买保险，这些问题了解一下
理财聚焦
中信银行特约栏目
理财有风险 选择须谨慎
南国早报记者 蓝克义
随着保险理念的普及和生活水平的提高，保险已经慢慢走进千家万户。越来越多的人已学会用保险来给自己的生活增加一份保障。但是，面对层出不穷的保险产品，我们该怎么挑选适合自己的呢？有哪些问题需要注意呢？
品种多，重返还还是重保障？
目前，市面上的保险产品五花八门，种类繁多。“我大概了解了一下，但还在犹豫是买储蓄型保险，还是消费型保险。”刚毕业不久，在南宁市一家电子商务公司上班的小卢说。
储蓄型保险，是指同时具有保险功能和储蓄功能的保险产品，如终身寿险、分红险、万能险、投连险等。这种险，需要消费者每年缴纳较多的保费来换取保险期间内的保障和约定年限后的金额返还，一般是返还所交保费或是约定的保险金额。正因为它有返还的功能，所以保费要比消费型保险的保费高。
消费型保险则相对简单，主要作用于保障，没有返还。如单纯的意外险、重疾险等。这类保险的保费较低，但可以撬动的保额较高。保期内如果发生事故，保险公司理赔，如果没有发生事故，保费不退。
两类保险各有优劣。那么，消费者该怎么选择呢？有业内专家认为，与银行理财产品相比，保险产品在消费属性上具有明显的区别，其主要功能是为社会公众提供风险保障。因此，在选择保险产品时，消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚，首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。
当然，总的来看，购买保险，适合的才是最好的。对于投资理财意愿强烈、家庭收入稳定的人来说，储蓄型保险是一项不错的投资。但对于刚步入社会、经济基础还很薄弱的年轻人来说，低保费、高保额的消费类保险则是更理智的选择。
重复投保，能重复理赔吗？
买不买商业保险？不同的人常秉持不同的态度。有人认为只要有基本医疗保险则万事大吉，商业保险产品鱼龙混杂，有闲钱用来投保，还不如投资理财产品；有人则唯恐一份保险不够，重复保险，并增加保额，以防万一真的出险，能拿到多份赔偿。
对于第一种观念，有专家表示，虽然目前基本医疗保险补偿率得到了提高，但医保报销并不能完全覆盖治疗费用。此外，一些非医疗支出，比如营养费、看护费、个人收入损失等，费用不低却无法用基本医疗报销。在这种情况下，商业保险就是基本医保的很好补充。
不过也不是重复保险、越多越好。因为，有些保险不重复理赔。“重复保险”在《保险法》中被定义为：投保人为同一个保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。同时，《保险法》还明确，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
按照法律规定，一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的给付型人身险产品，是可以选购多份的，投保人出险后，也不会受到保险份数的影响。
有些财险以及费用报销型的医疗险，则是不可重复理赔的，没有重复购买的意义。
网上买保险，要注意什么？
近年来，随着网络技术的发展，互联网已经成为消费者购买保险的重要渠道之一。区别于传统的保险形式，互联网保险主要是保险公司或保险中介公司通过网站、手机客户端、微信公众号等销售平台开展业务，能实现从购买到理赔的全方位线上操作。
“我觉得互联网保险有些一些场景创新类的产品很好，如航班延误险。也就几十元，购买方便，微信、支付宝随时随地都可以购买。”在南宁自主经营一家贸易公司的苏先生表示，因为投保便捷、性价比高、能满足个性化需求，他很喜欢购买互联网保险的一些创新类产品。
然而，在给消费者带来便利的同时，互联网保险也存在一些风险隐患。比如，部分保险产品存在宣传内容不规范、保险责任认定不清等问题，容易造成消费者误解，引发理赔金额争议、理赔方式纠纷等。甚至，还有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，借“伪保险”之名非法集资，或夸大保险收益，引诱消费者出资，骗取消费者资金。
因此，消费者在互联网平台购买保险时，需要万分谨慎，仔细阅读保险合同，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等具体细则，不要盲目相信高收益宣传，在网上投保之前，可通过登录官方网站或前往保险公司柜面等方式核验所购保单的真实性。
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