完善政银担担保制度降低小微企业融资门槛——金寨县政银担业务开展情况调研报告
◆金寨县委统战部汪军
为降低小微企业融资门槛，解决小微企业“融资难”、“融资贵”问题，近年来，安徽省创新开展新型政银担合作模式，将过去银担合作由担保机构一家独担风险，变为市县担保机构、省担保集团、银行和地方政府按4321的比例分担风险，引导推动金融资本投入小微企业，解决企业融资 “瓶颈”。政银担业务的大力开展，为地方政府找到了一条精准扶持小微企业、发展地方非公经济和促进县域经济发展有效路径。以下结合金寨县政银担业务开展情况，就如何进一步完善政银担制度谈几点个人意见和建议。
一、金寨县政银担业务的开展情况
安徽利达融资担保股份有限公司是金寨县政银担业务的具体经办机构。该公司成立于2008年11月，注册资本金3.583亿元，目前与县内10家金融机构签订合作协议，承办贷款担保、票据承兑担保、项目融资担保、工程履约担保、创业（扶贫）贷款担保等担保业务。近年来，为壮大该公司担保实力，更好地服务非公经济，安徽省担保集团以参股方式向该公司注资1.06亿元。伴随担保基金的强力注入，为金寨县推行“扶小微、广覆盖、分层次、可持续”的新型政银担模式夯实了资本基础，提升了抗风险能力。
（一）搭建政银担融资服务平台。 2015年3月，根据安徽省担保集团、金寨县人民政府和县内金融机构签订的 《政银担合作框架协议》，安徽利达融资担保股份有限公司与安徽省担保集团签订了 《安徽省政策性融资担保业务比例再担保合作协议》，同时，分别与县内工行、农行、徽行、农商行、建行、中行、徽银村镇银行和江淮村镇银行8家金融机构签订政银担合作协议，为全面推行小微企业“政银担”业务构建融资服务平台。
（二）建立政府风险补偿机制。根据“4321”新型政银担合作模式，对单户2000万元以下的贷款担保业务，由担保公司、省担保集团、银行和县政府按照4：3：2：1的比例承担风险责任，改变过去由融资担保公司承担全额代偿风险的传统模式，建立政银担“优势互补、权责统一、风险共担、共助小微”的工作新机制。为防范政银担业务风险，县政府将担保风险补偿资金列入财政预算，发挥政府信用和风险补偿作用。
（三）优化政银担业务办理流程。为进一步优化政银担保业务流程，建立单独流程、单独授信、单独考核、单独问责的工作机制，安徽利达融资担保股份有限公司对新型政银担合作业务开通绿色审批通道，按照“优先受理、优先上会、优先放款”原则，10个工作日内完成从业务受理到落实放款的全部工作。通过简化政银担业务办理流程，把新型政银担打造成银行愿意接、企业抢着干、担保强力推的新型业务品种。
截止目前，金寨县已办理政银担业务7986笔18.476亿元。一是商业性政银担业务209笔67054万元，占融资性担保贷款业务的76.8%，其中81笔21970万元由2015年全额担保模式到期后续贷时转变为政银担模式，占比98.96%，减收担保费用138.2万元；二是政策性政银担业务 7777笔117706万元。目前在保余额 7827笔16.1065亿元，其中：商业担保贷款144笔46665万元，创业（扶贫）担保贷款7683笔114400万元，政银担在保余额占全部业务的96.8%。政银担业务在金寨县的顺利推进，刺激和撬动了金融机构投放金融贷款的积极性，较好地解决金寨县小微企业融资难、融资贵问题，促进了地方非公经济的快速发展。
二、存在的主要问题
新型政银担模式在金寨县推行以来，有效地缓解小微企业融资难，助推了地方非公经济发展，但在实际工作中，也存在以下问题亟待解决。
（一）贷款条件界定问题。近年来，金寨县强力推进大城关建设，涌现出较多个人挂靠有资质的法人机构从事土建、装饰装修、运输等行业的经营主体，这类主体既为地方提供了稳定的税收，也解决了大量就业岗位和维护了社会稳定，但由于该类型主体不符合政银担业务要求，无法通过担保取得贷款。
（二）银担合作关系问题。银行金融机构的总分支管理模式，决定了下级行特别是县一级支行没有贷款审批权，因此，审批权限问题决定了基层行推进政银担业务过程中面临重重阻力；部分银行由于存在疑虑，更出于自身风险管控角度考虑，积极性不高，更多倾向于推行全额担保业务，或将20%风险敞口部分转嫁给借款企业。
（三）风险敞口转嫁问题。部分银行针对小微企业经营情况，采取抵质押、第三方信用保证、甚至存单质押等措施转嫁风险，且通过存单质押方式转嫁风险现象有明显上升趋势。目前金寨县政银担业务合作的8家金融机构，除建设银行外，其余银行都存在转嫁风险敞口现象。转嫁风险敞口的做法，拉高了小微企业的贷款门槛，使原有的担保方式无法顺利续贷，加剧了小微企业融资难的问题。特别是存单质押方式，不仅导致了企业融资难，更是增加了企业的融资成本，加深了融资贵的问题。
三、几点建议
（一）进一步扩大政银担业务覆盖面。对一些形式上不是小微企业，而实质上从事着小微企业业务的经营主体，在资格认定中应本着“实质重于形式”的原则，建议对此类经营主体从拓宽行业、提高贷款额度等方面纳入政银担业务覆盖体系，让政银担更加灵活地服务于各类小微企业、三农及其它经济实体。
（二）加大银行转嫁风险敞口管理。根据安徽省人民政府 “省信用担保集团要会同安徽银监局等，按照合同约定严格约束商业银行以提供反担保、存放保证金等形式转嫁其20%风险敞口”专题会议精神，建议省金融办、人行、银监局和担保集团等单位与各商业银行分行联合发文，明确要求各地合作银行不得转嫁风险敞口部分。对不执行省政府规定的银行，要加大督查力度，实行月通报制度，并将通报结果纳入银行业务考核体系。通过自上而下的政策推进，强化和完善政银担业务顶层设计，消除下级支行执行政策的顾虑，降低小微企业融资门槛和融资成本。
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