《南宁住房公积金个人住房贷款管理实施细则（征求意见稿）》请你提建议 长存多缴信用好 可贷款额度会更高
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■本报记者凌剑伊
近年来，楼市调控不断深入。南宁住房公积金管理中心（以下简称管理中心）日前发布《南宁住房公积金个人住房贷款管理实施细则（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿），面向社会公开征求意见。
据悉，本次新政首次实施公积金贷款遵循“先存后贷、存贷挂钩”的原则，对贷款额度计算进行精细化调整。调整后，缴存职工的贷款额度与个人账户余额及缴存时长挂钩，实现缴存贡献与贷款权益的精准匹配，更好地支持长存多缴职工。
申请人公积金贷款可贷额度根据这几项测算评估后确定
此次征求意见稿最大的变化就是，每笔公积金贷款的可贷额度由公积金中心按照本市规定的公积金贷款最高额度、贷款额度计算公式、住房价值、首付款比例、还贷能力系数、信用状况等规定进行测算，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值确定（向下取整为1000元的整数倍）。
最高贷款额度
征求意见稿提出，首套房公积金贷款的最高额度为70万元，第二套房贷款最高额度为60万元。
支持缴存职工家庭购买首套自住住房或第二套改善居住条件的自住住房，不支持购买第三套及以上住房。
支持首套房贷款：借款申请人在南宁市无住房，且在全国范围内未使用过公积金贷款的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策。
支持二套房贷款：借款申请人在南宁市有一套住房且在全国范围内未使用过公积金贷款的；借款申请人在南宁市有一套住房且在全国范围内使用过一次公积金贷款并已还清的；借款申请人在南宁市无住房但在全国范围内使用过一次公积金贷款并已还清的；借款申请人购买危旧房改造住房还建项目的，如在本区域有两套（含）以上住房或使用过一次公积金贷款并已结清的，执行第二套房公积金贷款政策，不受住房套数限制。有上述情形之一的，就认定为购买第二套住房，执行第二套房贷款政策。
不支持第三套及以上住房贷款：借款申请人在南宁市内有两套或以上住房的；借款申请人在全国范围内使用过两次或以上公积金贷款的，有上述情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款。
贷款额度计算公式
贷款额度＝借款申请人公积金缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×风险防控系数。
“两人及以上申请人分别独立计算其贷款额度后再合并加总。缴存时间越长，信用越好，贷款额度就越高。”管理中心相关负责人指出。
值得注意的是，贷款额度不得高于房屋总价扣除首付款金额后剩余的价款。如房屋总价为80万元，首付30万元，贷款金额不超50万元。
缴存余额：借款申请人在公积金中心申请贷款时的个人账户余额。
缴存余额倍数：为10倍。
缴存时间系数：按借款申请人连续正常缴存公积金的时间确定。
连续正常缴存时间介于6个月和23个月的，缴存时间系数为0.8；当连续正常缴存时间介于24个月和35个月时，缴存时间系数为1；连续正常缴存时间介于36个月和59个月的，缴存时间系数为1.2；连续正常缴存时间为60个月及以上的，缴存时间系数为1.5。
风险防控系数：根据申请贷款时公积金中心的资金运用率（指南宁公积金中心公积金贷款余额占公积金缴存余额的比率，以上一年年度报告为准）确定。资金运用率不超过85%时，风险防控系数为1；资金运用率超过85%但不超过90%时，风险防控系数为0.9；资金运用率超过90%但不超过95%时，风险防控系数为0.8；资金运用率超过95%时，风险防控系数为0.7。
举例：小徐连续缴公积金满18个月，其缴存时间系数则为0.8，申请公积金贷款时账户有25200元。目前管理中心资金运用率为75%，那么他的可申请贷款额度为：25200×10×0.8×1=201600元。其实际贷款额度由管理中心根据其还贷能力等因素最终审核确定。
住房价值
新建自住住房：房屋价值以住建部门确认的备案毛坯房总价为准，房屋装修价不纳入总价计算。
商转公贷款自住住房：住房价值以原商业贷款抵押物价值为准。
首付款比例
首套房：首付款比例不得低于住房价值的20%，即可贷额度不高于住房价值的80%。
二套房：首付款比例不得低于住房价值的40%，即可贷额度不高于住房价值的60%。
还贷能力系数
借款申请人偿还贷款月还款额一般不高于申请人月收入的50%
贷款月还款额：指个人征信系统显示的各类负债（包含但不限于商业贷款、信用贷款、贷记卡或准贷记卡大额透支、担保等）月还款额和申请的当笔公积金贷款月还款额之和。
申请纯公积金贷款的借款申请人月收入扣除月还款额后，仍超过基本生活费标准的，月还款额与月收入的占比上限最高可按60%计算；如申请公积金组合贷款，月还款额占借款申请人月收入的比例上限最高仍按50%计算。基本生活费标准以南宁市统计部门向社会公布的上一年度基本生活费为准。
信用状况
公积金个人信息主要审查是否有骗提骗贷行为，征信系统信用记录包括贷款和信用卡透支。
个人征信有问题或被拒贷：借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年贷款连续逾期2期以上或两年内连续逾期3期以上的恶意拖欠记录的，拒绝其贷款申请；借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年信用卡透支连续逾期3期以上的恶意拖欠记录的，拒绝其贷款申请；借款人或其配偶及其他共同借款人被列入商业银行监控黑名单内的，贷款委托人应拒绝其贷款申请。
■特别提醒
该实施细则将于3月1日起施行，有效期5年。市民如有意见或建议，可在2月15日前发送电子邮件反馈。
电子邮箱：nnzfgjj@163.com
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