信用卡代偿服务 看着美用起来贵 实际年化综合费率高，还存在消费者信息泄露等风险

一家信用卡代偿平台的页面上，在底部位置用小号字体（红框处）标注的年化费率高达33%～36%。

手机应用商店里有不少信用卡代偿服务App，以优惠的日息揽客。网络截图

南国早报记者廖敏

信用卡欠款还不上了怎么办？有一种低门槛、易申请、随借随还，甚至宣称费率比银行低的信用卡代偿服务正成为不少消费者的选择。南宁有消费者提出，一些信用卡代偿平台宣称费率比银行低。记者走访调查后，实际情况却并非如此。

1体验代偿

日息“优惠”，年化利率超30%

今年7月份，市民蒙女士因为旅游、购物用信用卡透支消费了两万多元。到信用卡还款期限时，蒙女士手头资金不足，还差约两万元凑不够。这时，有朋友告诉她，可以找市场上的信用卡代偿平台救急，申请很方便。

随后，蒙女士用手机下载了一家打出“贷款日息低至0.025%”广告的信用卡代偿平台App，“信用卡过了免息期后，每日会产生万分之五的利率，我看这个广告上的利率很划算，没多想就按照指引申请借用2万元，分期12期还”。

过了一个月，蒙女士收到代偿平台的首期还款账单，上面显示当期还款额为1966.67元，另有手续费300元。蒙女士吓了一跳，按每期2266.67元还款，12期下来本息为27200元，相当于36%的年化利率。而以广告中的0.025%日息计算，年化利率应为9.125%。

蒙女士向平台客服咨询，对方解释说，该平台是按利息、手续费等综合费率收取，已偿还本金部分不收利息，算下来12期的年化费率为33%左右，相关信息已标注在平台页面上。

记者看到，该平台页面底部确实有有一行字号稍小的“费率说明”：3期年化利率36%，6期年化利率34.97%，12期年化利率33.23%。记者咨询客服了解到，该平台是根据客户的资质来授予相应的额度和利率。

2记者走访

别看日息，看综合费率

信用卡代偿服务，简单来说就是持卡人向代偿平台申请贷款用于偿还信用卡账单，然后再向平台还款。多名邕城金融机构人士表示，信用卡代偿模式在国外已经发展得较为成熟，近几年才出现在国内，但发展速度很快。自2018年初以来，已有四家信用卡代偿概念的中国金融科技公司登陆美国、香港的资本市场。

南宁一家商业银行信用卡部负责人告诉记者，按照相关规定，信用卡透支利率标准最高为年化18.25%，即每日万分之五。在信用卡市场利率没有完全市场化的情况下，客户的利率水平相差不大，更多是额度差别。而信用卡代偿平台，费率定价灵活，审批门槛低。一些信用卡持卡人无法按期还款时，会选择代偿平台救急。

记者查询速贷贷款、卡宜贷、还呗、省呗等多家信用卡代偿平台公开信息了解到，虽然不少平台打出日息0.03%、0.025%等“优惠价”，但算上手续费、服务费等费用后，综合年化费率后却不见得“优惠”了。

3业内建议

理性消费，防信息漏洞

信用卡欠款一时还不上怎么办？业内人士建议，如果是一两天周转不了，可向银行申请1~3日的延时还款服务；如果收入稳定可逐步还款，不妨选择信用卡分期。以12期为例，目前市场上的年化费率在6%~8%左右；此外，还可以考虑“最低还款”，这就得按每日万分之五计息了。

除了考虑还款成本，业内人士也提醒持卡人注意个人信息安全。申请信用卡代偿，个人需向代偿平台提供相应的信息。如说，有的平台需要提供公积金、社保信息，或者是其他可以查询个人征信记录的信息；有的平台会要求持卡人提供信用卡的CVV码（即信用卡背面签名栏末尾的3或4位数）。值得注意的是，卡号和CVV码泄露，有可能造成信用卡被盗刷。因此，要选择资质较好的平台，确保自身信息安全。

有些人借助代偿平台还信用卡后，继续使用信用卡透支消费，或是从信用卡套取资金还给代偿机构，变相进行“以卡养卡”。这种做法很可能会使得个人债务陷入“滚雪球”的恶性循环。代偿平台的欠款如果出现逾期，也会造成个人信用污点。建议还是理性消费，谨慎透支。

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