孙先生的“漫漫贷款路”
点击查看原图■本报记者万德龙
随着银行间竞争的日趋激烈，小微企业贷款成为众银行必争之地，即使一向高高在上的国有银行，都甘心俯下身来，打着“扶持中小企业”的旗号，做起了小单生意，小微企业，尤其是被当地政府纳入“信用名单”的小微企业贷款难的现象得到了一定程度的缓解。不过，在贷款阵地中，尚有一个容易被人忽视群体，这就是个人贷款。近日，记者跟随着做监控生意的孙先生，来到了市城区多家大型银行，亲历个人贷款难的现状。
个人经营贷款：买卖做成“正规军”才行
市民孙先生急需30万元资金用于经营周转，希望还款周期能在1年之内甚至更短，用他的话讲就是“不想让赚来的钱，都用于还银行利息了。”孙先生首先想到的就是向银行申请个人经营贷款，毕竟贷款来的钱是用于经营。办理此类贷款，先让我们看看银行让孙先生提供相关手续：公司营业执照组织机构代码证、税务登记证、验资报告、年度报表财务报告、身份证、户口本等等，最关键的是需提供至少近3个月的银行流水，而且必须银行户名与法人代表姓名一致。
孙先生几乎是在第一关就被“卡住”，由于他的公司注册地点在济南，因此本地银行纷纷“闭门拒客”，让孙先生“去济南的银行试试”。此外，再让我们留意下税务登记证，这几乎又拒绝了相当一部分经营者，试问诸如早点铺子、社区理发店、水果摊等小型经营者，又从何谈及税务登记？由此不难看出，要想申请个人经营贷款，做的买卖必须是“正规军”。
个人消费贷款：“买了才能贷”
孙先生无奈放弃了个人经营贷款，朋友向他推荐了个人消费贷款，不妨以买房、买车的名义申请贷款，这样的话，在贷款金额不大的情况下，以解燃眉之急。于是，孙先生再次咨询了银行有关个人消费贷款的事宜。还是让我们先看看银行的要求：个人住房贷款分为个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款三种，以上三种均需提供“购房网签证明”，也就是说，不买房子，根本行不通；个人汽车消费贷款，办理需提供购车（或首付）发票。
记者了解到，个人消费贷款往往需要贷款者提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式。简单些说，要是购买新房，以购入的新房产作为抵押，汽车亦是如此。此外，你也可提供其他的具有认可的现持有抵押物，其中多以不动产为主。而孙先生的境遇，正是卡到了“不知购入何物”，看来这条路依然走不通。
企业贷款：担保企业二次担保行不通
又有人给孙先生出了点子，不妨试试企业贷款，毕竟孙先生有注册公司，用企业的身份贷款试试看？银行又开出了这样的条件：除了提供公司经营流水（后详解）、公司注册时间必须两年以上之外，必须提供一家担保企业，而且担保企业必须是首次担保，也就是说，担保企业在同一时期内，仅能向一家企业提供担保。接着，便有人向孙先生推介各类担保企业，正所谓“天上不会掉馅饼”，担保公司自然要收取金额不菲的担保费（一般5至8个点），在孙先生看来，担保公司显然已经打上了“经营”的旗号。
记者了解到，一般情况下，担保公司的成立条件包括：满足注册资本最低限额（实缴货币资本5000万人民币，融资性担保公司1亿）；有符合要求的经营场所；符合法律（公司法）规定的公司章程；有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。此外，还需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件：设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围)；公司章程；工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书；各股东协议书。据介绍，在济南市尚有很多“不知道在何处办公”的担保公司存在。
房产抵押贷款：房龄限制严
孙先生在铁塔寺小区有一套自有住宅，他想以此套住宅作为抵押物，办理房产抵押贷款。这时，银行又开出条件：抵押不动产，房龄不能超过15年（有些银行限制在25年）。孙先生赶紧回家找寻房产证，发现自房产合同生效日期开始结算，房龄已经超过17年，看来这条路又被堵死。
在这里，很多市民会搞不清楚何为房龄，究竟是从何时算起。记者采访得知，一般情况下，土地证上的时间是指开发商拿到土地（土地审批）的时间，而房产证上的时间是指房子的竣工日期。因此，房龄并不是指你拿到房产证的时间，而取决于开发商竣工的时间；而我们日常所说的“70年产权”、“50年产权”，则指的是从土地审批时间开始，即项目立项之初。
此外，在二手房交易的时候，会产生“5年之内增收营业税”，这个5年又如何界定？据了解，如果是新房，会有三个时间产生（备案时间、契税完税发票时间、房产证办理日期），只要三者中任何一个时间过5年，就按满5年计算；如果是二手房，则以房产证上标注的时间为准。
能否贷到钱收入流水是关键
在以上叙述中，记者多次提及“流水”这一概念，其实对于常贷款的人来说，这个名词并不陌生，但是对普通人来说，尚有些神秘。以记者跟随孙先生采访的经历而言，一般情况下，济南市某银行的个人贷款最高额为50万元，而企业贷款的最低额为50万元。在办理贷款的时候，担保人（企业）的年收入至少要到达贷款金额的50%以上，必须提供担保人（企业）近3个月的收入银行流水。
以孙先生意图贷款30万元为例，如果不想找收费的担保企业，就需提供自备的担保人（企业），孙先生的父亲年收入15万元，工资按年结，这时就产生一个问题，银行需要提供近3个月的收入流水，而其父工资是年薪制。这样的话，从流水上看，从银行贷款“绝对”是条死胡同。
再让我们看看在孙先生的贷款路中，还有其他什么障碍。以济南市某银行规定为例，若在持续经营过程中因临时性、季节性流动资金周转、购置（维修）有关设备、装潢经营场所等，而申请的个人经营贷款，此类贷款的最长期限是1年，1年时间内还清之后再继续循环贷款。孙先生正是看中了1年的还款年限，但是购置设备需要发票、流动资金周转需要本地银行的账面流水。
逼上梁山向民间借贷伸手？
放在眼前的钱赚不到，孙先生着急上了火，难道真的要向民间借贷伸手？孙先生打听了市区的民间借贷利息，“月息2分5”（贷款利率2.5%）；县区里的民间借贷利息更是离谱，至高达到了“月息4分”（贷款利率4%）！也就是说，孙先生若向民间借贷贷款30万元，每个月至少要支付7500元，一年算下来只是利息就是9万元。若按照“月息2分5”来计算，民间接待的贷款年利息已经达到30%，而时下银行的贷款利息仅为6%（六个月至一年，含1年），利率差达到了5倍。
孙先生最后无奈之下，经过多方打听，选择了一家月利息“2分”的民间借贷公司，他也不得不每月支付6000元的利息。本文结尾处，记者借用孙先生近来最大的感叹来结束本文：“小经营业者，银行贷款比登天都难。”
民间资本
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