工作常态996 奋斗险来解忧？ 多家保险公司推出“意外险+猝死责任保险”组合 建议看清条款和免责范围

对于许多上班族来说，加班已成为一种“常态”，而在为事业打拼的同时，各种健康、意外问题也随之而来。近期，网上更有一种“工作996，生病ICU”的说法，让加班族们心有戚戚然。针对上班族的健康和安全问题，部分保险公司推出了“奋斗险”产品，不过此类保险不是“一保全保”，投保前要看清条款。此外，业内人士认为，保障更为全面的寿险产品也能为上班族的健康护航。

现象加班“吃不消”保险来保障

“刚毕业两年，工作上还是新手，为了更好地完成工作，加班加点是常有的事，几乎没时间保养身体。”从事娱乐公众号运营工作的小李感慨道。很多人加班是源于职场竞争压力，对初出茅庐的新人尤其如此。那么职场“老人”又如何呢？“我2010年大学毕业后一直在北京闯荡，虽然有近十年工作经验‘加持’，但是加班越来越吃不消了。”在一家大型社交平台工作的邹先生“五一”假期回到家乡青岛休整，工作压力让他很困扰。据智联招聘发布的《2019年白领生活状况调研报告》显示,尽管超七成白领不支持“996/995”的工作制度，但八成白领表示加班是常态，从不加班的白领仅占18.05%。

近期，“996”成为网络热词，加班族不仅热议“工作时长”，也为自己的身体状况担忧。针对“打拼一族”关注的健康和安全问题，不少险企推出了职场人士专属的“奋斗险”类保险产品。以人保财险的“奋斗无忧-白领意外险”为例，该产品着重宣传为努力拼搏的上班族提供一份安心的意外保障，宣称“猝死+意外”皆有保障，“意外身故”“意外残疾”“疾性病身故”都能赔。大地财险也推出了“都市白领奋斗无忧意外险”。记者调查发现，当前保险公司推出的工作保障类保险产品差异不大，产品形态多以意外险为主，针对不同工作环境中猝死及意外高发的人群提供意外保障。

提醒获赔“奋斗”险先看清条款

“奋斗险”类保险产品价格不算高，如人保财险的“奋斗无忧-白领意外险”价格在35元-118元之间，不少人愿意通过保险来转移风险，做到有备无患。不过，这类“奋斗险”产品真的能够为投保人提供安心的意外保障吗？业内人士认为，实际上，保险条款通常对理赔有着极为详细的规定，“奋斗险”类保险产品多是“意外险+猝死责任保险”的组合，这类意外险的主险条款通常不覆盖猝死责任，而在附加条款中对于猝死的理赔也有详细的规定。比如大地财险的“都市白领奋斗无忧意外险”附加猝死保险条款规定了约十种被保险人猝死责任免除，其中就包含了投保前已存在的疾病及其并发症，流产、分娩及由此等原因引起的并发症等责任免除情况。

需要注意的是，根据保险条款，“奋斗险”类保险产品对于投保人的职业也有较为严格的限定。以人保财险的“奋斗无忧-白领意外险”产品为例，职业等级分为1-6类，针对年龄在18周岁至65周岁（含）、身体健康、能正常工作或正常生活，且所从事职业属于1-2类职业人群的自然人方可作为被保险人。如被保险人出险时从事3类职业的，则各项保险责任的保险金额为保险单载明的保险金额乘以0.6；如被保险人出险时从事4类或4类以上职业的，则不在保单保险责任范围内。

建议“打拼族”保险应该更全面

岛城保险业内人士告诉记者，“奋斗险”产品属于年缴型保险，而且对猝死的理赔金额相对于意外险的主险保额偏低，理赔也相对困难，如果只靠“奋斗险”抵抗意外损害，是远远不够的。新华保险青岛分公司工作人员李晓燕表示，针对某一类人群、某一疾病研发的保险通常在保险范围上专而精，但也有一定的局限性，而且年缴型保险如果保险期内不出险，保费是不予返还的，“‘意外险+猝死责任保险’的组合只能作为补充保障，如果想要一份安心的保障，还是得挑选一款保障更为全面的保险产品。比如重疾险虽然投保费用较高，但保障内容比上述意外险产品更全面。”

据了解，相比“奋斗险”类保险产品，寿险保单对于身故的赔偿范围宽泛许多。目前最常见的寿险产品有定期寿险、终身寿险等，均含有疾病身故保险责任，都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿，在免赔条款中并没有猝死一项。赔偿金额依照保险金额而定。青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

新词新知

996：指早上9时上班、晚上9时下班，中午和傍晚休息1小时（或不到），总计工作10小时以上，并且一周工作6天的工作制度，代表互联网企业盛行的加班文化。

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