房贷超百万 80后“负翁”想变富翁

青岛早报 2019-04-10 05:57 大字

陆先生今年30岁，结婚3年，小孩1岁，夫妻俩每月收入加起来大约有15000元，虽说不算高，但福利及补助还算稳定。夫妻二人在父母的支持下买了一套300万元的房子，商贷120万元，贷款30年，扣除公积金每月仍需要还房贷4800元，一家三口的日常开支大约6000元，剩下的钱还得孝敬父母，应付各种“红包炸弹”及人情消费等其他开支，每月下来两人的工资基本没有什么剩余。好不容易到年底小两口有一笔奖金，大约3万元，陆先生不知道该用什么方式理财。由于没有理财经验，以及害怕家里会突然用钱，所以这些钱大多“躺”在工资卡里和支付宝里面。陆先生希望理财师能为他们家庭的理财现状“把把脉”，提供一些中低风险的投资建议。

金融理财师支招A

农业银行市北一支行高级客户经理王晶：

建立家庭备用金账户

未雨绸缪，建立家庭备用金账户。

担心急用钱，所以将资金全放活期或宝宝类产品里“休眠”，利息较少有点可惜。建议陆先生可以将年终奖放入中低风险可质押的理财里，一般能获得4%-5%左右的稳定收益，比原来提升了1%左右的投资报酬。如果资金没有到期临时需要用钱，可以先用信用卡或将理财质押拿出来使用。当资金积累达到3-6个月生活费的备用资金后，我们这个备用金账户就完全建立成功，剩下的资金，可以放心地投入到时间更长、收益更高的其他投资产品，如大额存单、国债、理财类保险、中低风险基金等等，获取中长期稳定的高收益。

积少成多，强制储蓄积累财富。

陆先生仅仅依靠年终奖，未来遇到子女教育、赡养老人、自己养老以及其他需要大额支出的情况，肯定是不够的。所以，建议陆先生家庭强制储蓄，缩减不必要的开支，省小钱办大事。可以每月从工资中挤出1000元，进行指数基金的定投，如果长期坚持20年，一般会有60万-100万的资金储备。现在各大银行的智能定投，会将这个收益更加扩大，建议陆先生重点考虑。

全面保障，呵护家庭。

计划赶不上变化，如果家庭遭受突如其来的意外冲击，保险可以作为家庭极好的防护伞。小两口作为家庭的支柱，建议配置定期寿险，避免意外、失能等造成家庭收入急剧下降带来的冲击。同时，建议给家人配置上重疾险和高端医疗险，补全社保保障不到的部分，避免陷入“因病返贫”的尴尬局面。前期小两口资金有限，可以重点考虑便宜的消费型保险保障。

金融理财师支招B

交通银行青岛嘉定路支行高级客户经理马绍云：

每月拿1000元定投基金

案例中陆先生的小家庭每月15000元收入中扣除房贷4800元、日常开支6000元，剩余4200元，还要孝敬父母，应付各种“红包炸弹”以及人情消费的确有些吃紧，需要精打细算过日子，做到精细化理财。

首先建议陆先生将每月剩下的4200元中拿出来1000元做基金定投，只需到银行办理一次性的手续，此后每期申购的扣款均按月自动进行，不必每次都亲自到银行办理手续，十分便利。定投基金俗称是“懒人理财”，它省时省力，不用花费太多心思，假如陆先生坚持每月投资1000元，按5%的平均年收益率计算，连续投资5年的话，本金加收收益将达到10万元左右，这就是“复利”效果，如果家里突然急用钱，还可以将持有的基金份额进行赎回应急。这样年终的奖金就可以不用“躺”在银行卡或支付宝里了。

考虑陆先生夫妻两人都是80后的年轻人，又身背较多房贷，建议陆先生将年终总奖金首先给小两口每人投保一份百万身价意外伤害保险，增加一份保障。这份保单每人每年大约1000多元。其次每人配置一份20万元保额的重疾险作为医疗补充，每人每年大约4000多元。交费20年，不出险身故可以将还返还保费留给受益人。

考虑到孩子以后的教育可以给孩子选择年交费2万元，连交5年，15年可取的银保理财产品，等孩子上高中时可以取出来用于孩子的教育金。以上这些理财方案，都是签约扣款式的，省心省力，比较适合陆先生一家。

记者杨博文

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