降成本简流程创新模式 民生银行助力小微企业可持续发展
□本报记者王新蕾
小微企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体,在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。民生银行济南分行专注小微金融服务近9年,不断推进小微业务结构调整、流程优化及产品创新,积极探索在新常态经济背景下小微业务可持续发展的商业模式。
作为最早在山东省大规模开展小微业务的金融机构,该行服务的小微客户群体已达38万户,共计为超过2.2万户小微企业主发放经营性贷款,取得了良好的经济效益和社会效益。
创新模式:
“无本续贷”降成本
受资金流动速度及账期长短的影响,小微企业往往在贷款到期前一时难以拿出闲置资金偿还贷款。为切实解决小微企业融资贵、融资难问题,该行推出“无本续贷”,运用贷款续授信转期业务,通过新发放贷款结清已有贷款的形式,允许小微企业继续使用贷款资金,避免客户收缩产能、抽调日常经营现金或对外借高利贷用于“搭桥”。
该业务简化了客户贷款续授信的资料,优化了贷款续授信审批流程,节约了客户再融资的时间。2015年以来,该行累计共为3700余户小微企业办理了贷款转期业务,发放转期贷款约51亿元。
该行还创新发展网络渠道贷款,推出“网乐贷”微型经营性贷款,即通过对存量小微结算客户进行筛选、挖掘,向准入客户主动推送授信方案,客户可通过手机银行或网上银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款,满足民营小微企业小、快、频的融资需求特点。
除了开发新产品,该行也在不断优化传统抵押类产品,在贷款期限、支用及还款方式、抵押物种类及抵押率等方面不断进行调整。如小微抵押贷款可实现住房、商用房抵押,最长贷款期限20年；贷款可以做到随借随还、按日计息,降低了融资成本。
简化流程:
“一站式服务”惠小微
小微企业融资往往小额、高频,要求简单快捷。民生银行济南分行积极提升客户体验。为提高工作效率,该行持续优化业务流程,引入公证处现场受理贷款公证、合同面签及抵押登记；推广小微贷款远程面签；设立操作服务团队,受理贷款审批前后的操作性工作；推广移动运营,提高小微抵押贷款线上操作效率。这种“一站式”的贷款受理服务,免去了客户多次奔波和等待,让放款时间由7个-10个工作日缩减到3个-5个工作日。
为提升“一站式服务”效率,针对小微企业开户手续复杂、等候时间长等问题,该行推出“云账户”开户业务；针对传统收单工具网络速度慢、面临更新换代等问题,该行推出“智能乐收银POS”产品；针对小微客户个人资金多分散在多个账户、不便于集中管理等问题,该行推出“跨行通”产品,归集操作更为简便、能够满足客户多种资金结算需求；该行还为小微企业提供集结算、融资、理财等于一体的综合金融服务方案,促进“一站式服务”在辖内网点落地实施。
别具特色:
打造物流金融服务新模式
物流行业作为整个商贸经济的载体,起着联系小微企业产业链上下游的桥梁作用。物流企业多是小微企业,它们不仅负责提供货物运输、仓储等物流服务,同时帮助商贸市场的小微企业代收货款。
据了解,该行结合物流行业特点,探索出一套别具特色的小微物流客群服务新模式。
通过推广“物流云”平台管理系统,该行打通物流园区、物流公司、客户的物流、资金流和信息流,建立了以物流IC卡为载体,以物流管理软件、物流版网银、物流通POS、物流资金管理平台等物流行业专属金融服务产品为支点的物流金融综合服务体系。
新模式也解决了物流行业代收货款资金效率低、对账渠道不统一、缺乏信息化管理等问题,并减免多项服务费用。截至7月末,该行小微物流客户数接近15万户,每日通过该行物流结算产品处理的代收货款额4500余万元。
据了解,该行还将持续升级和强化小微企业金融服务,建立更加多样化的产品体系,不断满足小微企业在授信、支付结算、财富管理等多方面、多层次的金融需求。
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