担保贷款卖了人情赔了钱法官提醒：不要轻易把“面子”借给对方

作者：高鲁健江丹

前不久，山东邹平爆出民间高利贷泛滥，30余人因债务纠纷被杀的消息。“民间借贷”是去年最热关键词，从年初银行信贷收缩开始，民间信贷已然被推到风口浪尖……

在中国传统文化中，说事做事总是离不开人情，但在银行借款担保中，人情却容易带来经济纠纷，暗藏了很多风险。

被担保撕破的人情面纱

近日，记者在查看银行金融借款合同纠纷案件的卷宗中发现，银行提供的借据和担保合同上皆显示，担保人都是自愿替借款人提供担保。然而，在对当事人进行采访后记者却发现。事实往往和合同标注的自愿有出入。

市民王某曾经的职业是教师，2010年辞职下海经商。为从银行贷款，他找到原来的10多位同事为其担保。这些教师认为，原来曾与之同事，抹不开面子，便在担保合同上签了字，涉及金额高达200多万元。结果，王某因诈骗罪被追究刑事责任，10多名担保人成了不得不替王某还账的“被执行人”。这些教师迫于还账的压力，要么辞职远走，要么离婚躲债，再也不复原来的生活。

市民郭某开办铸钢公司，资金流转困难，便想贷款。由于企业不符合贷款条件，郭某便让企业员工顶名贷款，互做担保人。员工顾虑受雇于郭某，不好拒绝。于是近80名员工成了银行的“债务人”，涉及金额高达100余万元。

平阴县人民法院执行局负责人接受采访时称，这些都是人情搭车担保，前者碍于曾经的同事关系，后者则迫于领导的压力。据其多年的执行经验，这些人情搭车担保中，包含了担保人的诸多不情愿。

银行只信合同不信人情

贷款人若想从银行获得贷款，便要找担保人。同事、同学、朋友甚至是同学的同学、同事的同事、朋友的朋友，都成了考虑对象，人情将这些关系串在一起。根据调查显示，充当担保人的大多为行政事业单位人员、大型企业员工等。这些人工作收入稳定，是银行考虑减少风险的合适人选。贷款人也会通过层层人情关系，找这些人为之担保。

作为担保人，考虑的会更多。“今天我不给你担保就是不给你面子，明天我贷款你也肯定不会给我面子。不管愿不愿意，都给你做担保。”平阴县人民法院执行局负责人介绍，大多数担保人的想法都是如此弯弯绕绕，很多担保人并非不知道担保的后果，只是出于人情，存有侥幸，强迫自己相信到时候贷款人一定能还上钱。

不要轻易把“面子”舍给对方

从事法院执行工作的李明君见识过各种人情担保悲剧，他希望能有办法破解人情担保魔咒。在他看来，从银行入手是一个有效途径。银行不能如期收回贷款，实现不了“以钱生钱”目的，对银行而言便是损失。因此，作为贷出方的银行，应严格审查贷款中的担保环节。银行工作人员除了审核担保人是否符合担保条件，不管担保人是否知晓担保后果，都要告知他们慎重担保。

国家应加强对银行贷款的监管，建立统一稳定的金融信息库，将诚信度不高的公民列入“黑名单”，对他们的贷款融资行为加以限制。同时实现银行信息共享，对于在银行贷款不归还的借款人和担保人要有说“不”的依据，使银行贷款在阳光下运行。

为了减少给自己招惹不必要的麻烦，担保人要对借款人的情况了如指掌，对于诚信度不高，还款能力不强的借款人，就不要轻易把“面子”舍给对方，如果勉强担保，结果可能是既没了“面子”也没了钱。依法治贷也是减少人情担保的有效手段，通过法律手段对担保人进行制裁，使担保人付出惨痛的代价，达到法律与“人情面子”宣战的目的，警示那些把担保不当回事的人彻底醒悟，在担保合同上签字的时候慎之又慎。

（记者高鲁健 江丹 通讯员李明君）

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