首付不够怎么办？3招解燃眉之急
市场上曾经出现各种筹集首付款的产品都是政策所不允许，要想筹集首付款还需走正规途径。（资料图片）
□Text/记者 黄璐
尽管柳州目前仍然执行首套房20%首付、二套房30%首付，比起限购城市的购房门槛低了不少，但动辄上万元的房价，对于无数拥有购房梦的购房者来说，依然是置业的一大难题。在国家明令禁止使用“首付贷”的市场下，购房者想利用一系列“互联网金融产品”再次降低购房成本的路已走不通，如何更快更合规地凑够首付款？居柳州记者通过咨询相关理财人士，提供3招为购房者解决燃眉之急。
1
利用旧房抵押贷款
操作：先将旧房抵押贷款，将旧房贷款的钱用于付新房的首付款，然后按照按揭贷款购房的程序办理
注意事项：旧房房龄不可过长，若太长将会影响贷款额度；房产在抵押期间若出租或者转让，需经过银行同意
风险：如果不能按时还款，没有及时和银行达成还款协议，银行就有权申请法院处置旧房
如果家里有旧房子，可以考虑抵押旧房子获得贷款来付首付，这样能获得较大额度的贷款，购房者的资金也比较充裕，不过把房产用于抵押的贷款利率比较高，贷款年限也不会很长，届时除了还房贷，还要还抵押贷款的本息。上海浦发银行柳州分行理财经理李湘桂提醒道，所抵押的旧房要还清房贷，银行不接受房产二次抵押，因为风险比较大。
工商银行个贷经理覃女士建议，购房者先计算自己是否能够承担这笔利息，如不能承受，建议将旧房出售，“出售后获得的资金拥有支付购房首付款，还款压力会减轻很多。”覃经理说道。某股份制银行风险部经理表示，旧房抵押之后，使用权依然在业主身上，一样可以居住使用，并可以出租，但需经过银行同意。另外，超过20年房龄的旧房子不能申请抵押贷款。
不过，柳州银行工作人员告诉记者，在目前银行贷款额度普通吃紧的情况下，购房者试图通过个人住房抵押消费贷款途径凑齐第二套房贷首付几乎没有可能。
2 有保险者可申请保单贷款
操作：办理保单借款功能保险的市民，可直接向保险公司借款，最高额度达现金价值八成
注意事项：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款；购房时最好规避保单贷款的银行
风险：如果借款人到期不能履行债务偿还的，当贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止其保险合同效力
“购买保险，不仅能为自己投保，买一份安全，未来急需用钱时，还能用保单办贷款，解决燃眉之急，可谓是一举两得。”某保险公司保单贷款功能出现了这样的宣传口号，也就是说，如果购房者身上已办理了一份商业保险，可以凭借保单向保险公司借款购房。
对此，中国平安财产保险股份有限公司柳州中心支公司工作人员告诉记者，只有具有保单借款功能的险种才可申请保单贷款，比如两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等，通常投保一年后才可进行保单贷款。
居柳州记者翻阅相关保单贷款注意事项发现，一般保单贷最多可借到保单现金价值八成，利率与银行6个月的借款利率相同，每次续借也只能续6个月，“如果6个月不还利息，利息就会滚入借款本金。”平安保险工作人员介绍，如果借款人到期不能履行债务偿还，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
3 合理利用公积金
操作：向亲戚朋友借款凑够首付，签完购房合同交完契税等税费后，提取帐户中的公积金还给亲戚朋友
注意事项：提取公积金要求“先使用后提取”，即购房者只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续
风险：及时还清借款，否则亲戚朋友搞不好都做不成了哦
正所谓“在家靠家人，出门靠朋友”，如果身边的亲朋好友有闲余资金，可向他们借来支付房屋首付款，然后提取公积金短期内还清。
根据柳州公积金现行提取政策，职工提取住房公积金用于购买、建造、翻建、大修自住住房的，可在签订协议、购房合同或建设工程规划许可证颁发之日2年内办理住房公积金支取，每年提取一次，也就是说，购房者向亲戚朋友借款凑够首付后，在获得购房凭证后，即可通过一次性提取公积金偿还借款。
值得注意的是，记者向柳州市住房公积金管理中心了解到，提取公积金方便快捷，在交齐全部材料后，中心受理并审批通过的5个工作日之内提取金额即可到账，同时公积金提取不可超过购房款总额。
记者提醒
市面上多类贷款均不可用于购房
在目前的信贷行业里，P2P网贷和传统第三方贷款公司由于贷款风险颇大，在没有相关法律法规明文规范的情况下，购房者更愿意从传统银行的贷款方式中获取首付款。
纵观各大银行推出的消费贷款、工薪贷款等贷款方式，“网络小编”纷纷宣称“可用于购房”，但当记者咨询柳州当地银行后发现，这类贷款只可用于用于家装、购车、教育、医疗等消费支出，购房不包含在内，实际操作中可向具体银行咨询。
同时，国家明令禁止使用信用卡支付房屋首付，因此如果手头的钱本来就不多，还想通过以上方法凑首付的话，还是打消买房的念头吧。
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