年终奖的出路帮你想好了财尽其用，总有一款适合你
还有10天就要过虎年春节了，辛苦忙碌一整年的你，近期可能已经收到或者即将收到年终奖红包，金额从几千元到数十万元不等。如何有效打理这笔收入实现财富升值？本期《财富汇》周刊特别邀请招商银行青岛分行贵宾部理财师何晶和泰康保险健康财富规划师姜媛媛，为大家量身定做理财规划。不管年终奖是1万元还是20万元以上，都有相对应的增值办法和投保策略，广大市民可各取所需，总有一款适合你。
A
年终奖金额：1万元-5万元 可购买净值化理财产品
何晶：在打理年终奖之前，首先需要做好计划，算出自己或家庭过年期间要发出多少红包、置办多少年货，优先满足必要消费支出。当然这部分资金建议不要超过年终奖的50%，剩余资金就需要合理资产配置，实现财富增值。
如果是初入职场或工作时间在3年以内的小伙伴，年终奖收入肯定不高，多在1万至5万元之间。除去必要生活开销、活钱管理配置充足的情况下，一般选择一两只产品投资就可以了。比如可以买入净值化理财或固收+基金，在稳健的情况下提升自己的收益。此外，可以选择基金定投这种方式，即使一开始只是定投10元、100元，也是攒钱理财、积少成多的好习惯。
姜媛媛：年终奖收入较为普通的家庭，年底是进行理财规划的最佳时机，可以购买一份年金分红型保险，匹配复利万能账户（类理财账户），同时可以给自己、父母附加上突破社保报销的医疗防癌保险。在做好强制储蓄的基础上，抵御家庭对于疾病造成的经济负担。建议配置投资能力较好、大品牌保险公司、性价比高的产品。
B
年终奖金额：5万元-20万元 配置权益类股票型基金
何晶：在职场打拼多年、经验丰富且工作能力较强的上班族，单位效益较好的话，年终奖一般可以拿到5万元-20万元。对于稳健型投资者，建议配置中低风险等级净值化理财产品或者固收+基金产品；有相关投资经验且追求高收益的投资者，可以在风险等级匹配的前提下，配置上述资产的基础上，再适当配置权益类股票型基金，但比例不宜过高。切忌不要购买超出自身风险承受能力的产品，尤其忌讳把年终奖全部投资于风险过高的产品。投资基金和做股票肯定不一样，普通投资者进行短线交易胜率较低，而且收益也不可持续。我们更建议长期持有，做时间的朋友。 2021年板块轮动，市场风格频繁切换，面对2022年，我们应当选择长期业绩优秀的基金经理，穿越牛熊，严控回撤，均衡配置。
姜媛媛：5万-20万元年终奖收入家庭，除了做好资本的保值增值，也要做好孩子教育金规划。没有救生工具的豪华游艇安全吗？财富积累不容易，然而现实生活中有太多的风险，让子女拥有充足的教育金，家人拥有足够的医疗保障。建议为家庭的经济支柱购买重疾险+医疗险的组合产品，50万-100万保额的重疾险是中高收入家庭的基本配置，一旦有重大疾病的发生可以实现医疗费用的全额报销及无法工作的家庭收入的损失。另外再配置上年金+分红型储蓄保险，复利万能账户（类理财账户）可以把用不着的闲散资金追加进去，实现财富的增值，为子女做好教育金规划。重疾类保险产品一定要找专业人士，了解清楚产品内容和细节。
C
年终奖金额：20万元以上 可考虑配置大额金融资产
何晶：年终奖能拿到20万元以上的自然是高收入群体，可能是国企高管、私企老板、金融公司主管等。他们用来投资的资金相对充足，可以从功能类和投资类考虑资产规划。投资类别包括稳健投资和进取投资。根据每个人风险承受能力不同，区分各类别投资比例。功能类投资，除了活钱管理，还建议保障管理。面对2022年投资市场，资管新规正式落地实行，没有保本的理财产品，净值化理财收益也是波动，面对低利率市场环境，高收入群体非常建议剥离部分资金做一份增额终身寿险规划，存取灵活，复利增长，锁定长期稳定现金价值，并且终身增额保障，为财富增长守住底线。建议配置国债、大额存单、养老理财产品等，可以购买混合型基金和定投指数基金，还可考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品。
姜媛媛：对于年终奖超过20万的高收入家庭，可能更关注生活品质及对未来的养老规划和财富传承。越是富裕的家庭，越对医疗品质、医疗体验有更高的要求。比如购买一份泰康保险的“幸福有约”，可以享有全国连锁高端养老社区入住资格，为自己的养老做好规划。同时附加的万能复利账户可以把用不着的闲散资金追加进去，收获与生命等长的现金流，实现财富的增值及资产隔离和税务规划的功能。
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