将金融服务延伸到“最后一公里”
□李刚李益强
走进齐商村镇银行位于临沂市河东区东兴路的营业大厅,让人印象深刻的既有蓬勃向上的朝气与活力,又有积淀深厚的金融文化气息。这家成立于2010年末的村镇银行,是齐商银行作为发起行跨区域支持“三农”经济发展的一个窗口,伴随着大众创业、万众创新的时代浪潮,已经成长为一家网点功能健全、内控管理规范、业务增长稳健、规模质量效益协调发展的精品村镇银行。截至2015年6月末,该行存款余额达到15.1亿元,较年初增长40%,其中储蓄存款占比达到32%；贷款余额达到10.7亿元,较年初增长60%,其中涉农贷款占比达到94.7%；签发银行承兑汇票3.88亿元；上半年实现利润总额1661万元,资本充足率达到14.27%,贷款拨备率2.5%,同时保持了“零不良”的资产质量管控水平,各项监管指标持续达到监管标准要求,取得了村镇银行系统全省发展增速最快和全市存贷款排名首位的经营业绩。
构建“三个平台”
筑牢发展基础
作为临沂市首家成立的村镇银行和拥有独立法人资格的新型农村中小金融机构,成立之初,面对规模小、实力弱、产品单一、社会认知度不高的不利局面,该行经营班子不等不靠,深入研究分析新型农村金融机构的监管政策、市场定位和发展方向,明确了“服务‘三农\’、服务小微、服务地方经济”的市场定位,并积极完善公司治理结构,以擦亮窗口、稳健经营和快速发展为目标,着力建设“三个平台”,努力提质量、强队伍、精管理、促发展,实现了迎难而上、逆境求存。
据介绍,该行以发起行为依托,建立起以齐银信贷文化为载体的业务发展平台。涵盖了人才、技术、产品、流程、制度、企业文化等方面,理顺了发起行与自身的管理关系,实现了发起行治理体系与跨区域经营机构建设的有效结合；以属地监管部门为依靠,建立起以公司治理为基础的政策发展平台,涵盖了法人监管、行政审批、业务指导、政策帮扶、经验借鉴、信息传导等方面,实现了法人监管与合规经营的有效结合；以产品开发为依托,建立起以业务创新为目标的创新发展平台。既包括了与发起行的产品替代嫁接,如小微信贷业务系统、网银系统等,也涵盖了自身创新产品,如离行式业务终端、独立发行商城特色银行卡、新型理财产品、票据捆绑业务等,实现了发起行既有产品与自身创新产品的有效结合。
“零距离”服务目标客户
践行普惠金融
该行在明确市场定位的基础上,用足用好政策,持续优化结构,严控信贷风险,持续强化涉农信贷和小微信贷业务,实现了资产业务的稳健可持续发展,保持了“零不良”的良好业绩。
小微金融业务是践行普惠金融的主渠道,该行依托发起行小企业金融服务中心的强力支持,采用德国IPC国际先进技术,招聘培养了10余名微贷客户经理,并成立了微贷中心,研发了适合自身实际的小微信贷技术,构建了科学独立的微贷业务考核体系,将微贷中心打造成为了与临沂当地小微企业紧密结合的专职微贷营销团队,有力促进了各项基础业务的发展。
据了解,临沂商城某大型超市在当地具有较高的知名度,该行派专人定期上门服务,了解客户需求,全年为其兑换硬币30余万元。滴水穿石的坚持,换来目前该商场在齐商村镇银行的结算资金流水达到800多万元。正是通过这种“差别化服务”,拓展了小微客户,提升了社会形象,增强了综合经营实力。截至目前,该行小微贷款累计放款34笔,金额622万元,平均利润率达到15.62%。
在远离城区的沂蒙山腹地沂南县,有一个小山村,村子土地比较贫瘠,全村人以养貂为唯一的经济来源,由于交通不便,出山一次来回至少要两三天时间,且有很长一段只能步行的山路。为了满足村民们的金融服务需求,齐商村镇银行向养殖户群发了“阳光信贷”短信,详细介绍了业务办理流程,先后多次进村驻点服务,不论高温酷暑,还是严冬寒冷,客户经理逐户上门宣传、受理业务、了解需求,还指导村民使用网银等新兴电子银行产品,并在离村子最近的营业网点汤头支行设立了村民贵宾席,为养殖户提供优质规范的金融服务。一年来,齐商村镇银行以这种方式先后为农户发放小额助农贷款300余万元,成功地将金融服务延伸到了“最后一公里”,让每一位农户都享受到了齐商村镇银行的“零距离”服务,并以实际行动践行了普惠金融的经营理念。
创新业务三管齐下
夯实“三小”服务地基
创新是齐商村镇银行实现可持续发展的动力。该行自成立以来,时时处处坚持创新,在近期发起行文明规范服务综合评比中获得全机构第一名的好成绩,为金融支持临沂市农户小作坊、小加工、小合作社等目标客户搭建了机构基础,开辟了创新发展的新局面。
据了解,在业务创新上,该行积极发展中间业务、完善产品结构,在依托发起行“短信通”及代理发卡业务基础上,进一步加强与当地保险公司的保险代理业务合作,与联通公司开展了“手机通宝”业务合作,与股东单位开展了居民用气代收费业务合作等等,有力拓展了具有自身特色的中间业务新领域,带动促进各项业务迈上了新台阶。
在渠道创新上,该行积极争取独立发行银行卡资格,集中人力物力,全力开辟客户渠道、市场渠道及公共关系渠道,有效储备了客户资源,奠定了基础业务快速发展的坚实基础。
在网点建设上,该行将其作为推动各项业务发展的重头戏,积极争取监管政策支持,目前营业网点已达到5个、年内将达到7个,员工由最初的32人增加到136人,进一步拓展了业务辐射领域,优化了网点布局。同时,该行积极参与发起行组织的网点转型工程,在发起行指导支持下,着力完善网点功能,增强厅堂营销能力,提升客户体验及网点产出。
持续练好“内功”
加强风险管理
面对经济下行压力和严峻的经营形势,该行着力完善内控机制,严守风险底线,实现了风险低位运行、经营效益提升的良好局面。
据介绍,该行通过发挥公司治理的体制优势,构建完善了职责明晰、履职到位、相互制衡、相互监督的“三会一层”治理体系。定期召开股东大会和董监事会,创新了股权转让、机构设置、风险管理及高管配置等管理模式,进一步规范了信息披露程序和内容,实现了对股东的丰厚回报。监事会强化了对董监事和高管人员的履职评价,着重于风控及案防领域,提升了评价标准及频率,良性运行的体制机制有效防范了各类经营风险。以监管部门专项检查和发起行常规稽核为重要抓手,进一步完善了各类规章制度,规范了内部管理,在源头上把住了经营风险关口,实现了有章可循、有法可依、有规可行。针对稽核检查发现的问题,建立了问题库,并分条线认真对照检查,督促全面落实整改。从业务规范和案件防控两个角度,开展了授信和操作两个条线的标准化、规范化、精细化管理活动。着力培养培训人才。结合齐银学院新员工入职培训、高管培训和新员工综合素质强化训练,上半年组织员工培训96人次,使每一位员工的综合素质、每一笔业务规范程度和新员工的业务熟练程度都有了较大提升。目前该行已构建形成外部监管、监事会监督、发起行及村镇银行内部稽核审计“三位一体”的内外监督制约机制,保持了经营无不良资产、无违规违法案件的良好发展态势。
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