金寨县是全国13个农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款“双试点”地区之一，截至今年8月底抵押贷款余额突破1亿元 让“沉睡”资产变“活钱”
本报记者 夏海军
“‘两权’抵押贷款盘活了农村资源，有效缓解了新型农业经营主体融资难问题”
金秋十月，金寨县良田猕猴桃专业合作社迎来了丰收季。这几天，合作社负责人林承琴带领当地村民忙着采摘猕猴桃。 “2年前用流转的368亩土地的承包经营权向银行作抵押，拿到了200万元贷款，解了燃眉之急。 ”林承琴感慨地说。
为激活农村产权融资功能，盘活农村“沉睡”的资源，2016年以来，金寨县积极实施农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。该县金融办主任张伟枫介绍，截至今年8月底“两权”抵押贷款余额突破 1亿元，同比增长328%。开办“两权”抵押贷款试点业务的银行机构共10家，实现了县域银行机构全覆盖。
早在2015年5月，金寨县就率先启动了农村“三权一诚”（农房、宅基地使用权等农村居民财产权、农村承包土地的经营权、林权、个人诚信）抵押贷款改革试点。 “前期改革试点积累了一定的经验。 ”人行六安支行货币信贷管理科科长李前进介绍，“两权”抵押贷款在贷款方向上与当地的农业产业主导方向紧密结合，目前贷款主要投向猕猴桃、茶叶、石斛种植和休闲农业。
为推动“两权”抵押贷款试点，金寨县广泛宣传“两权”抵押贷款政策，形成有利于推进试点的良好舆论环境。
“县督查办每天汇总、通报办证情况和金融机构放款进度，有力助推了试点工作快速推进。”张伟枫说，县乡村三级联动，全力协助有贷款意向权利人快速办理土地承包经营权证和不动产登记证，县产权交易中心和不动产登记中心开辟“绿色通道”，做到随到随办。
“‘两权’抵押贷款盘活了农村资源，有效缓解了新型农业经营主体的融资难问题。 ”人行合肥中心支行相关负责人认为，金寨县结合县域特色，探索推出“土地承包经营权抵押+企业内部联保”“农地抵押贷款+易地搬迁贫困户”“信用+‘两权’”“‘两权’抵押+保证担保”等多种信贷模式，为“两权”抵押贷款持续健康发展提供可行的模式经验。
“‘两权’抵押贷款试点改革是一项系统工程，只有不断创新才能构建好良性机制”
在“两权”抵押贷款试点过程中，金寨县推出一系列创新举措，比如建立农村产权流转交易中心，引入第三方评估机构等，解决了产权流转、产权评估等难点和痛点。
在金寨县农村产权流转交易中心，几乎每天都有当地农户前来咨询或办理交易。 “按照‘政府搭台、市场运作’的方式，组建了交易中心，通过搭建线上交易平台，打造线上线下‘一站式’服务平台，为产权流转、抵押、处置等提供了场所。 ”该中心负责人熊伟说，县内的土地承包经营权、林权、集体“四荒地”等10类产权，可以通过该平台进行网上交易，实现了产权的信息传递、价格发现、流转交易、鉴证评估、抵押登记、收储处置六大功能。
安徽一笑堂茶叶有限公司生态茶园基地位于花石乡大湾村，公司以500元每亩的流转费与农户签订协议，获得了30年的经营权，村民每年可增收约13.5万元。 “前不久，到县产权交易中心办理了农村土地流转经营权证。 ”公司负责人说，有了权证，公司的利益能够得到法律保护，村民的收益也有了保障，还可以办抵押贷款。
金寨县麦吉农场流转了徐冲村680多亩土地，除有机农业外，计划结合当地旅游示范村创建发展休闲农业。 “我从建行金寨支行贷款250万元。 ”农场负责人田意说，“放贷前县金融办、县徽银村镇银行等单位组织专家到农场进行了评估，按最高抵押认定价值的40%进行放款。 ”
为化解农村产权评估难题，金寨对有健全中介机构的农村产权评估、询价全部推向市场，如房产、土地交易等；对没有健全中介机构的产权评估，如农村土地承包经营权、林权等评估、询价，要求由主管部门组织专家进行评估，并出具证明。
“‘两权’抵押贷款试点改革是一项系统工程，只有通过不断创新，才能构建抵押贷款良性机制。 ”张伟枫说，为解决抵押贷款他项权证问题，参照农村土地承包经营权证书，由县政府向流转土地的农业经营主体发放该证。对农村产权抵押贷款出现的不良贷款，且资产通过县农村综合产权流转交易中心平台暂时无法处置的，县财政拿出1000万元作为收储资金，对资产进行临时收储。
“‘两权’抵押贷款还有增量拓面的空间，期待相关政策进一步细化和落实”
借助开展农村金融综合改革之机，金寨县已经建立了覆盖全县13.7万农户、2000多个新型农业经营主体的信用信息平台。此外，不断探索丰富“两权”抵押贷款风险缓释机制，极大地缓解了金融机构的风险顾虑。人行合肥中心支行的数据显示，截至8月底，该县“农房”抵押贷款不良率为0，“农地”抵押贷款不良率为1.09%，这些都有利于“两权”抵押贷款试点的持续推进。
“‘两权’抵押贷款还有增量拓面的空间，期待相关政策的进一步细化和落实。 ”金寨徽银村镇银行相关负责人透露，政府要出台相关办法，进一步明晰土地经营权评估标准等相关细则，解决金融机构的后顾之忧。
人民银行金寨支行副行长吴莹建议，应继续完善农村产权流转交易市场建设的相关配套制度，规范交易程序，健全农村产权挂牌交易、协议转让等机制，以解决抵押物交易不畅等问题。
记者了解到，金寨县改革试点的两年期已到，该县希望能继续推进改革试点，探索农村产权流转和金融业务的市场化合作。张伟枫建议，无论是在法律层面还是在产权评估、金融机构创新服务等方面还需要破题，同时也希望在顶层设计上能够继续加大对基层创新改革的扶持力度。
今年，金寨县出台《关于进一步完善金融服务县域实体经济发展的意见》，提出要持续推进“两权”抵押贷款试点，对开展 “两权”作为单一抵押物发放的贷款，按3倍纳入年度信贷考核统计范围；对符合条件的农村金融机构，县人行要加大扶贫再贷款支持力度。
张伟枫说，按照县里的相关部署，将牢牢抓住“两权”抵押贷款试点延期一年的有利时机，认真贯彻落实中央一号文件关于“深化农村集体产权制度改革，加快农村产权交易市场建设”的要求，进一步开辟农村农业资源资产交易市场，引导农业生产要素有序流动，大力培育农业新型经营主体，扩大农村金融供给，着力形成可推广、可复制、利修法的金寨改革经验。
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