借款合同约定以物抵债是否有效？ 案情简介
2016年9月,被告张某因资金周转困难，向原告唐某借款10万元。同年9月11日，唐某拟订了两份《个人借款协议》，在协议上载明两笔借款金额均为5万元，借款期限均为2016年9月11日至2017年2月11日，未约定利息；但约定乙方（借款人）将其自有的一辆小轿车、红格镇某处房屋作为资产抵押，如乙方无力偿还债务则抵押的资产归甲方所有，并承担甲方（出借款人）追讨借款的差旅费、律师费、诉讼费。
唐某在两份协议上的“出借款人”位置签署名字后，将协议与10万元现金交给张某。张某在两份《个人借款协议》的“借款人”位置签字并按手印，并将小轿车的机动车登记证书交由原告保管。借款到期后，原告多次催收无果后，向人民法院提起诉讼，要求判令被告所有的红格镇某处房屋和小轿车归原告所有，同时支付原告借款本金。
审判结果
法院判决被告张某支付原告唐某借款本金，对于唐某要求判令张某所有的房屋和车辆归原告的诉讼请求，不予支持。
法官点评
民间借贷纠纷中，出借一方为了让借款一方在约定期限内归还借款和利息，往往要求借款人提供一定的担保，常见的保证方式就是由借款人提供抵押物。本案借款人唐某提供了房屋和车辆作为借款抵押物，并在借款合同中约定，如未按期限归还借款，抵押的房屋和车辆都归出借人所有，这也是民间借款中比较常见的一种约定方式，这种约定是否有效呢？
在订立借款合同时，借款一方为了取得借款，处于弱势地位，签订的抵押合同往往并不平等，如果直接约定未到期债务抵押物的所有权归属，有违公平，会损害债务人的利益。同时，如果债务人存在多笔债务，在债务未到期前就约定抵押物的归属，有可能损害其他债权人的权利。
《中华人民共和国物权法》第一百八十六条规定“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有”，因此，本案中原告唐某与被告张某关于抵押财产归属的约定，违反法律的强制性规定，属于无效条款，唐某要求判令张某所有的房屋和车辆归原告的诉讼请求，法院不予支持。
（盐边县人民法院 秦勇）
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