开学季来临 学生保险引关注
制图 王珍
随着春季开学季的来临，学生保险再度引起关注。近年来，校园安全事件时有发生，在加强安全教育的同时，对于学生群体而言，该如何配置适合的保险，以抵御各种难以预料的风险?
■本报记者 吉雪娇
优先选择综合意外险
对于家长们而言，学生平安保险，即“学平险”往往是最为熟悉的保险险种。学平险属于人身意外伤害保险的一种，是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种，一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等基本保障。
“学平险具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供基本的意外及医疗保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”保险人士指出。如某保险公司学平险，一年期保费在45元-139元不等，保额在11万元-26万元之间。其中，标准版保障责任包括意外身故、伤残（校内/校外）4万元/2万元；疾病身故2万元；意外伤害医疗5000元；住院医疗（含意外、疾病）5万元；住院津贴1800元。
不过，由于学平险单项保额不高，且免责条款较多，不少家长亦主动选择不投保。在此情况下，上述保险人士表示，可考虑配置少儿意外保险。
目前意外险分为意外伤害险与意外医疗险两类，其中，意外医疗险通常作为附加险种，可对因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等予以赔付。因此，具体投保时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险相对更优。“投保前可仔细查看保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。”
重疾险投保需足额
与此同时，考虑到目前重疾呈现出低龄化的趋势，且医疗费用高昂，家长可提前配置少儿重疾险产品，以抵御相关风险。
需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，需要重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。
目前少儿重疾险一般分为短期消费型和长期终身型两种，对此，保险人士建议在选择重疾产品时可需结合家庭的实际经济情况。在预算有限的情况下，可以考虑先投保消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上更新换代的产品。如果预算充足，可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。考虑到相关支出，保障额度需在30万元以上，50万元更佳。同时，可考虑投保医疗险产品作为补充。
随着1月底新老重疾产品定义和发生率的切换，各家保险也开始逐步上线新的重疾产品，目前仍有多款少儿重疾险在售。从当前已上线的新重疾产品看，大型保险公司整体在提升保障、降低价格、附加健康管理服务，而部分中小保险公司重疾险价格小幅上行。相关人士建议，在配置相关产品时，除价格外，还可综合考虑健康管理服务等因素。
疫苗保险可按需投保
另一方面，随着春季学期开学，校园疫情防控持续从严。面对新冠肺炎疫情带来的风险，是否有必要配置保险产品？对于大学生群体，如果选择接种新冠肺炎疫苗，又是否需要投保相关保险？
从目前在售的综合型新冠肺炎保险来看，其保障范围相对较广，包括新冠肺炎确诊津贴、隔离津贴、新冠疫苗医疗费用等。以某畅无忧旗舰版重大疾病保险为例，其保障责任包括呼吸系统重大疾病保险金、身故保险金、住院津贴；新型冠状病毒疾病身故及全残保险金、确诊津贴、住院津贴、住院ICU津贴；疫苗接种意外身故、残疾；预防接种一般反应医疗费、异常反应或偶合症医疗费等，保险期间6个月，保费69.9元，28天-60岁可投保。
而某预防接种意外伤害保险，则可专项提供预防接种异常反应、预防接种偶合症、预防接种事故、预防接种异常失效等原因导致的身故、伤残、医疗和住院津贴等保障。
此外，部分进行新冠肺炎责任扩展后的既有保险产品，也能够涵盖疫情防控期间新冠肺炎导致的重疾、残疾和身故风险等。
对此，业内人士建议消费者，是否需要购买或购买多少有关新冠肺炎的保险，应做到心中有数。如疫苗医疗费用，根据相关保险条款，被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任，因此无需重复投保。“可以结合自身的支付能力或者需要，通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出，或者通过购买重大疾病保险或者寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失等。”
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