“转贷通”业务特点与若干问题分析——以安徽霍山农商银行为例
[摘要]以安徽霍山农商银行为例
小微企业是国民经济的主力军，做好小微企业金融服务工作事关经济社会发展全局。本着缓解县域中小企业转贷资金压力，经充分调研，结合霍山县实际情况，霍山县开办了“转贷通”业务，将续贷工作落到实处，提为续贷工作提供了可借鉴的范本。霍山县“转贷通”发展现状
“转贷通”金融服务项目，是一项“低成本、免担保、普惠式”专为中小企业解决筹集贷款转贷资金的短期信贷金融服务项目。首期资金规模5000万元，由霍山农商银行具体承办，各商业银行共同参与，采取“有偿使用、即借即还”方式封闭运行。申请应急转贷资金的企业，必须信用良好，符合银行转贷条件，对从事非法集资、高利贷的企业，涉险或出险企业，不列入“转贷通”项目。为促进“转贷通”业务规范、有序、健康发展，县委政府成立了霍山县金融服务中小企业转贷工作协调小组，出台了《霍山县金融服务中小企业转贷工作指导意见》，霍山农商银行制订了《中小企业“转贷通”贷款操作实施细则》。自2015年6月3日霍山县中小企业转贷服务中心成立暨“转贷通”项目合作协议签约会召开后，“转贷通”得到县域企业家的一致好评。截至2018年3月31日，霍山农商银行作为“转贷通”业务主办行，累计办理“转贷通”业务174笔、金额73080万元，其中办理单笔500万元以上（含）业务68笔、金额43107万元
霍山“转贷通”业务特点
1.与县经信委风险预警工作的对接，积极应用企业风险四色预警机制成果，橙色、红色企业原则上不予办理，将政府收集的工业企业信息及评价结果运行在续贷工作的准入环节，实现了数据的共享。
2.将企业所在地政府或管委会、法院、公安局、国土局、住建局、人行作为贷款会审部门，对分管工作提出续贷建议，充分调动政府资源，确保续贷资金用在符合续贷条件的企业上。
3.资金封闭运行，资金运行实行受托支付，转贷前转贷中心向续贷行出具“转贷还款封闭运行通知书”，确保转贷资金不出任何风险。
4.转贷中心应与各家参与转贷业务的续贷行签订“霍山县中小企业转贷金融服务合作协议”，续贷行出具“续贷承诺书”，实现银企间的沟通合作。
5.建立失信惩戒机制，失信企业，包括银行在内，如不守信，导致转贷资金无法及时、足额收回，转贷中心依法起诉，县工业领导小组办公室将其纳入黑名单，在公开媒体曝光。
霍山“转贷通”促进县域经济良性发展
“转贷通”促使银行不抽贷、不延贷。申请“转贷通”后，确保了企业还贷后，能够续贷。在走访办理“转贷通”的企业中，我们发现有些企业有资金还贷，但还是选择了办理“转贷通”。交谈中都表示“转贷通”让他们少了很多担心，节省了大量精力，不用为银行抽贷、延贷造成企业资金链断裂而操心。
“转贷通”很大程度上解决了企业的贷款周转难题，有效地降低了企业转贷融资成本，减少了企业非正常财务支出，缓解了企业的转贷资金压力，在目前企业生存环境较为严峻的形势下，以时间换空间的方式，为大量企业赢得了宝贵的生存空间。
“转贷通”还确保了银行贷款的及时归还，抑制了银行不良贷款风险的发酵，并且在一定程度上断绝了银行与小额贷款公司和高利放贷者之间的不良行为，消除银行员工充当资金“掮客”或参与民间借贷行为的发生，有效规范了银行从业人员的行为。同时通过“转贷通”项目的贷款大大缩短了银行贷款周转的停滞时间，从而提升了银行美誉度。
当前“转贷通”发展中的瓶颈问题
（一）在续贷还款环节，某些银行采用银监部门规定的受托支付方式，将款项打入第三方账户，违背了转贷通文件严格要求的“专项使用、封闭运行、无缝转贷”的原则，违背了贷款续贷的真实用途，使资金运行存在巨大风险。
（二）“转贷通”原则上要求贷款期限不超过一个工作日在实际工作中难以操作，因各家银行贷款审批流程不同，实际放款时间不能固定，太短的贷款期限容易让企业形成不良记录，太长的贷款期限会因企业及环境变化产生不利影响也容易形成长期贷款降低转贷资金利用率。
（三）“转贷通”工作因涉及部门较多，须有必要的工作时限，但企业续贷需求也是突然出现较多，时间仓促，对于工作人员的调查工作和后期资金安排造成很大的不利影响。
结论与启示
目前多县市在学习浙江永康 “转贷通”的基础上开展各自的“转贷通”业务，作为安徽省首家成立中小企业“转贷服务中心”的霍山县，其“转贷通”业务已步入正规。究其成功的背后，一是国家宏观政策的出台，为服务中小企业提供可供创新的基础。二是地方政府的实干作为，将制度执行到位。三是银行信贷结构的调整，主动服务小微。通过“转贷通”机制将政府有形之手和市场无形之手有机融合，将原来“三张皮”的政银企关系，变成了风雨同舟、同生共赢的战略联盟，在合力解决中小企业实际困难的同时，也培育了公平的发展环境，从而推动区域经济公平、高效地实现可持续发展。
霍山农商银行王亚
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