特色化发展 差异化经营 ——看北部湾银行如何打造特色银行
陈前总
阅读提要
“不求规模最大，但求做出特色，实现服务更优、发展更稳。”这是广西北部湾银行近年来转型发展的新主题。
北部湾银行于2008年伴随着北部湾经济区的开放开发而生。在发展前期，一度热衷抢滩布局和拼规模，累积了一定的高风险资产。痛定思痛，这家全区唯一的省级商业银行，近年来按照自治区党委、政府“做优发展”的要求，强化特色化、差异化经营，推行全面风险管理，不断“识势、顺势、借势”，实现了资本、规模、质量、效益的“变中固稳、稳中有进、稳中向好”。在英国《银行家》杂志公布的2016年全球银行1000强排行榜中，北部湾银行排名第481位，在广西银行业中率先挺进全球银行500强。
截至今年4月末，北部湾银行资产总额1245亿元，净资产超110亿元，实现拨备后利润3亿元，同比增长154%；净利润2.4亿元，同比增长179%。2016年，北部湾银行共上缴税金7.05亿元，同比增长105.98%，近三年累计上缴税金19.84亿元。
识势：主动调整结构
识势，就是要识经济形势、监管形势。北部湾银行牢牢把握以支持实体经济发展为核心，以不诱发区域性、系统性金融风险为底线，主动进行资产负债结构调整，提高传统核心业务资产、负债比重，进一步回归本源，支持实体经济发展。
“主动调减资本占比高的同业业务，虽然使资产规模扩张受影响，但发展更稳健更安全了；把更多的资金通过贷款投向实体经济，短期看收入是减少了，长远看却实现了与地方经济的同频共振，受益的最终还是银行。”北部湾银行相关负责人说。北部湾银行从有利于避免资金空转、更好服务实体经济发展出发，有利于防范流动性和防控风险出发，近年来悄然启动“挤泡沫、压水分”工程，把压缩节约的资本、腾出的资金用来做好信贷投放，服务全区实体经济发展。2016年末，该行的同业资产从2012年的601亿元下降到209亿元，降幅65%；占总资产的比例从2012年末的49%下降到16%，降幅67%。在同业资产下降近400亿元的同时，总资产却实现稳中有升，北部湾银行用传统核心业务资产完成了对部分杠杆较高的同业资产的“腾笼换鸟”。
在主动负债管理方面，该行一方面积极拓展存款业务，提高核心负债依存度，2016年末各项存款占总负债比例达60%，比2012年末提高了11%。另一方面，充分发挥省级城商行的作用，在广西城商行中首家获得债务融资承销商资格，在风险可控的前提下通过发行金融债券、发行同业存单等方式“引钱入桂”。2016年末，该行同业授信达1180.45亿元，比上年末翻了近三番。近年来，该行共引入区外资金603.87亿元支持广西经济发展。
在主动进行资产负债管理思路的指导下，北部湾银行通过“商行+投行”“有效盘活存量+用好用准新增”等方式，努力打通银行服务实体经济的“血脉”，2015年、2016年连续两年全年投放各类资金超1000亿元。今年前4个月，该行累计投放各项资金226.26亿元，支持全区“一带一路”建设、供给侧结构性改革、普惠金融、小微企业和“三农”以及县域经济发展。
顺势：打造特色品牌
“中国不缺少大的银行，而是缺少有特色的银行。”北部湾银行把打造特色品牌作为“做优发展”的重要抓手，全面打造以富桂宝、富桂卡、富桂通、富桂贷为核心的“富桂”系列品牌，初步形成了有一定市场竞争力和群众口碑的国际金融、科教金融、智慧金融、保全金融品牌。
走出去，国际金融亮绝招。该行秉承“立足广西、面向东盟”的理念，大力推进跨境人民币业务创新，在扩大国际结算、贸易融资、外汇业务的同时，拓展了境外投资、内保外贷、海外代付、背对背信用证、外商直接投资、外债、海外代付等国际业务，支持广西企业以境外投资项目、贸易、境外融资等方式“走出去”。2016年末，该行外币贷款（折人民币）增幅69.11%，余额近10亿元。不仅如此，该行还将东兴支行、凭祥支行建设成为专注边境、跨境服务的特色支行，借助创新开发的“跨境电子结算平台”和“富桂通—跨境达互市电子结算”产品，提升边境贸易服务水平，促进口岸经济发展。今年1至4月，累计实现国际结算量9.52亿美元，其中实现边贸结算量5.36亿美元，实现结售汇交易量1.99亿美元。
