90后小“夫妻”理财先从三方面入手
隋先生今年29岁，和朋友合伙开了一家传媒公司，个人年收入不稳定，大致在10万-30万浮动；未婚妻小李28岁，在一家民营单位担任行政工作，年收入7万元。由于工作繁忙，俩人打算明年筹办婚礼，两年内计划要小孩。 5年前隋先生购买了一套80平方米的房子，买房时商业银行贷款100万元，期限30年，现每月供房3000元。目前每月车贷5000元。现其他家庭开支约每月3000元。目前二人有银行存款8万元，无其他投资。双方父母均有退休工资和医疗保险，无须赡养。从长期来看，隋先生希望建立健全的家庭保障计划。
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农行市北一支行高级客户经理 王晶：
开源节流建立家庭财富规划
隋先生和李女士资产合并到一起后，家庭有8万存款，每年有17到37万的资金结余，每年固定支出13.2万元，家庭结余处于3.8万到23.8万之间，它有一个显著特点就是创业导致家庭收入结余不够稳定。而家庭面临的主要财务目标，在短期目标方面：1.一年后的婚礼支出。 2.两年后子女抚养支出。两年后，小孩的支出需要小夫妻开始准备资金，一般在小孩出生当年会骤然有一个2到3万的消费支出增长，如果家庭没有留存备用资金，那么到时会面临很窘迫的资金短缺，所以前期我们的重点是做好一个短期计划。长期目标主要集中在偿还房贷、车贷、以及子女教育和自己的养老方面。
新婚家庭成立之初财富积累相对较少，建议隋先生将手上留存的资金先放入灵活可用的账户，用于家庭3到6个月的紧急备用金支出，可以配置宝宝类货币基金产品，或者银行支取灵活的短期理财产品。然后将前两年收入的结余每年取出一部分放入银行短期理财里面为子女的出生做准备。
除了偿还房贷和车贷，新婚夫妇家庭未来还会面临子女的教育和自己养老的问题，剩下的资金将主要解决这两个问题。考虑到长期目标可规划期限较长，也有一定资金使用的灵活性，所以将教育和养老这两项支出分为刚性和弹性两个方面，刚性是解决基础的教育和基本的养老生活，弹性适用于提高教育的质量和以后养老的品质。建议前期资金放入短期银行理财里面积累资金，当有一定资金储备后，刚性支出储备重点采用收益相对稳定的金融产品规划，例如教育年金险、商业养老保险等，弹性费用采用收益较高的金融产品规划，然后通过时间来分散投资风险。
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交通银行青岛崂山支行高级客户经理 郭怡蘩：
三方面为家庭资产保值增值
隋先生当下最主要资金花销将用于结婚所需，包括婚礼的筹办和礼金的准备等。至于结婚之后生孩子所需要的费用，目前来看还没有那么急迫，但是这部分钱也是未来马上需要的，现在提前规划也无可厚非。对于手头已经有的8万储蓄，建议根据婚期购买半年期或一年期的银行稳健型理财用于结婚资金储备。
总体上来说，像隋先生及未婚妻这种年轻人，目前收入虽然不稳定也不算高，但是未来加薪、事业趋稳概率很大，所以在理财方式的选择上可以适当配置一点风险较高灵活性较强的产品，另外搭配一款保本固定返还型产品作为储蓄补充。所以建议隋先生利用基金定投的方式，少量多次在不知不觉不影响日常开支的情况下积累财富。按月定期买入，降低由于择时不当带来的亏损风险。基金定投既是一个长期理财规划也是不断筹备庞大活期准备金的过程，可以在急需用钱的时候随时变现。
另外，隋先生每年的积蓄盈余除做银行理财外还可购买期缴型年金保险，按年缴费强制攒钱，为孩子储备教育金、为父母储备赡养费都是用得到的。终身型的年金保险可以在缴费完毕后的某一年持续固定返还一定金额一直返还一辈子，保证了一个持续而稳定的现金流，用于改善家庭生活也是受益颇多的。
综上，90后创业家庭的理财，可以从3方面入手，一是银行定期理财产品，二是基金定投，三是终身型年金保险。对自己的生活有所规划，尤其对于个人理财做好全面的规划，这样做会使得理财计划更加完美，生活才能轻松。
记者 杨博文
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