“以房养老”难题待解

7月1日起，京沪等四地开始正式试点“以房养老”，投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。讨论已久的“以房养老”试点政策正式“破题”。记者近期调查了解到，大多数家庭由于种种顾虑，目前较难接受此种养老方式。同时，对于金融机构来说，这项带有破局性质的“工程”也面临着难以合理定价等挑战。

京沪等四地破题“以房养老”

近日，保监会公布的《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》指出，自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展“反向抵押养老保险”试点。

据保监会相关负责人介绍，一方面，保险公司承担长寿风险，依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧。另一方面，老年人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。

上海逾九成老年人说“不”

上海民政部门调查显示，90％的老人拟将房产留给子孙，愿意“倒按揭”的不到10％。有专家指出，“以房养老”作为一种个性化选择，可先从失独和丁克家庭做起。

但记者近日在上海调查发现，即便是失独和丁克家庭，愿意选择“以房养老”的家庭也寥寥无几。

在问及是否会选择“以房养老”时，57岁的失独母亲孙慧芬明确表示不会。“我们希望政府给予失独家庭更多精神关怀，金钱倒不是最重要的。”孙慧芬告诉记者，等将来两口子去世时，会把惟一的房产卖掉，所得钱款全部捐给以自己女儿命名的爱心基金，用于教育事业。

多方难题待解“摸石头过河”

记者采访发现，很多老年人对“以房养老”存在顾虑：“政策是否已经设计好，监管能不能到位，老人领取养老金会不会有风险？还需要政府给我们吃定心丸。”

此外，从传统观念来看，“以房养老”亦存在障碍。在中国“养儿防老”的传统观念影响下，一些人也难以接受“以房养老”。“老人们在心理上难以接受自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。”北京大学人口研究所教授穆光宗说。

对于开展“以房养老”业务的金融机构来说，这种对房产进行的“倒按揭”方式也并非常规业务，目前尚缺乏统一的、具有操作性的业务规则可以借鉴，存在诸多不确定性。

一家知名保险公司上海分公司负责人告诉记者，房价走势及老人预期寿命如何评估，是金融机构首先顾虑的问题。

另有金融业人士认为，中国房屋产权70年，是“倒按揭”的最大障碍，也是与国外政策环境最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是未知风险。同时，按揭期限也难以确定。不同于传统房产按揭合同中对还款期限所作的明确规定，由于人的寿命难以预期，“倒按揭”的期限无法事先确定，每月金融机构提供的养老金数额难以准确计算。

（据新华社）

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