贷款时被要求买保险 因病死亡家属遭拒赔
漫画
王先生办理贷款时，应银行要求购买了一份保险，第一顺位受益人为银行。后王先生因病死亡，妻子罗女士起诉要求保险公司支付理赔金，但保险公司却说银行是第一顺位受益人，且王先生购买的是人身意外险，罗女士无权起诉、索赔。
近日，高新区人民法院对此案进行了公开审理，最终认定王先生和保险公司的保险合同成立，判决保险公司限期支付保险金。
■陈瑜邹斌记者赵利宾
A
贷款时买保险
因病死亡后被拒赔
王先生是游仙区人，2014年8月，因做生意需要资金周转，便在涪城区某银行办理了抵押贷款35万元。在办理贷款过程中，应银行方要求，王先生购买了一份某保险公司在该银行代理销售的保险，保险金额20万元，保险费600元，保险期限为2014年8月至2015年8月。
投保单载明了贷款种类、贷款合同号、投保人/被保险人基本情况，其“受益人”栏记载：“定期寿险及意外伤害保险的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构”，但该栏中“其他受益人指定”项未填写，“险种名称”和“告知事项”栏也未填写。事后，保险公司和银行也未与王先生另行签订保险合同，也未签发保险单或保险凭证。
2015年7月5日，王先生因患癌症死亡。随后，妻子罗女士将王先生死亡情况告知了发放贷款的银行和某保险公司，请求支付保险金。某保险公司审核后，于2016年6月向银行作出《拒绝给付保险金通知书》，理由是王先生所投保险为意外伤害保险，而王先生因疾病身故，不属合同约定的保险责任，拒绝承担保险责任。
B
保险公司辩称
原告不是适格诉讼主体
因多次与银行和保险公司沟通未果，今年7月，罗女士将银行和保险公司告上法庭，请求判决二被告赔偿其保险费20万元，并承担原告支付的银行贷款利息8万元。
庭审中，被告某保险公司辩称，王先生所投保险为《国寿安心贷借款人身伤害保险（2014）版》，该保险合同第八条约定的身故保险金和伤残保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的贷款机构，原告罗女士不是适格诉讼主体。其次，王先生因疾病死亡，不属意外伤害，不属保险责任范围，被告不应承担理赔责任。
被告涪城区某银行辩称，其受被告某保险公司委托在授权范围内从事保险代理活动，原告与保险人之间的保险合同争议与其无关，不应向原告承担责任。
C
法院审理
合同关系成立保险公司应理赔
法院审理认为，王先生在申请贷款过程中，通过被告某保险公司授权的保险代理人——涪城区某银行购买保险，按保险代理人要求填写了保险单并签名，某银行作为代理人在该投保单加盖业务专用章，并从贷款中扣收了保险费，保险合同关系成立。
关于原告是否有权请求保险金问题：
案涉保险合同因保险人未向投保人签发保险单或者其他保险凭证，故不能依据保险人签发的保险单或其他保险凭证确定受益人。投保人签名的投保单中，其“受益人”栏记载“定期寿险及意外伤害保险的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构”，但该记载内容属格式条款，并非投保人填写，且没有证据证明案涉保险合同为定期寿险或意外伤害保险，故涪城区某银行不是该保险合同受益人。
而投保单“受益人”栏中“其他受益人指定”项并未填写，保险人也未以其他方式要求投保人、被保险人对“其他受益人”的受益顺序、姓名、份额等内容予以明确，现被保险人王先生已死亡，依照《中华人民共和国保险法》第四十二条第（一）项规定，案涉保险合同保险金应当作为被保险人王先生的遗产，保险人应依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。原告罗女士为被保险人王先生的配偶，属法定第一顺序继承人，依法有权请求保险人某保险公司给付保险金。
关于王先生所投保险险种问题：依照《中华人民共和国保险法》第十三条规定，签订保险合同时保险人应当向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并以此确定保险合同内容。案涉保险合同仅有投保单，保险分公司并未向投保人签发保险单或者其他保险凭证，而投保单中也未载明承保的具体险种，故案涉保险属何种保险及其适用的保险条款应当由保险人承担举证责任。本案诉讼过程中，保险人未提供证据证明案涉保险合同属何种保险，而该公司经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险，原告主张由保险人按重大疾病保险承担保险责任符合个人投保人身保险的通常做法，也未超出保险人的经营业务范围，法院对此予以采信。被告某保险公司辩称，王先生投保的是人身意外伤害保险，但未提供相关证据，其辩解理由不能成立。
综上，原告请求被告某保险公司给付保险金20万元，符合法律规定，法院予以支持。原告请求被告某保险公司承担原告所支付的银行贷款利息8万元，超出了投保单约定的保险金额，也不符合人身保险合同的保险责任范围，法院予以驳回。
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