从流转收益保证贷款到经营权抵押贷款，“井研模式”升级版有何重要意义？激活一池春水
■ 本报记者 陈兴鑫
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2013年，井研列入全省农村土地流转收益保证贷款试点县，探索出“井研模式”受到省上肯定。截至目前，已累计发放贷款95笔，贷款余额6415万元。
2016年初，井研列入全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县之一。自5月18日发放首笔土地经营权抵押贷款以来，截至目前已发放贷款13笔、贷款余额767万元。
2014年4月1日，井研县村民曾德权、严夏以流转的166亩柑橘园土地经营权为抵押，通过合作社担保，从乐山市商业银行井研支行获得45万元贷款。乐山市农村土地流转收益保证贷款试点由此“破冰”。
时隔两年，井研县村民李丽以150亩柑橘园以及果园基础设施建设、土地流转费为抵押，获得乐山市商业银行井研支行15万元的农村承包土地的经营权抵押贷款。
从农村土地流转收益保证贷款试点，到农村承包土地的经营权抵押贷款——“井研模式”升级版有着重大突破。深化农村金融改革创新，开展农村“两权”抵押贷款，加大对“三农”的金融支持力度，“井研模式”对此有着什么样的意义？
变化
取得法律授权，具有法定效力
“试点取得了法律授权，具有法定效力，打消了地方党政以及金融机构的顾虑。”业内人士认为，国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见中明确：试点涉及突破《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《中华人民共和国担保法》第三十七条等相关法律条款，由国务院按程序提请全国人大常委会授权，允许试点地区在试点期间暂停执行相关法律条款。因此，试点取得了法律授权，意味着农村承包土地经营权抵押贷款具有法定效力，打消了各方的顾虑。
对于银行而言，愿意贷、主动贷是关键。在土地流转收益保证贷款试点中，土地的预期收益存在不确定，未来经营的不确定性导致了风险的不可控。
而农村承包土地的经营权抵押贷款评估，包含土地预期收益、土地分类定级估价、土地租金、土地上基础设施的固定资产投入，并且参考了土地承包权剩余年限。因此，农村承包土地的经营权抵押贷款的估价机制更完善，综合了多方因素，特别是将固定资产投入纳入评估，价值评估更加科学、全面。
突破
风险控制、财政支撑、保险介入
“土地流转收益保证贷款的风险控制单薄，农村承包土地的经营权抵押贷款的风控措施更坚固、有力。”人行井研县支行行长彭建康介绍。
《井研县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案》中明确：完善风险补偿机制，由政府出资设立农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿专项基金（首期设立基金2000万元），用于补偿试点金融机构在抵押物处置和保险赔偿后不足以弥补贷款本息损失的贷款风险。
此前，土地流转收益保证贷款要求政策性担保公司介入，但由于农业风险大，担保公司都不愿介入。在前期试点中井研探索出多元化的担保模式，如农业产业化企业担保、合作社担保、有条件的自然人担保，破解担保公司不愿介入的困境。
那么，此次由政府设立风险补偿专项基金，完善风险补偿机制，实现对所有贷款的全覆盖，进一步打消了银行机构的顾虑。
对于贷款农户而言，县财政对符合条件的农村承包土地的经营权抵押贷款借款人给予一定比例的利息贴息，此举将进一步降低农业经营主体的融资成本，更好地发挥财政资金对信贷资金的撬动作用。
此外，强化保险保障，建立风险分担机制，政策性农业保险全覆盖，鼓励特色农业保险、贷款保证保险进入。《井研县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案》中还明确提出，创新探索适合农村承包土地的经营权抵押贷款保险业务，创建多层次、多形式的农业信用保险体系，发挥保险的风险保险作用。
意义
深化农村金融改革，激活一池春水
农村土地流转收益保证贷款试点的2年多时间，乐山市商业银行井研支行发放26笔贷款，贷款总额814万元，贷款余额256万元，迄今为止没有一笔不良贷款。
而乐山市商业银行井研支行为果农量身订制的“金土地”贷款产品，更是获得了用户一致好评。
严夏，井研列入全省农村土地流转收益保证贷款试点的首笔获贷人，以84亩流转土地的收益为抵押，井研县繁盛杂交柑橘专业合作社担保，严夏在两年内先后获得两笔贷款，一笔15万元、另一笔8万元。
2014年，严夏从井研县繁盛杂交柑橘专业合作社流转84亩柑橘园，果树种下只有一两年，还未到丰产期。拦网、施肥、锄草、肥料、人工，每年每亩4000元的投入，对于普通农户而言是一笔不小的开支，再加上每年还需支付流转土地的费用，严夏心里压着一块沉甸甸的石头。此时，农村土地流转收益保证贷款试点的政策出炉，“金土地”贷款产品的推出，缓解了严夏的燃眉之急，他用首期贷来的15万元交了流转费用。今年，严夏的果园保守估计收入30万元，待到明年丰产时产量翻番，在价格不变的情况下收入必将翻番。
严夏感激地说：“如果不是银行的贷款，我没有胆量流转合作社的84亩果园，就算想流转也是几亩的规模。”
依靠“金土地”贷款产品，井研县繁盛杂交柑橘专业合作社的“大园区、小业主”实现了快速发展。从2014年的几千亩的规模，迅速发展到1.3万亩的规模。
“减轻了园区发展的资金压力，加快了产业发展步伐。”井研县繁盛杂交柑橘专业合作社负责人表示，目前合作社流转7000多亩果园，涉及50多个果农；今年投产果园有2000亩，产出700多万斤果子，产值3000万元。“现代农业与普惠金融相互共融共生，实现了可持续发展。”
乐山市商业银行井研支行与井研县繁盛杂交柑橘专业合作社展开合作，探索由合作社“反串担保人”为承包果园农户提供农村土地流转收益保证贷款的模式——“井研模式”获得业界一致好评。
在前期试点基础上，“井研模式”升级版具有更为广泛的意义。
在风险可控的前提下，各家银行的积极性增强，目前乐山市商业银行井研支行、井研县农村信用合作社、邮储银行介入此项业务。彭建康表示，井研县农村承包土地的经营权抵押贷款的总体规模最终将做到2亿元。
政府2000万元的风险补偿专项基金，撬动金融机构2亿元的投入，最终将带动农业投资几十亿元。
风险控制、财政支撑、保险介入，为井研县农村承包土地的经营权抵押贷款增添更多的“保险绳”，进一步深化农村金融改革创新，激活一池春水！
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