厚“贷”小微助发展 普惠金融奏华章——中国工商银行菏泽分行助力小微企业发展纪实
□中国工商银行菏泽分行党委书记、行长 许在敏
作为中国最大的国有控股商业银行分支机构，工行菏泽分行一直以支持地方经济发展为己任，积极响应政府号召，大力落实监管部门和上级行关于加强对小微企业金融支持的要求，通过不断丰富支持方式、创新金融产品和改进服务流程，对小微企业的支持力度不断提高。2012年以来，工行菏泽分行累计为菏泽市小微企业提供各类融资近百亿元，惠及千余户小微企业；2014年被市政府授予 “菏泽市金融支持小微企业工作突出贡献奖”；2015年上半年，为300余户小微企业累计发放贷款近20亿元，贷款余额较年初新增3亿元，贷款增速达10.82%，大幅高于其他各项贷款平均增速，圆满实现了监管部门 “三个不低于”的目标，有力地支持了菏泽市小微企业发展，为地方经济快速发展做出了应有的贡献。
完善经营机制推行“六专服务”
小微企业金融服务是一项资金密集、人力密集、信贷技术要求高、资金要求短小快的工作。为做好这项工作，工行自上而下对小微金融业务实施了一系列倾斜政策，并在在长期实践中摸索出了一套“六专服务”，即专门规划、专营机构、专业人员、专项考核、专属产品、专项规模。在机构设置上，克服人力资源紧张困难，2009年即在分行层面设立了小企业中心，专门负责发展小微金融业务。2015年又改设为小微金融业务中心，加强了专业人员配备，实现了小微金融业务规划、审查、审批、发放集约化管理、专业化服务。在支行层面，近几年配置了50多名小微金融业务专兼职客户经理，形成了覆盖全市的小微企业金融服务网络。在信贷规模上，实行专项管理，保证优先满足小微金融企业资金需求。在流程设计上，针对小微企业资金需求短、频、急的特点，实行了小微企业评级、授信、押品、融资“四合一流程”，实行限时服务，做到快审、快报、快投放。同时，为提高各级机构发展小微金融业务的积极性，不断提高了小微金融业务的考核权重，有力促进了小微金融业务的发展。
不断业务创新丰富支持方式
长期以来，小微企业因贷款无抵押物和找不到有效担保，融资难的问题成为制约自身成长发展的瓶颈。为有效解决这一难题，工行坚持不断创新产品和业务，陆续推出了产业链融资、自主自助网贷通、联保融资、经营型物业贷款等适合小微企业金融需求的多项产品。在期限上短期融资产品与长期融资产品相结合；在贷款方式上担保贷款与产业链融资相结合，尽力全方位满足企业资金需求。如针对小微企业“短、频、快”的融资需求特点，工行开办了网贷通业务，一经推出便广受欢迎。网贷通一次授信两年有效，期内客户通过网上银行可随时随地自主提款还款，方便快捷；并且不提款不计息，大大降低了企业财务成本。菏泽某包装制品有限公司是菏泽市一家优质上游供应客户，位于工业园区。工行客户经理在为其办理业务过程中，针对该企业位置偏远、财务人员到银行办理业务较费时间的实际，向其推荐了网贷通业务，得到了客户高度认可。再如经营型物业贷款，特别契合小微企业装修经营、改建扩建等资金需求。菏泽某大型海鲜馆为扩大经营规模，欲在菏泽市繁华地段投资一处新物业，但难以短时间筹措一笔大额资金用于支付新物业的工程改造、装修。工行经过调研，为其办理了5年期小企业经营性物业贷款2800万元，及时解决了其自有资金不足难题。
此外，工行菏泽分行还针对菏泽市区域经济特点，推出小微企业“银政通”业务、小微商户逸贷公司卡及财智账户卡透支等多种产品，进一步提高了小微企业结算、融资的便利性和灵活性。
坚持优质服务提升服务水平
“存款时笑脸相迎，贷款时百般为难”，这是不少人对银行的传统印象。可在工行菏泽分行，办理贷款业务一样能够享受到优质的服务。在贷款政策把握上，为加强小企业差异化服务，工行通过延长抵押期限及降低监管费用、评估费用、贷款利率等措施，切实降低了小微企业融资成本。为有效解决小微企业借用 “搭桥”资金及联保风险，工行对贷款到期后仍有融资需求但临时存在资金困难的小微企业，在风险可控的前提下通过新发放贷款结清已有贷款的方式办理续贷，满足借款人正常生产经营的资金需求，以给予小微企业发展最大限度的支持。
在日常信贷服务上，白天到企业调查分析、沟通交流，晚上加班准备报审资料已是客户经理们的工作常态。根据客户资金需求和经营特点，策划个性化融资方案，帮助企业节省融资成本已是客户经理们的自觉追求。在小微金融业务宣传上，工行菏泽分行不断深入各县区专业市场、产业集群等场所开展宣传活动，宣传小微企业金融服务政策和金融服务产品，引导小微企业提高经营管理的规范性，加强对银行业务的了解，树立正确融资观念，提高小微企业主金融素养,以帮助小微企业健康快速发展。
工行的优质服务受到越来越多的认可和夸赞，越来越多的客户主动选择在工行办理业务，也有力促进了工行业务发展和经营水平的提高，较好地实现了双赢局面。近几年，工行菏泽分行小微金融业务在全省考核中一直名列前茅，整体经营水平也从前几年的落后行，迈进了全省先进行之列。
今朝牡丹放光彩，明朝牡丹更娇艳。菏泽工行人将始终秉持“工于至诚、行以致远”的经营发展理念，不断发挥金融主力军作用，进一步加快小微金融业务发展，为提高小微企业金融支持水平再续华章，为菏泽市早日实现“科学赶超、后来居上”目标做出更大的贡献。
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