2012如何以财生财？
辛苦一年，终于到了收获的季节，除了一年的收入之外，另外还将有一笔数额或大或小的年终奖到账，加到一起，将是一笔不小的资金。
由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算，因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。对部分收入较高、负担较轻的人士而言，年终奖称得上是一笔闲置收入。如果将数千元、数万元，甚至超过10万元的年终奖存成活期，利息微乎其微，如何让年终奖保值增值，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用？
银行理财师建议，个人投资者只有秉承平衡稳健的理财理念，兼顾保障和投资，才能有效规避风险，实现家庭财富的积累和增长。
银行
年底的理财产品收益将有较大幅度上涨，有条件的人士可以择机进入
2012年转眼间就来到，众所周知，年前又是银行聚财的时候，不少业内人士认为，沉寂了一段时间的理财产品在年前年后将有升温之势。多位银行理财分析师表示，年底的理财产品收益将比现在有较大幅度上涨，在该时段购买理财产品比较合适，有条件的人士可以择机进入。
但理财师指出，投资者在购买银行理财产品时，除了要考虑收益率之外，更应该考量银行管理的理财产品达到预期收益率的情况。
黄金
经济形势不明朗，作为避险港湾的黄金价格将再度上涨
去年以来，股票、基金等投资遇冷，让市民大失所望，素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。据华金投资公司工作人员介绍，今年下半年以来，开户进行黄金投资的市民显著增多。
有业内人士分析认为，尽管去年下半年黄金期货价格出现下跌，让一些投资者出现亏损，但随着欧债危机的发展和中东地缘政局的动荡，以及国际国内经济形势的不明朗，作为避险港湾的黄金价格将再度上涨，金价的中长期趋势没变。
外汇
投资须防汇率风险,建议投资者审慎配置，追求整体稳健
去年以来，受国际市场波动剧烈因素影响，外资银行理财产品乃至中资银行发行的外币理财到QDII都进入了明显低潮期。然而，上周外币理财产品的发行量却出现了小幅上涨。但考虑到目前欧债的因素可能影响汇率，不少业内人士认为这是短线利好，建议投资者审慎配置，追求整体稳健。
虽然外币理财预期收益率比较可观，但银行理财师提醒投资者应考虑汇率变动因素。相关理财师预计，2012年仍将是全球经济复苏不均衡及市场波动的一年，在这样的背景下，关注潜在的市场风险，培养科学的投资观念，并进行合理的资产配置就显得尤为重要。
年终奖5000元以内
案例：因为刚工作不久，小刘去年拿到了4000元年终奖。今年的年终奖又快到了，小刘估计应该不会超过5000元。
建议：一般年终奖在8000元以下的，职场新人占了很大比例，年轻人理财意识较差，很容易把这笔钱当做给自己辛苦一年的犒劳，逛几趟商场、吃几顿饭、再买点礼物就花了，其实这是很不理智的。即便数额不是很大，但依然可以用于理财。比如父母年岁大了，可以适当购买一些保险。保险的最大作用就在于能转移生活中的风险，去年以来，保险已成为工薪阶层较为活跃的投资项目。目前，保险市场上兼保证本息和分红功能的险种都很热销。
年终奖1万元至2万元
案例：霍先生夫妇预计，两人今年的年终奖加一起可以拿到4万元左右，但因为刚买了新房，目前家庭负债20万元。
建议：这个家庭值得引起关注的是负债问题，年终奖理财前需要注意的就是，先列出“必须”项目。第一先要考虑“必须交的”，包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等；第二要考虑“必须花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必须攒的”，则包括保险、养老金等储备。针对霍先生夫妇除了要扣除房贷以外，还要将赡养老人的预备资金也考虑进来。此外如果有要孩子的计划，那还得再划分出很大一部分给未出生的孩子。
年终奖5万元至10万元
案例：胡先生是某企业的中层干部，今年年终奖估计在7万元左右，虽然已“有车有房”，还有一些房贷没有还完，但压力不大。
建议：如果还有房贷，不妨考虑提前还贷，使利息减少一些。但至于提前还贷合不合算，还应参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。
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