用好四个“钱包”帮你“躺着赚钱”

于女士，白领上班族。与丈夫的收入除去必要支出，家庭年净收入约10万元。家中有现金存款50万，一套房，还贷压力较小。孩子上小学二年级，双方父母身体都算健康。因为不想背负太大压力，所以即使再买房，也不想投入太多。家中有车，暂无换车的想法。于女士理财主要目的是保值，别落后于货币贬值速度。想请教理财师如何有效规划理财方案。

方案A

将现金存款巧妙分类

作为“上班族”且没有较大财务压力的中等收入家庭，只要把自己手头的现金存款巧妙分类，即可以一方面提高家庭抵抗财务风险的“免疫力”，又可以让自己手里的财富保值增值。同时，还能为上小学的孩子做好高中及大学的教育金储备和自己的养老金规划，保证手头资金的购买力不被贬值，享受“躺着也赚钱”的美好愿望。

存款钱包的分类管理是家庭理财的核心，合理的资产配置不仅能提高家庭应对意外、重疾等风险的抵抗水平，还能让家庭财务管理、生活目标打理方面变得更加游刃有余。

第一个分类是零钱钱包，金额是大约6个月开支费用的现金，也就是常说的活期理财，包括备用资金和零钱管理，以流动性和安全性为主。一般这个钱袋子以备不时之需，除了银行活期，还可以购买天天理财、货币基金、余额宝等。零钱钱包讲究的是安全、安心、流动性好，但太分散也会耗费精力，上班族选择两三个即可。在零钱钱包的管理中，不得不提信用卡的免息期，也就是我们提前拿到一定额度的零成本资金，让手头的现金多赚免息期内活期理财的钱。在如今上班族人手一卡、人手多卡的情况下，银行信用卡的刷卡优惠、积分福利、免息期等，可以让上班族从“卡奴”变“卡神”，让消费工具变省钱神器。

第二个是保障钱包，在像于女士的上班族人群中，作为家庭收入来源的主要经济支柱，可以拿出每年收入约10%的资金放在保障钱包中，用于购买自己和家人的意外险、重疾险等。需要注意的是，无论多么爱子心切，也要先给家庭收入主要来源的成年人做好保障。在孩子的教育方面，可以配置年金险，并将孩子作为被保险人，同时根据个人意愿指定受益人，来达到资金“专款专用、专人专用”的目的。

第三个是保值钱包，上班族投资的出发点可以安全保值为主，在像于女士这类偏稳健型的上班族人群理财方面，中长期保本产品可以考虑银行大额存单等产品，同时做一部分中短期的银行“固收+”理财、混合型基金、券商集合理财计划等。通过长短搭配，在承担可控风险的基础上，让自己的资产跑赢通胀。

第四个钱包是投资钱包，但是投资不等于投机，投资的风险和收益是匹配的，绝不能盲目跟风投资非正规的P2P，或者听信小道消息重仓炒股。上班族在理财上，有一项很重要的优势：稳定收入，发挥这种优势的理财方式就是基金定投。通过长期、稳定、持续的小笔资金投入，让自己持续的收入能够持续地保值。

建议于女士找一位理财顾问，选择几只不错的股票型公募基金，每月根据收入盈余的50%配置大额定投，并根据预期设定一个止盈点。通过纪律性的方式把成本平摊，根据计划止盈，这种方式可以有效抵御通胀对我们购买力的侵蚀。这类配置的好处是一旦产品选定，后期就不需要花费太多时间来管理，很适合有闲钱、有一定风险承受能力、期待资产保值增值、但又没太多时间和精力打理投资的上班族。随着持有时间的延长，复利的影响增大，收益率高的可能性大大提高。当然，也可以分散配置养老、医疗、高端制造等板块的基金，如果赶在单边上涨的牛市行情，增值的效果还是相当明显的。

方案B

三步走 合理配置家庭资产

于女士的家庭生活幸福美满，没有各类大项贷款支出负担，每一年有家庭净收入10万左右，而且有一定的资金结余。虽然不是大富之家，但通过自己的用心经营，家庭生活有很高的幸福指数。

作为一位母亲，我想她的大部分爱都倾注在孩子身上和家庭里。于是可以给到于女士这样的建议：

第一个建议是，每一年净收入10万元，可以每年拿出5万配置保本增值类产品，比如说高现价的年金保险。每年交，减轻资金压力，也可以作为自己的强制储蓄。孩子上学可以作为教育金储备，长期储蓄也可以作为自己的养老金补充，一举多得。推荐平安人寿的福耀人生产品，享受财富增值。

第二个建议是，每年净收入的剩余5万，可以配置成基金定投。按照月均4000多的金额选一只稳健的价值型基金，按月定投。这样长期投资，可以有效地平滑市场的波动风险，获得稳健的投资收益。推荐平安优选基金，多维度大数据筛选，可信度高。

第三个建议是，于女士属于偏小康的家庭，按照稳健的资金配置方案，建议于女士将家庭现金余额的50万按照比例的60%，30万元做成稳健理财投资，这一板块可以选择银行端的稳健理财，或者纯债的债券型基金。这样可以获得稳定的利息收入。剩余的30%，15万资金选择一只表现优异的价值性股票基金，作为风险类投资，能起到一定的增厚收益的作用。最后的10%，5万资金，可以选择银行端的高流动性产品，作为家庭应急的现金流。

友情提示：如果您想请理财师量身定制家庭理财规划方案，请将案例内容发至邮箱：zbjjb@163.com。

本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨博文（图片由受访者提供）

新闻推荐

顶风冒雨 保驾护航 市北区人民医院圆满完成青岛马拉松医疗保障任务

市北区人民医院在新冠疫情防控及疫苗接种繁重工作下,仍派出由外科、急诊科等人员组成的医疗队,赛日清晨6点半准时到...

青岛新闻，故乡情，家乡事！故乡眼中的骄子，也是恋家的人。青岛，是陪我们行走一生的行李。