重大利好 职工贷款买房可“公转商” 商业贷款和公积金贷款之间利息差，由公积金中心补贴

今报记者李俭芹

12月20日，记者从南宁住房公积金管理中心区直分中心（以下简称“区直中心”）获悉，即日起，正式启动住房公积金贷款转商业贷款（以下简称“公转商”）业务。职工申请公转商获批后，商业贷款和公积金贷款之间的利息差额由区直中心承担。区直中心业务科相关负责人戴鹏对“公转商”的特点、办理流程等进行了解读。

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区直中心帮承担公转商利息差额

政策：住房公积金贷款转商业贷款是指区直中心与商业银行合作，在资金流动性不足时，将区直中心审批通过的住房公积金贷款转由商业银行发放商业贷款，在还款期间因商业贷款利率和住房公积金贷款利率不同而产生的利息差，由区直中心逐月补贴给商业银行。

举例：某区直单位的职工李先生购买了一套二手房，他申请公积金贷款60万元，贷款期限30年。现在公积金中心资金紧张，李先生就有了两种选择，一是轮候等待公积金贷款，二是申请公转商贷款。因卖主对房款到账时间提出了要求，所以他选择了公转商。

解读：首先，公转商必须是在自愿选择情况下进行，申请公转商的职工必须是正常在区直中心缴存公积金的职工，且职工自己是产权人、所购房屋为自住。第二，公转商的贷款人可享受住房公积金贷款利率，利差由区直中心补贴，职工贷款的负担不会增加。比如李先生贷款60万，贷款期限30年，按照等额本金方式还款，如贷款利率为基准利率4.9%，商贷第一期的利息额为2450元，现在一般上浮5%（5.145%），即商贷第一期的利息额为2572.5元。公积金贷款第一期利息额为1625元，利差分别为825元、947.5元，这部分利差是由区直中心来承担。

公转商提前还款无手续费和违约金，但在还款期间，因借款人逾期还款所造成的复利、罚息部分区直中心不予补贴。公转商贷款申请资料与住房公积金贷款相同。

目前，开展公转商的商业银行是中国建设银行和北部湾银行，其他7家与区直中心合作的商业银行也将陆续开展此项业务。

公转商贷款的最高额度是60万元，每个职工的缴存额度和还款能力不同，审批的贷款额度也会有差异。

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申请条件兼顾商贷规定

政策：公转商的申请人，须同时符合住房公积金贷款和商业性个人住房贷款条件和贷款有关规定。

举例：何先生在区直中心缴存公积金，他和妻子都没有在南宁买过房，但他在其他城市已经办理过商业性个人住房贷款，目前已经结清，何先生和妻子未使用过公积金贷款。最近，他想在南宁市购买一套自住房，他选择公转商贷款的话，会有什么影响？

解读：公积金和商业贷款目前都认房认贷，但公积金认贷是指使用公积金贷款的次数，而商业贷款是指人民银行征信系统记录的贷款次数，两者略有差异。比如何先生办理公积金贷款，他将被认定是首套房，首付比例是20%。但如果申请公转商，因他已经有过贷款记录，将被商业银行认定为有贷（结清）无房户，首付比例为30%。

申请公转商贷款，必须同时具备五个条件：1.须在区直中心正常缴存住房公积金。2.为所购自住住房的产权人。3.办理公转商贷款的借款人家庭视同办理住房公积金贷款。4.自愿选择公转商贷款的条件，不愿住房公积金贷款轮候。5.贷款条件应同时符合住房公积金贷款和商业贷款有关规定。

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严重违约将被停止贴息

政策：借款人向中心提出申请，按住房公积金贷款审批流程进行审批，审批通过后，符合办理公转商贷款条件的，签署商业贷款借款合同和公转商贷款补充协议。贷款审批通过后，由商业银行办理抵押登记并发放贷款。发生10种情形之一，区直中心有权终止公转商贷款贴息。

10种情形为：1.借款人及其配偶隐瞒真实情况，提供虚假材料骗提骗贷住房公积金的。2.借款人及其配偶违反政策规定夫妻同贷的。3.借款本金或利息连续逾期超过3期（含）以上或累计逾期超过6期（含）以上的。4.房产交易管理部门、人民法院或者仲裁机构确认其房屋买卖合同无效或者撤销的。5.无论任何原因导致其房屋买卖关系终止的。6.拒绝或阻碍区直中心、受托金融机构、保证人对贷款事由情况实施监督检查的。7.自收到区下中心公转商贷款转回通知之日起30天内不办理转回手续的。8.发生借款合同中违约责任及危及贷款人债权情形之一的。9.因任何原因导致《公转商贷款补充协议》无效或被解除的。10.有其他违反贷款合同或《公转商贷款补充协议》行为之一的。

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