一险供“四金”国寿福禄鑫尊“保小”更“保老”
“通货膨胀”已经不折不扣地成为了2011年的关键词。
日前，国家统计局正式公布我国最新一期的CPI数据显示，2011年11月份全国居民消费价格总水平（CPI）同比上涨4.2%，重回5%以下，回落幅度超出预期。
然而，众经济学家指出，虽然去年11月的CPI超预期回落，但2012年的该指数仍将高位运行，并将维持在4%左右，并普遍高于4%的水平。
与此相伴的是家庭生活、子女教育、医疗养老等成本的不断攀升，而房地产的宏观调控与持续低迷的资本市场，让不少居民的资产严重缩水。时至年关，您的理财计划做好了吗？
笔者了解到，日前，我国最大寿险公司、长期坚守分红险的中国人寿，推出了“福禄鑫尊”分红型两全保险。这是一款面向大众投保人的分红险产品，该产品集子女教育、投资理财、养老规划于一身，并具有返本后收益终身领取等特点，是通货膨胀时代，居民稳健理财的首选，成为市场追捧热点可期。
保险理财被激发
面对复杂的国际、国内经济、金融形势，内外共同承压之下，去年前10个月，我国寿险公司仍录得规模保费9538亿元，同比增长5.5%。
这一增速与前几年的两位数字相比，虽有所下降，但据中国保监会统计，前3季度，我国前七大寿险公司实现的保费规模占总保费的84%，实现新业务价值1003亿，新单保费增速17.6%。“确实感觉今年的压力比较大，可能比2008年国际金融危机刚刚爆发时还严峻，但整个寿险市场的发展仍处于正常、良性的经营轨道上”。保监会一位副主席在出席一次保险业内会议时总结到。
尤其是在通胀压力激增之下，居民的保险理财需求被不断激发。而分红险正是近年来各保险公司着力打造、用以满足这一需求的“重头戏”，而分红型两全保险更是“重中之重”。
所谓“两全保险”，顾名思义，即同时包含身故给付和生存给付双重保障，并兼具保障和储蓄功能。
中国人寿一专业人士告诉笔者，在其他条件相同的情况下，两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，但其储蓄功能比终身寿险更为突出，生存保险金可以用于教育、养老等支出。
作为分红险的积极拥趸者和领跑者——中国人寿，近10年来分红险保费收入的年均增幅达到126.57%，10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元，有效承保人次达到4860多万人次。
当年，国寿福禄金尊开创了分红险“返本+收益”的先河，约定年龄返本后，每年还可领取生存金、红利金直至终身；同时又具有传统分红险“分红”、“累积生息”等畅销元素，兼具身故保障、意外伤害保障等基础保障功能，集保值、投资、保障等多功能于一身。
日前，由于保监会出台了涉及未成年人身故保险金和两全保险生存保险金首次返还时间的监管新要求，为积极应对监管要求的变化、满足销售队伍的需求，中国人寿在保持“福禄金尊”原有产品特色的基础上，对产品责任配置进行适当的升级并研发了“福禄鑫尊”分红型两全产品。
“保小”更“保老”
如今，作为升级版的福禄鑫尊已经面市，其与福禄鑫尊最大的不同之处在于，对生存类保险金添加增额领取和增效领取，提高生存利益，更加体现生存关怀。
此外，根据保险条款，福禄鑫尊的投保范围为28日以上至60周岁以下的居民，保险期间为终身，即被保险人可以一直领取生存利益至身故。福禄鑫尊的交费期间也较为灵活，分为三年、五年和十年交。
福禄鑫尊的客户还可以自由选择55岁、60岁、65岁、70岁、75岁作为约定祝寿金的领取年龄，该年龄一经确定，通常在保险期间内不得变更。
作为一大特色，福禄鑫尊为被保险人提供“四金”，即红利金、祝寿金、生存金和身故保险金。其中，红利金是指被保险人每年可以享受该产品的红利分配权；祝寿金，按照保险合同约定，若被保险人选择60岁领取祝寿金，就可以在60岁时，领回自己所交的全部保险费，实现保本返还。
生存金，首先在祝寿金领取日前，被保险人生存每满三年，可以按基本保险金额的一定比例领取生存保险金，首次领取比例为15%，以后每次增加3%，比例最高为30%，更好地体现了抵御通货膨胀的理念。
此外，保险公司还将在给付生存保险金的同时，按期交保费的2%进行增效返还。而对应的祝寿金领取日起，被保险人生存的，还可以每年按基本保险金额的10%领取到生存保险金至身故。
第四金为“身故保险金”，按照合同约定，客户祝寿金领取日前，未满十八周岁即身故的，返还所交保费（不计利息）；十八周岁起至祝寿金领取日前身故的，返还所交保费（不计利息）的105%；祝寿金领取日后身故时，返还基本保险金额与身故时现金价值的较大者。 (郭寿)
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