首付分期重现“江湖”，买房选择这种方式靠谱吗？听起来高大上，但仍需谨慎选择

某楼盘打出的首付分期广告。

□Text/记者 沈彦婷 Photo/何俊涛

近期，曾一度风行的首付分期重现柳州楼市，引发不小关注。但不少购房者对于首付分期仍知之甚少。首付分期到底是什么？到底是谁在帮你垫付首付？首付分期和去年被国家叫停的首付贷又有什么关系？有关首付贷的5大问题，居柳州为您依次解答。

背景 首付分期重现柳州

在早些年的柳州楼市，首付分期曾一度风行，在市场不好的情况下，开发商通过降低首付招揽客户。当前，柳州没有限购政策，但是首付分期仍旧重现江湖。记者发现，恒大在柳州部分楼盘近期推出首付10%的优惠政策，而较低的首付门槛立马引发购房者关注。

问题1 什么是“首付分期”？

顾名思义，首付分期指购房者可以分多次支付首付款，一般是先按照一定的比例支付部分首付款并签订商品房买卖合同，剩余部分首付款在一定期限内补齐的方式。

问题2

被分期的首付是谁帮垫付？

银行一内部人士表示，在现实操作中，若首付款没有付齐，银行在没有看见首付款发票之前，根本就不会进入贷款的阶段。所以，首付分期存在两种情形：其一，购房者在宽限期内结清剩余首付款后再办理贷款；其二，首付的剩余款项由其他主体提供（垫付或出借），然后再由购房者限期偿还，而购房者最初缴纳的那部分首付款项相当于首付的“首付”。而以上述“其他主体”结合具体操作来划分，可以区别为由房企或关联企业直接借贷，以及由指定第三方主体进行借贷两种情况。

可见，首付分期有一种情况是购房者对首付款缓付，其实在购房者办理按揭前，首付已经足额缴纳，实质上并不存在“分期”的问题。

而另外一种模式就是购房者的部分首付款其实是向开发商或关联公司直接借贷的。例如由第三方咨询公司出借首付款给客户用于购房。

问题3

首付分期，你的压力真的小了么？

首付分期，这对于手头购房成本并不十分充裕的购房者来说，确实十分吸引人。但是所谓的“低首付”实际上都是采取拆分首付的做法。通常的模式是，前期购房时，购房者只需支付很小一部分首期款，剩余部分购房者只需在规定期限内支付即可。

因为事实上这样的付款方式，需要购房者负担起“双重”还款压力，既要还银行的房贷，还要在短期内偿还欠开发商的首付款。首付虽然可以分期支付，但房屋的总价并没有减少，虽说仅花几万元就圆了买房梦，但是如果还款能力有限，后期也会面临庞大的资金压力，一些购房者难免会感到力不从心，甚至出现断供的隐患。而且，部分楼盘针对享受了首付分期优惠的客户，会相应减少楼盘的其他购房优惠，可能折算下来，首付分期后，购房者的购房成本可能反而增加了。

问题4

首付贷被叫停了，首付分期是否可行？

2016年9月，住建部等七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》的文件，确认首付贷违规并联合叫停。至此，曾经火热一时的“首付贷”业务划上句号。

但对于首付分期，业内指出，分期首付是分期付款，是开发商的一个优惠政策，它不存在违规，对销售的促进效果比较好。

广西景耀律师事务所的律师王一辰表示，房地产开发企业采取首付款分期或为买受人垫付部分首付款，或向买受人提供借款，买受人向房地产开发企业偿还的模式，给购房者在首付款筹措上一个缓冲。对于这种模式，法律层面目前没有禁止性的规定。因此购房者需要与开发商明确通过何种方式支付首付款，开发商垫付资金部分是否需要承担利息等细节问题。

问题5

分期付首付，要注意什么？

购房者需要明白，分期首付并不等于首付款减少了，只是款项分批支付，选择这种付款方式购房还需量力而行，根据自己的经济能力去挑选适合的房源。不仅如此，对于低首付这样的付款方式，由于目前没有明确的规定，每个开发商的分期首付方式各有不同，一般这样的分期首付行为，购房者还会与开发商另行签订协议，购房者应注意其中的条款。针对付款的具体流程、付款时间、违约条件等都需要明确，看看是否附有不合理的加重自身负担的附加条款。

除此，王一辰提醒，选择首付分期的购房者还需向开发商确认，付清首付款后何时签订购房合同，如果能立即签购房合同，那么对暂时资金周转不过来的购房者，确实能减轻一定负担。如果不能签购房合同，开发商只是为购房者预留房源，待到首付款付清时才能签订购房合同的话，购房者将无法确定房屋权属，这一点购房者是需要承担一定风险的。若一旦开发商日后抵押房产而又不能还清其欠银行的贷款，那么房产很可能被银行收走。这种情况下，购房者的利益很难得到保障。

综上所述，购房者在选房时也要充分考虑开发商的诚信度，尽量选择大品牌有保障的靠谱楼盘，相对来说会更稳妥。

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