济阳中小微企业融资指日可“贷”
女报记者 薛冬
中小企业主如今最大的生存压力在哪儿？抛出这个问题，绝大部分人会给出“融资太难”的答案。于是，在过去很长一段时间内，人们不断看到地区经济陷入低迷、企业携款跑路的新闻，唱衰经济的新闻。
近年来，济阳县中小企业发展迅速，逐渐成为当地经济发展的新引擎，在税收、就业等方面贡献了自己的力量，同样，融资难也限制了他们的发展。为此，齐鲁银行济阳支行结合当地实际情况，通过创新“互助基金模式”，成功走出了一条破解中小企业融资难的新路子。
三方建“互助基金模式”助推中小微企业发展
在巨大的融资压力和高企的成本压力下，“没门路”、“没资金”让不少心怀创业梦的中小微企业主变得踌躇。没有融资，意味着企业很难在现有条件下扩大规模，有的企业为了获得资金，甚至不惜去借“高利贷”，一旦资金链断裂，便容易形成“死循环”。
为支持当地实体经济发展，解决中小企业在发展初期因无担保、无抵押等造成的融资难题，齐鲁银行济阳支行结合当地实际情况，通过创新业务，成功走出了一条破解中小企业融资难的新路子。
目前，齐鲁银行济阳支行全部贷款主要投向为济阳县域内的小微企业、个体工商户和当地居民。涉及机械加工、农业、纺织加工、建筑材料和石油化工等十几个领域。齐鲁银行济阳支行行长林寿升表示，为支持当地发展，该行创新发展了特色贷款业务——中小企业互助基金贷款业务。
此业务是该行在2013年联合济阳县经信局和济阳县金鑫中小企业信用担保中心共同推出的，“该业务是当地金融业的一项创举，得到了政府和企业的认可，极大地提高了我们的社会形象和知名度，同时又带动了当地的中小企业发展。”
齐鲁银行济阳支行从当地经济特色和产业特点出发，把中小企业融资业务作为支持地方经济发展的一个重要着力点，2015年上半年，齐鲁银行济阳支行“互助基金贷款”户数49户，贷款余额9040万元，累计放款金额25130万元。互助基金保证金余额904万元，风险准备金余额251.3万元。所有业务无不良发生，在济阳当地受到了县委、县政府的肯定。
据了解，该基金是由济阳县中小企业协会、齐鲁银行和济阳县金鑫中小企业信用担保中心通过政府、银行、企业三方合作所建立的。凡加入中小企业协会的会员企业，在缴存贷款额度10%的保证金和1%的风险准备金后，即可申请最高500万元的贷款额度，不需其他抵押，方便快捷。记者算了一笔账，以贷款额度200万元为例，企业的贷款申请经中小企业协会审核同意，齐鲁银行审查授信后，企业需缴存保证金20万元，及风险准备金2万元便可申请贷款。同时，协会会员还可获得贷款基准利率50％的资金补贴（一半为省财政补贴，另一半为县财政补贴），为降低中小企业风险，协会会员只需承担有限责任，即最多按照其所缴纳基金份额来承担损失。通过该基金，政府的扶持资金落到了刀刃上，企业在发展中节省了成本，银行的信贷资产也有了可靠的保障，真正实现了三方共赢的良好局面。济阳“大力神”接美国订单银行巧解资金瓶颈
“中小企业是济阳社会经济发展不可小觑的一部分，尤其是在济北经济开发区这片沃土上。”林寿升说，作为省政府批准设立的省级经济开发区，该区是济阳县的新城区和全县政治、经济、文化、教育中心。开发区内中小企业汇集，尤其是科技型企业众多，集群优势突出。齐鲁银行济阳支行2010年进驻时就确立与地区经济融合联姻，大力发展科技金融，走差异化、特色化发展之路。
