小康家庭怎样才能使家庭资产收益更高？
点击查看原图点击查看原图点击查看原图点击查看原图点击查看原图家庭情况：
闫女士今年50岁，在济宁市某新闻单位工作，副高职称。丈夫在某科研院所工作，正高职称。家庭年收入在13万元左右。儿子23岁，大三学生。目前家中有两套住房，一部车。1992年就为儿子办理了少儿未来幸福保险，后又办理了一份分红型保险，夫妻2人也分别办理了分红保险。在中信银行坚持做定投，每月投入1000元。有市值15万元的股票，大部分收入用于没有风险的存款和风险比较小的银行理财产品。理财目标：
1、家庭正在装修新房，需要投入15万左右；2、儿子大学毕业后准备留居一二线城市，计划为儿子买房付首付；3、夫妻近期没有重大花钱项目，希望理财能让自己的存款收益更高一些；4.、每年出去旅游一次，预计花费1万元左右。
第一组家庭踪辉锋
编号：2015JN004年龄：29学历：本科工作单位：工商银行济宁分行擅长领域：个人客户理财规划从事理财服务年限：2从业资格：AFP资格认证理财规划：
通过对闫女士家庭的分析，我认为闫女士的家庭经济状况还是不错的，且能够承受一定的风险。20万的定期存款，增值空间比较小，可以考虑配置银行保本型理财产品，安全性可控且比定期利息要高。尤为重要的一点，闫女士双方均有单位医疗保险，可儿子只有价值10万的保险，保障严重不足。建议为儿子配置工银安盛御立方二号产品，保障40种重大疾病，最多三次赔付;满期可贺寿！
1、建议半年后装修新房，只用今年的结余即可进行装修。
2、建议办理信用卡分期付款买车，便捷支付，首付10万即可，剩余10万用于3年分期付款，每月仅需还款3019.59元。即让孩子的生活多姿多彩的同时自己也没有太大的经济压力。
3、建议3年后等儿子工作环境稳定后确定留在哪座城市再购置住房。卖掉现在的旧房筹备100万作为为孩子买房的首付，剩余资金贷款。
4、完善资金配置，让财富保值增值，故建议为其配置6%的基金产品（因基金具有组合投资、分散风险等特点，中长期持有还是不错的投资工具）。
5、建议办理工银安盛的金品全方位寿险，每年缴费36000,10年缴费，待闫女士65岁退休后每年领取30000元补充资金连续领取10后，仍剩余312243元，可继续领取也可一次性取出作为传承！
郭静
编号：2015JN011年龄：29学历：本科工作单位：农业银行济宁分行擅长领域：资产业务从事理财服务年限：9从业资格：AFP资格认证理财规划：
闫女士的家庭目前处于成熟期（离巢期）。这个时期的特征是家庭成员数随子女独立而减少。收入主要来源于夫妻的双薪，事业发展和收入均达到巅峰，该期间为储备退休金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，准备退休。若家庭仍有负债，应在退休前把所有的负债还清。
闫女士的近期目标主要是装修新房、旅游，长期目标主要是赞助儿子买车、买房付首付、创业等大项开支。为了实现这些目标，制定了最优化风险/回报的投资组合，该投资组合的收益率约为6.7%。建议如下：
1、紧急预备金：原配置3万元活期存款，建议调整为1.5万元。建议闫女士农行工资卡签约自动理财，年利率2.45%，是活期年利率的7倍，在工作日赎回实时到账。
2、债券类资产：原配置0万元，建议调整为32.4万元，推荐农业银行“金钥匙·安心得利”系列理财产品，主要投资于国债、金融债、央行票据等标的，预期年利率为5%。
3、股票类资产：原配置15万元，建议调整为75.6万元，但由于股票市场短期波动较大，建议选择主要投资于新股发行以及风险较低流动性较高的蓝筹品种的基金类产品，预期年利率8%-15%。
