农村土地流转收益保证贷款试点之“井研模式”：让金融“活水”流向农村
■ 本报记者 陈兴鑫
编者按：乐山市日前出台《关于深化农村改革放活土地经营权的实施方案》，对推进农村金融改革作出全面部署，其中明确提出推广井研县土地流转收益保证贷款试点经验，建立农村资产评估制度，建立抵押登记制度，建立健全农村资产流转处理机制，完善风险分担补偿机制。指导有条件的地方搭建土地承包经营权评估、交易、融资等服务平台，按照国家统一安排部署开展土地承包经营权抵押、担保试点，审慎稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让试点。
井研县开展农村土地流转收益保证贷款试点以来，经过积极探索新经验和新方法，有效缓解了农村专业合作社、种养殖大户等新型农业经营主体的无抵押、担保难、融资贵的难题，降低了融资成本，将金融“活水”引向农村。
“井研模式”效果如何？操作模式如何？体制机制如何搭建？本报记者就此采访了人民银行乐山市中心支行货币信贷管理科、贷款农户等，希望对各地推广“井研模式”起到积极的引导作用。
金秋时节，井研县集益乡，千亩橘园，悠悠果香，令人喜上眉梢。仁寿县禾加镇的邓雪峰夫妇，对这片挂满果实的土地充满希望。
2013年底，邓雪峰夫妇经过前期考查，与井研县繁盛杂交柑橘专业合作社签订了200亩柑橘二次流转的协议。租金、农膜、人工，每年近百万元的投入，让邓雪峰夫妇感受到沉重压力。
正在这时，井研试点农村土地流转收益保证贷款，乐山市商业银行为其量身订制的“金土地”贷款项目，解了邓雪峰夫妇的燃眉之急。合作社“反串”担保人，为社员们节省了一笔担保费，开业界先河。
沉甸甸柑橘枝头，“爱媛”已经成熟。在邓雪峰的柑橘地里，有50亩已到盛产期，另外150亩第二年挂果，预计50万斤的总产量、上百万元的毛收入，让他缓了一口气。
农村土地流转收益保证贷款，真正地缓解了农民融资难、融资贵的难题，使更多的金融“活水”流向广阔农村。
成效明显：发放贷款65笔共计6938万元
记者从人民银行乐山市中心支行货币信贷管理科获悉，截至2015年6月末，井研县联社、乐山市商业银行、邮储银行、农业银行共发放井研县农村土地流转收益保证贷款65笔共计6938万元。贷款全部用于农业生产，先后支持了农业产业化龙头企业12家、专业合作社5个、种养殖专业大户44户、家庭农场4户，未涉及一般农户。涉及农村土地流转面积15639.75亩，流转农户5655户。其中发放承包土地经营权反担保的贷款3042万元，兹借款人将土地经营权作为融资性担保公司的反担保措施，由融资性担保公司提供保证担保，担保费用约2%，由借款人承担。井研县农村土地流转收益保证贷款单笔平均额度为106.74万元，平均抵押率为50%。截至2015年6月末，井研县农村土地流转收益保证贷款无到期贷款，不良贷款率为0%。累计发放的贷款平均年利率7.75%，平均担保费率2.3%。
四大机制：可复制可推广的“井研模式”
2014年9月，四川农村土地流转收益保证贷款试点工作现场会在井研召开，会上对“井研模式”进行了肯定，人民银行成都分行指导四川全辖区进行推广。在试点中建立“四大机制”，打造出具有地方特色的，可复制、可推广的“井研模式”。
建立沟通协调机制。着力搭建“基础、操作、支撑”三个平台，有序推进农村土地流转收益保证贷款试点工作。分管农业的副市长组织召开以人民银行乐山中支、市农业局、市委农工委、市政府金融办、市财政局为成员的部门联系工作会议，明确市级部门职责。
构建贷款规范运行机制。组建了“井研县惠农服务中心”，整合完善了农村产权信息数据库，搭建了全县土地流转收益保证贷款服务平台；形成了贷款运行流程：“借款人提出申请→金融机构调查→申请土地流转收益价值评估→申请贷款担保→金融机构贷款→担保贷款清算”。
创新农村融资服务机制。井研县制定了《井研县农村土地流转收益保证贷款试点工作实施方案》，成立了“井研县惠农服务中心”，具体负责土地流转登记备案、收益评估等工作。井研县与乐山市商业银行、井研联社、农业银行、邮储银行4家金融机构签订了土地流转收益保证贷款合作协议，2014年争取到人民银行支农再贷款13100万元、支小再贷款3000万元。金融机构制定贷款管理操作规程，并根据井研农业产业产品特色和生产特征，设计了“金土地”、“土地流金”等信贷产品。
探索多元担保防控机制。由乐山市财政出资300万元、井研县财政出资700万元，组建首批1000万元风险补偿专项基金，专项用于担保机构风险补偿。并创新多元担保模式，以政策性担保为主，商业性担保和社会参与担保为辅，担保费率控制在2%以内。
全面推广：风险补偿和担保机制有待进一步完善
按照安排部署，年内乐山市将完成农村土地承包经营权确权颁证工作，为推广“井研模式”提供基础性条件。人民银行乐山市中心支行货币管理科在调研中发现，全面推广农村土地流转收益保证贷款，需克服三个方面的难题。
其一，土地流转收益是在农产品现行价格基础上的收益价值评估，受农产品市场化程度高、价格波动大、生产周期长以及农业对自然气候依存度高等因素的影响，土地收益评估可信度难有提高，导致担保公司和金融机构认可度不高。
其二，风险补偿机制有待进一步完善。井研县已设立农村土地流转收益保证贷款风险补偿专项基金，但有金融机构认为，风险损失分摊比例不合理，因此部分金融机构参与积极性不高。
其三，担保公司参与积极性较低。从“井研模式”看，由于农村土地承包经营权作为反担保的方式难以吸引担保公司，担保公司收取担保费率按贷款总额不超过（含）2%，低于一般性担保业务收费，且农业效益低、风险大，故担保公司主动性较低。
因此，推广“井研模式”让金融“活水”流向农村，还需多方协作，创新理念，搭建平台，加大投入，方能“全面开花、遍地结果”。
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