二胎家庭提前规划教育金
【理财案例】 市民高女士目前怀有二胎6个半月，因身体原因目前做全职太太。丈夫杨先生，今年37岁，在岛城某外企工作，年收入加上年终奖约23万元，公司有五险一金，福利及保障稳定。家中有房有车，还有34万闲置资金。大儿子今年上五年级，现每月家庭支出加上孩子的上学费用，大约需要1万元左右。目前，高女士觉得自己是全职太太，且要迎接第二个宝宝，那么操持好家庭理财就变得尤为重要。她想咨询一下理财师，丈夫作为家庭的主要收入来源，家庭的闲置资金应该投向哪里？
理财师建议
中国银行青岛市南支行营业部理财经理李亚光（上图）：高女士家庭净资产34万元，每年现金结余11万元。家庭活期存款建议留存比例不超过6个月家庭必要开支即可，约6万-10万元，且可以存放于货币基金或者按天计息的银行活期理财。根据高女士的理财目标及现状，提出以下建议：
1、家庭成员保障的配置。因为高女士家庭收入基本依靠杨先生的薪资收入，所以较高保额的健康险必不可少。建议购买医疗保险，医疗保险保费较低，但是保额很高，杠杆效应明显，可以减轻未来医疗费用支出的负担。当二胎生下来后，父母养育子女的经济负担和责任进一步加大，因此建议高女士购买意外险和人身寿险，最好保额能达到家庭年支出的15倍。这样倘若夫妻一方出现意外，另一方至少还有经济能力将孩子抚养成人。
2、提前规划教育及养老金。其儿子目前处于义务教育阶段，所以教育费用支出相对较少，但如果未来有出国留学计划，教育金从现在开始就要有规划，同时养老金也需要提前规划。对于子女教育金和养老金的规划，年金保险类产品收益相对稳定，同时也可以较好地抵御未来可能的利率下行风险，虽然一定程度上牺牲了流动性，但是恰恰契合了强制储蓄教育金和养老金的目的，建议每年投入不少于5万元。
3、留足紧急备用金，补充好商业保障后，接下来最重要的就是做好资产配置，使财富稳健增长。建议以固定收益产品+基金定投作为主要投资工具，比例在3:7左右。固收类产品包括债券型基金、银行理财产品等，业绩比较基准为年化7%，可以投入30%的资金（约10万）。建议高女士把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐渐转化为收益更高的银行理财产品，然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。基金定投股票型基金和指数基金，获取较高收益。建议周定投1000元。 观海新闻/青岛早报记者 程琦
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