4、加保计划：闫女士保费预算6000元，其中，400元用于人寿保险，保额为4.5万元；5600用于重大疾病保险，保额18万元。闫女士保费预算9600元，其中，650元用于人寿保险，保额为4.5万元；8950用于重大疾病保险，保额18.7万元。同时，建议二人再加保保额为30万元的医疗费用保险费用补偿型，以及保额为9万元的意外伤害保险。
李洋
编号：2015JN034年龄：28学历：本科工作单位：邮储银行济宁市分行微山县支行擅长领域：理财产品、保险、基金从事理财服务年限：4从业资格：AFP资格认证理财规划：
（一）对家庭理财目标的规划。在儿子毕业后5年期间，闫女士家庭每年收入176000元，家庭开支74000元（其中包括每年1万元的旅游基金），每年结余102000元，6年共计61.2万元，加上卖房50万所得，共计111.2万。依据静态分析法，装修费15万，创业基金50万，买房首付45万，到期为儿子买房付首付款时，共计需要110万的支出，根据闫女士家庭现在的工资水平完全能够应付他的理财目标。在家庭保险这方面，因为闫女士家庭均为单位职工，所以有较为完善的医疗保障体系支撑。由于闫女士家庭有私家车一辆，有车险，但是并没有交通意外险，所以建议购买“百万身驾”一份，最高保额可达200万。闫女士为其家庭购买了期缴分红险，保费已经交完，这类保险一般对人身意外及身故有相应保障，但由于夫妇年龄超过50，购买商业保险保额低，保费高，所以不建议再购买商业保险。建议为其独子投保，保险产品以重疾险及意外险为主。（二）对现有银行存款的规划。闫女士家庭有银行存款20万元，远远高于日常生活开支，但是现在银行存款收益率较低，所以建议提取部分资金用于保障、家庭备用，余下资金参与投资。（三）儿子买房前的规划。由于从现在开始到儿子买房还有六年的时间，期间理财存款收入共计42600，可在扣除家庭备用金的基础上，余下的资金缴纳独子期缴保费.然后剩余资金根据需求继续投资于股票基金、稳健性基金及货币型基金。（四）儿子买房后的规划。根据家庭保障中的计算，在静态分析法中，在儿子买房之后，闫女士的收入水平能够保证收支的平衡性且略有结余。建议闫女士继续坚持基金定投和购买货币型基金，并且用投资收益继续缴纳独子期缴保费。
孟晓丽
编号：2015JN044年龄：44学历：本科工作单位：招商银行济宁分行兖州支行擅长领域：基金、保险从事理财服务年限：9从业资格：AFP、CFP资格认证理财规划：
（一）、首先确定家庭的应急准备金。根据客户的生活支出测算需要准备3万元的应急资金。（二）、客户家庭的年收入结余较多，投资自由度较高，针对目前的投资状况进行如下调整：1、要利用此次房屋装修机会，最大限度的提取公积金，用于支付装修款；2、建议将60万的理财产品更换为债券基金，期限可长可短，机动灵活，基本替代定期存款与短期理财；3、建议把家庭金融资产的40%配置到权益类产品中，增加基金定投3000元/月，将原27万的固定收益理财分批转换至股票型基金中，可增加收益；4、建议追加意外保险，低投入高保障，每年每人投保3560元，保障金额100万，5年期缴，保障30年，共计10680元/年，期满无恙退还本金；5、建议加大商业健康保险，每人投保20万的重大疾病保险，夫妻期缴10年，儿子期缴20年，均保障到80周岁，共计4.2万元/年，期满返还保额及利息，真正做到有病看病，无病养老；6、三年后为儿子购买汽车的资金可从固定收益类产品中支取，五年后可将现有的一套房改房出售，再加上固定收益类资金，取出100万元做为儿子购房的首付款；7、145000-3000×12-3560×3-42000＝56320元，可用5万/年为儿子购买养老保险，期缴5年，投保人亦可领取生存金做为养老金的补充，儿子60岁后接着领取，最终由孙子继承，真正做到一张保单三代受益；五年后，现在购买的储蓄型保险到期，可以补贴到由于提前离岗而造成的收入差。
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