扶贫小额信贷需“迈”两道坎
乐山市委六届八次全会印发的《乐山市实施科学***集中力量打赢扶贫开发攻坚战的总体方案》提出：用好金融政策和完善金融机制。大力实施扶贫小额信贷，按片区县不低于500万元、非片区县不低于300万元的标准，建立风险补偿金。贫困地区银行业金融机构存款主要用于当地信贷投放。推行订单农业贷款、贫困家庭助学贷款等专项信贷，延伸金融服务链条。用好“两大扶贫特惠金融产品”，即按照每个贫困户3年5万元标准，实行免抵押、基准利率放贷、扶贫资金贴息、县建风险金补偿的小额信贷政策。
■ 本报记者 陈兴鑫
前不久，沐川县幸福乡茅坪村贫困户吴选财从金融部门获得5万元的扶贫小额信用贷款，对打算规模养殖生态猪的吴选财而言，政府贴息的5万元贷款如同一场“及时雨”，让他的脱贫之路更宽广。
吴选财打算规模养殖百余头生态猪脱贫致富，但由于缺少资金，购买饲料、修建圈舍等成为一大头疼事。现在，他将用这笔贷款用于养殖场地建设及饲养管理，争取早日获得收益。
此前，一个由县、乡、村干部、银行工作人员和贫困户代表组成的7人风控小组对该村有意愿的贫困户逐一评价授信，就有无不良信用记录、平时信用口碑、致富愿望等综合因素，对贫困户进行授信评价。
贫困户偿还能力弱，金融机构不愿贷，如何破解小额信贷的“两难”？记者在采访中发现，乐山市各地扶贫部门正创新理念，推动“金融资本扶贫”落地，促进贫困户脱贫致富。
“迈”过信用关
信用度量化为“借贷资产”
沐川是乐山市唯一一个国家乌蒙山区连片扶贫开发县，有贫困村43个，8252户贫困户26007人，占农业人口的12.5%。沐川县委提出，到2019年两万多贫困人口要全部脱贫。
在此背景下，沐川县创新扶贫小额信贷工作思路，整合500万元资金作为风险补偿资金，存入合作银行，合作银行按照不高于1：10的比例投放贷款，形成5000万元的贷款规模，充分发挥金融服务在***中的“造血”功能，加大对建档立卡贫困户的信贷支持。
凡沐川县内建档立卡贫困户，经评级授信后可获得1万—5万元的小额信用贷款，政府对按时还本付息的贫困户全额贴息，促进其发展增收项目，帮助其早日脱贫致富。由政府主导、金融机构参与的扶贫小额信贷，解决了建档立卡贫困户贷款难、利率高等难题。
对于尚处于温饱线上的贫困户而言，他们增收渠道单一，生产资金缺乏，自我脱贫致富难度大，最关键是“财商低”。政府想通过多种手段，引导贫困群众树立经营农业、经营生产理念，帮助贫困户树立金融意识、信用意识和市场意识，增加“造血”功能，减少对财政投入的依赖。
在扶贫小额信贷工作推进中，最关键的一步是对贫困户的信用评级。沐川提出了贫困户评级授信“5221”指标体系，切实将信用度量化为“借贷资产”，有效解决贫困农户“贷不到”问题。
沐川县把驻村工作队作为推动扶贫小额信贷工作的重要“管道”，组建以驻村工作队、村“两委”干部、村民代表为成员的村级风控小组，将工作链条延伸到村、服务到户。村级风控小组既是政策的“实施者”、银行的“业务员”，又是借贷农户的“引路人”，全程参与评级授信、借贷项目选择、信贷资金使用监督、协调技术服务、催促按期还款等工作，搭建了银行和农户互动发展的桥梁，降低了银行的运行成本，确保了评级授信准、项目选择准、资金使用准、帮扶措施准、扶贫效益准“五个精准”。
“迈”过风险关
让贫困户用好贷款
对于单家独户的贫困户而言，他们具有先天的弱势，无技术、无能力、无资金。传统的种植业、养殖业面临“靠天吃饭”的困境，投入周期长、市场风险大。因此，金融机构对贫困户存在放贷、用贷、还贷“三重风险”。
如何规避扶贫小额信贷中的风险？这不仅需要政府各部门以及金融、保险多家机构协调配合，齐心协力，化解风险；更需要创新思维，创新金融产品，创新放贷模式。
扶贫部门要提出金融扶贫需求，指导帮助贫困户选择好发展项目，组织搞好供需对接；涉及产业发展的部门需主动为贷款贫困农户发展生产提供信息、技术、营销等方面的服务；金融监管部门要及时推出低门槛、低利率、广覆盖的新型金融产品，提高金融机构放贷积极性。金融、保险机构要按照自身职责建立完善方便快捷的信贷服务程序，创新信贷审批方式，强化全方位覆盖贫困人口的便利化特惠金融政策和措施，优先安排专项扶贫信贷资金、优先满足贫困户信贷需求、优先支持涉农经营项目，执行贷款金额期限优惠、基准利率优惠、免担保抵押优惠，促进贫困农户贷得上、用得好、还得上。
长期从事农村工作的相关人士认为，扶贫小额信贷工作的推进并不困难，对于金融机构而言，把钱投向农业项目将获得银行的相关优惠政策，而政府建立的风险补偿金，也为规避风险提供了一道保护屏障。
按照乐山市提出的片区县不低于500万元、非片区县不低于300万元的标准，建立扶贫小额信贷风险补偿金；区县明确同比例奖励，帮助建立县级风险补偿金，县级配套资金县级政府有话语权，将进一步调动区县的积极性。
通过政银企多方政策“组合拳”，将从根本上化解扶贫小额信贷放贷、用贷、还贷“三重风险”。
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