惠民生，科教金融多妙招。北部湾银行将高新支行打造为特色“科教支行”，在广西大学、广西民族大学共开设4家专注高校金融服务的社区支行。与自治区教育厅签署合作协议，授信5亿元服务武鸣高校园区建设，2016年对教育卫生类行业授信新增8.59亿元。创新金融产品服务科技型创新企业，发放商标质押贷款1000万元，居广西城商行首位。创新推出“智慧校园”“微信校园”项目，为高校师生发放广西北部湾银行联名卡6.2万多张，让校园金融服务更“接地气”。与广西财经学院联手开办“北部湾银行班”，共同培养契合金融发展需要的人才。
促创新，智慧金融有实招。该行从提高机构网点和产品服务的“科技含量”入手，着力打造智慧金融品牌。加强网点新视觉标准（VI）和优质文明服务建设，共建成营业网点86个、社区支行14家、社区银亭101个，安装自助设备560台，其中北海分行营业部新晋为全国银行业“千佳示范网点”，6家网点荣获全国星级营业网点。投产运行了新版客户端手机银行、中间业务平台、电商B2C+O2O平台、跨境电商线上结算系统等多个新系统，推出了银医通、电票贴现及转贴、人脸识别、“家服务”、“车服务”和“智能存款”“极速贷”“滴滴贷”“工资贷”“指尖消费贷”等系列智慧金融产品，构建了集网上银行、手机银行、微信银行、电子商务结算为一体的线上金融服务。在优化传统存、贷、汇产品和服务的同时，在理财、大资产管理、风险溢损等方面努力创新产品和服务，并取得多项业务资格，拓展了智慧金融的服务范围。
勇担当，保全金融出新招。为腾出更多的资金规模支持实体经济发展，防范和化解金融风险，北部湾银行注意发挥资产保全专营机构——五象广场支行的示范带动作用，持续开展风险化解攻坚战，表内不良贷款额、不良贷款率连续3年实现“双降”。与此同时，按照不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷的原则，认真做好续贷工作，对“三有一讲”困难客户、涉险客户实施无还本续贷政策；积极参与并发挥好债权人委员会的作用，主动承接其他银行同业共有授信，维持或适度扩大困难客户、涉险客户授信，帮助企业缓释风险，渡过难关，不诱发系统性金融风险。某集团系列客户在该行新增贷款2.6亿元支持下，不但实现了恢复性发展，而且盘活了原来的不良及高风险资产10亿多元，取得了地方党委政府、银行、企业和企业员工多赢的效果。
借势：强化风险管理
风险管理是金融业永恒的主题，金融机构做好自身的事情是防范金融风险的根本。近年来，北部湾银行高度重视维护金融安全，借势打造要塞式资产负债表，强化风险管理，促进企业稳健发展。
“要塞式资产负债表，着眼长远利益，秉承‘慎者为王\’理念，以战略性眼光理性分析每一个发展机会，一步步创造价值。”该行把稳健审慎经营的理念根植全行。一是多提拨备，增强防御能力。北部湾银行从2013年开始建立了覆盖信贷资产、非信贷资产、表外业务的全面拨备体系，截至2016年末累计计提各项拨备66亿元。二是实施信贷加固工程、阳光信贷工程，优化资产结构，减少不良资产，增强抗压性资产占比。三是提高资本合理量，达到最优化资本水平。在着手探索资本节约型业务发展模式的同时，积极推进增资扩股计划，双管齐下，确保资本充足。2016年获得全国知名民企、当地主要国企和其他原股东的增持，注册资本增至43.84亿元。四是对风险敏锐感知，对盈利保守估计，及时组织排查存量业务风险，控制增量业务风险，提前做好防范化解措施。
“强化对银行的风险管理，方向比努力更重要。”北部湾银行积极构建全面风险管理体系，实现高管层管理委员会专业化运作，全行前中后台风控大联动作业，南宁市区分支机构审批、放款、清收“三集中”和向南宁以外分支机构和专营部门派驻风险总监，先后建立存量信贷资产“五向”分类管理、信贷业务风险限额管理、新增贷款“六个维度”调控、押品价值评价管理制度，在广西地方金融机构中首家设立公司律师办公室，基本构建起适应业务发展的特色化“大风控”管理机制。
识势、顺势、借势，靠着对当前经济金融形势的敏锐把握，借助总部银行和“立足广西、面向东盟”的优势，北部湾银行有所不为而有所为，通过主动调整结构、打造特色品牌、强化风险管理，不断提高与广西落实“三大定位”“一带一路”建设，和“双核驱动，三区统筹”战略以及北部湾城市群建设的契合度和贡献度，走上了一条特色引领、做优发展的新路子。
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