济南大力神机械制造有限公司就是该政策的受益者。该公司位于济南市济北开发区，主要生产制造销售液压机械产品。两年前，该公司接到了一个来自太平洋彼岸的大订单——一美国公司订购105台升降平台，这让公司负责人张宝社是既惊喜又担心。“喜的是美国人也认可我们的起降平台了，忧的是105台数目巨大，中小企业融资又困难，一下子没有这么多流动资金购买原料。”回忆起那段急需融资的日子，张宝社仍历历在目。他想到过正规银行抵押贷款，只是当时他的厂房已经抵押过了，想再融资,只有担保一条路可走。而向民间借贷借钱，确实能解决没钱的燃眉之急，但面对高额的利息，他这笔订单几乎就没有什么钱可以赚了。
女报记者从当地的金融机构了解到，企业之间提供担保一般是互保，也就是相互之间要承担无限连带责任。目前企业对这种形式基本上是避而远之，再好的关系也不愿提供担保。一旦其中一方经营不善或者资金出现问题，另一方就得兜底，很有可能一个优秀企业就此被拖垮。
那时，恰逢齐鲁银行济阳支行刚刚创新“互助基金模式”，该行的业务人员在走访济北开发区的过程中了解到了张宝社的困难，结合他的实际情况，发现张宝社的情况符合“互助基金模式”，在正规的审核和审批后，张宝社通过这种模式拿到200万元的贷款，解了燃眉之急。
同样，济南力生体育用品有限公司是济阳县体育教师刘伟下海创立的，主要生产户外体育用品和健身器材。“一般来说，中标后我们需要垫资生产。安装调试、验收合格之后，招标单位才支付货款。虽然客户都是财政拨款单位，不存在赖账的问题，但订单多了，我们就周转不过来。”力生体育的负责人说，尽管是订单式生产，但这种垫资让发展初期的企业倍感资金压力。订单越多，外在的应收账款越多。
那时，该公司一期厂区已经抵押给当地一家金融机构，二期厂区尚未办妥土地手续，暂时无法抵押。这个快速成长的企业想扩大再生产，在全民健身产业中大展身手，关键时候面临“差钱”难题。济阳县大小金融机构近10家，一说没有抵押或担保，不敢轻易审批这家刚起步企业的贷款申请。
据齐鲁银行济阳支行行长林寿升介绍，他们这种独特的新型融资模式，解决了中小企业发展初期无担保、无抵押等融资瓶颈。同时,避免了小企业互保带来的“火烧连营”隐患。
用心服务温暖中小企业积极帮扶扎根济阳
“济阳县中小企业协会在成立之初，企业对加入协会的积极性不高，为说服企业加入协会，我们协同济阳县经信局的有关人员对济阳辖内200余家中小企业，逐个进行走访，一次不行就两次，两次不行就三次，慢慢地打消了企业的顾虑。实际上，模式的好处显而易见，一方面在银企之间架起了有效沟通的桥梁，解决了单个小微企业与银行不对称的问题。另一方面，增强了企业间的沟通交流，提升了企业抱团发展的意识。最终解决的是长期以来困扰银行和企业许久的信用问题，培养的也是企业的信用意识。”林寿升告诉记者。
目前，政府部门对中小企业的政策扶持资金较多，但由于信息不对称，企业享受不到这些政策，为此齐鲁银行在解决中小企业融资问题的同时，还积极帮助企业向主管部门争取政策扶持资金。
据介绍，齐鲁银行济阳支行在与山东巨业精细化工有限公司的合作中，积极为企业对接山东省下岗失业人员再就业贷款担保中心。凡是由该中心提供担保的企业，可获得基准利率50%的资金补贴。曾有位企业主算过账，一笔200万元，利息为7%的银行贷款，减去基准利率50%的贴息后，每月实际支付利息为8041元，较不享受贴息前每月节省费用3625元。通过政银企的三方合作，政府的扶持资金落到了刀刃上，企业在发展中节省的成本，银行的信贷资产有了可靠的保障。真正显现出三方共赢的良好局面。
今后齐鲁银行将继续以服务地方经济发展为己任，以支持当地中小企业发展为目标，扎根济阳，为济阳县的优质中小企业提供差异化的金融服务，加大资金支持力度，实现银行价值和社会价值的最大化。
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