以“政府担保+保证保险+银行信贷”模式“四两拨千斤” “政银保”合力拓宽小微企业融资渠道

□本报记者王新蕾

本报通讯员李晓梅申培海

“‘政银保’彻底解决了我们小微企业担保难的问题。”提起“政银保”的优点,临沂友谊机械有限公司总经理田立学如数家珍,“不用找担保,不用欠人情,而且无抵押、利率低、放贷快。”

老田从教师转行做机械没几年,但由于技术好、脑袋活,市场规模稳步扩大。如今,他想再扩大生产规模,太平洋产险和当地农商行为其办理“政银保”业务解决了资金难题。这是山东省推进“政银保”业务的一个缩影。

一直以来,由于缺乏抵押和担保,贷款难、贷款贵成为制约中小微企业做大做强的重要因素。如何让中小微贷得起、金融机构愿意贷?在山东,“政银保”正在成为中小微企业经营者眼中的“香饽饽”。山东省保险行业机构积极对接相关金融机构,在小微企业、城乡创业者、个体工商户、涉农企业、种养殖户和银行之间搭建起有效的融资渠道,以“政府担保+保证保险+银行信贷”的运作模式,实现以财政资金撬动银行授信、以银行贷款拉动小微企业发展连锁效应,起到了“四两拨千斤”“小钱撬大钱”的作用。

“‘政银保’业务是由政府、银行、保险公司共担风险的企业贷款保险创新模式。‘政银保’贷款保证保险,是指贷款对象在向银行申请流动性贷款时,由保险公司承保,财政给予一定补贴的贷款保证保险业务,旨在更好更快地服务小微企业,解决小微企业融资难题。”临沂太保中支总经理黄诗江介绍说,临沂中支共为516户个体工商户、城乡创业者及小微企业提供融资类保证保险,解决贷款需求4.95亿元。

“这解决了缺少抵质押物的小微企业贷款难的问题,政府在分担风险的同时,还会按照50%的比例返还投保人保费,降低了小微企业融资成本。”临沂太保中支保证保险业务部负责人王宝铜说。

这一模式让越来越多的小微企业尝到甜头。小微企业在政府、学校、医院的招投标业务中一旦中标,不仅需要提前存入保证金,而且需要供货完毕后才能回款,账期较长。针对这一情况,太平洋保险联合银行共同推进“政采贷”保证险项目,为在政府采购中的小微中标供应商提供履约保证保险,银行根据政府采购中标通知书和保险公司出具的保单,以政府财政支付资金为主要还款来源,为中标的小微企业供应商提供500万元及以下的流动资金贷款。当企业不能按期还款时,保险公司向银行承担相应的赔偿责任。开办至今,太保山东分公司已向211户小微企业提供“政采贷”保证险业务,为投保人解决贷款需求达4.33亿元。

“政银保”业务也给不少轻资产、高成长性的科技型企业带来资金活水。在经营初期,科技型企业盈利能力有限且无充足抵押物,这有悖于传统金融机构贷款原则。对此,太平洋保险在省内首创“信贷+保险+担保”融资模式,以知识产权作为质押,将具有优质专利或可进行产业化生产专利的企业推荐给银行,由保险公司出具保单,银行放款,将专利有效地转化为生产力。

据介绍,太平洋产险烟台中支与当地知识产权运营企业、科技金融服务中心、商业银行以及融资担保企业联合成立了烟台市知识产权金融服务联盟,为山东省首家知识产权与金融领域相结合的运营联盟,为科技小微企业解决贷款需求近1000万元。

“政银保”的受益者还有广大农户和农业企业。结合兰陵县特色大蒜及其他蔬菜产业,太平洋产险根据当地市场环境和特定客群,制定承保风控方案,进行批量业务审批,与兰陵农商行无缝对接,基本实现3天放款。该业务也适用于供应链上下游小微企业。以金锣为例,针对金锣上游养殖户的资金需求,太平洋保险拟定了针对此类客群的专项承保风控方案,批量调查、集中审核,既节约了时间,又满足了客户需求。

针对出口型小微企业的金融需求特点,太保山东分公司将小微企业出口信用保险与融资类保证保险打包成一揽子小微企业保险产品,提高业务办理效率、节省企业成本。

自“政银保”业务开办至今,太保山东分公司已向1134户个体工商户、城乡创业者、种养殖户、小微企业提供贷款支持,为投保人解决贷款需求达12.19亿元。

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