利息差缩小 城区部分银行3年期存款利率“不降反升” 银行苦中寻“钱”途
点击查看原图■本报记者万德龙
上周五晚间，央行突然宣布降息（一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%），并将银行存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍，这意味商业银行有了更大的自主定息空间。上周末，记者走访了济宁城区多家银行，针对存款与贷款业务两方面进行跟进采访，发现已有几家银行第一时间执行了“存款利率一浮到顶”政策，尽管央行降息，这些银行三年期利息“不降反升”。不过，据银行对公业务部工作人员透露，在房贷（个人业务）客户减负的同时，企业恐怕难以从中获利。
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银行存款利率差距拉大大致分为三阵营
前两天是央行降息后的首个周末，由于不少银行处于休息时段，所以消息的发布有所滞后，但记者相继致电各家银行客服人员后，还是总结出这些银行的存款利率新政策，并将其大致归纳为三个阵营。在浏览以下列举的存款利率时，记者要提醒一点，由于这次央行宣布没有公布五年期定期存款基准利率，这意味各家银行制定五年期的存款利率将“自己看着办”，而在实际调查中，各家银行给出的浮动范围还是比较大的，所以不再一一列举。
第一阵营，以工农中建交等大型国有商业银行为代表，加上招商银行等股份制商业银行在内，在保留了五年期存款项目的同时，各档次调整幅度有所区别，调整后一年期存款利率3%（央行基准利率为2.75，上浮9.1%），三年期存款利率则为4%（与基准利率一致）；第二阵营，以广发银行、民生银行为代表的股份制商业银行，则将各档次存款利率整体上浮10%，调整后一年期存款利率为3.025%，三年期存款利率则是4.4%；第三阵营，各档次存款利率“一浮到顶”，即在基准利率的基础上上浮20%，使一年期存款利率为3.3%，三年期存款利率则达到4.8%，代表银行有济宁银行、恒丰银行等地方性银行。
纵观记者以上列举的存款利率后就不难发现，各家银行的确不负央行所望，进一步拉开了存款利率。仅以三年期存款利率为例，调整之前，央行的基准利率为4.25%，根据最高上浮10%规定，银行一浮到顶的利率是4.65%；降息之后，基准利率调整为4%，但银行可以最高上浮20%，这使一些银行给出4.8%的三年期存款利率。如此一来，即使央行基准利率下调，多家银行的三年期利息却“不降反升”。
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商业、公积金贷款双降老“房奴”明年起减负
调整后，存款、房贷利率“一升一降”。前文，记者介绍了，根据各家银行执行的差别化存款利率来看，市民若选择那些“一浮到顶”的银行，实际存款过程中得到的利息是增多的。而在记者调查中发现，各家银行的确也没有出现集中取现的场景，很多市民在致电银行询问新的利率后，也都“放下心”来。
这次利率调整，最高兴的群体无疑是以房贷为代表的个人贷款用户，这意味着他们从明年1月份开始，每月所要偿还的房贷数额将会下降（前提是，时至年末央行不再涨息，当然这种情况出现的几率微乎其微，反而继续降息的可能性存在）。昨日，记者先后致电济南市各家金融机构，得知包括商业贷款以及个人住房公积金贷款在内，利率均有所下调。
在这里，记者列举房贷主要采用的五年及以上贷款利率，调整后，商业贷款为6.15%，公积金贷款则是4.25%，两者降幅分别为0.4%以及0.25%。举个简单的例子，刘女士今年年初购房时办理了20年期、50万元的商业贷款，现在的月均还款额为3742.6元；降息后，也就是从明年1月份开始，月均还款额将会降低为3625.56元。这样一来，刘女士每月将会少还117.04元。不仅如此，现有公积金贷款的市民，明年也将一同“减负”。
记者调查中得知，由于央行这次降息之前毫无征兆，所以很多于近期购房的市民已经陆续申请了银行贷款，这些人是否还能享受新的较低房贷利率？记者咨询了银行工作人员，“考虑到周末各单位休息等因素，如果您的房贷申请批准且已经放款了，肯定是无法执行新利率的。相反，如果您的房贷申请是刚刚交上去还没有审批的，那还可以让银行协助变更房贷申请材料。”
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对公贷款恐难“沾光”企业资金链仍脆弱
一声令下，央行在鼓舞了房地产市场和“房奴”的同时，却让各家银行的利润受到了冲击。据了解，现在商业银行的盈利模式主要还是靠存贷款的利差，而这次降息的直接后果就是，银行的利差被收窄了一些，所以未来银行赚钱更难了。这就有一个现实问题，许多中小企业，现在从银行手里获得的贷款，是否可以享受到央行带来的福利？答案或许是否定的。
记者调查得知，如今济南市许多股份制商业银行针对企业贷款，“较为宽松”的也要执行：在基准贷款利率基础上，大企业上浮两至三成左右，中小企业则是上浮三至五成不等，而且不一定可以拿到流动资金贷款。若企业通过承兑汇票获得贷款，那在贴票的过程中所支付的利息又要折算进去。不仅如此，对于很多因拥有不良贷款记录而遭银行封杀的企业，他们又将走上担保公司融资的道路，对于这些机构，借贷利率已经严重偏离央行的基准利率，年息50%以上甚至100%的可怕现实，让企业经营“不堪重负”，脆弱的资金链条又怎能承受得起。
造成这种现象的原因其实很简单，庞大的金融系统需要巨额的利润支持，况且在社会融资平台高息的诱惑下，各家银行又有艰巨的揽储压力，这逼迫他们将存款利率“一浮到顶”或者提高理财产品年化收益率。“多花出去”的钱怎么赚回来？自然要通过企业贷款。值得关注的是，根据当前经济形势来看，银行还面临优质企业项目缺乏的困境，再加上越来越多的银行入驻济宁加入这场没有硝烟的战争，银行要想生存下去，“取之二流企业、用之一流企业”的道路只能越走越坚定。
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