纾困民企重在落实精准滴灌民营小微
□方志明
核心提示：民营经济是国民经济的重要组成部分，民营企业也是金融企业伴生发展的重要伙伴。2018年以来，内外环境变化使得民营企业融资难的现象更加突出。进入10月下旬，加大对民营企业支持力度的政策密集出台，并以前所未有的速度有力推进，银行业作为民营企业发展融资的主要支持力量，无疑肩负众望。
一、黄山市民营企业融资的基本现状
黄山市民营企业加上个体工商户目前约10万户，占全市各类企业80%以上，GDP约占70%，是黄山市经济发展的主力军。其中只有一部分能够从银行等金融机构获得融资，民企“等米下锅”与银行“惜贷”顾虑的症结到底在哪里？民企融资难、融资贵最核心的问题是它们资本不足、抵押物不足;主要症结在于银行信贷准入标准高、征信难度大、申贷流程长、期限不匹配等。与此同时，小微企业需要承担担保和评估等第三方服务费用，推高了企业的融资成本。
对银行来说，从效益上讲，小微客户肯定不如大中型客户，从问责上看，民企相对风险较高。另外银行本身竞争不够充分，大部分银行不愿花力气去甄别民营企业，尤其是小微企业的经营状况，是导致民企融资难的根本原因。
同时，黄山市的民营经济也存在规模不大、实力不强两大问题，加上用地、用工、税费、社保等有效支持不足，导致有些民企信用风险相对较高，金融机构出于考核、追责、风控等原因，在支持上有所顾忌。
二、黄山银行业纾困民企融资问题的建议
市政府年前出台了《黄山市金融支持民营经济实施方案》等文件，如何将这些政策真正落实到位，黄山市银行业必须认真思考，力求做实做好、做细做深，以实际行动助力当地实体经济发展。我建议：
1.提升认识，服务大局
首先要根据国家相关政策，紧密结合全市支持民营企业发展座谈会和黄山市促进民营经济发展大会精神，全力思考构建一套具有鲜明特色的“支持民营经济发展组合拳”，坚持优先服务优质民企、优先支持重点行业、优先支持民营经济活跃区域、优先支持供应链企业、优先帮扶临时困难企业渡过难关“五个优先”，配套强化授信研究、强化产品创新、强化服务效率、强化金融科技运用“四个强化”，建立保障资金来源、保障资源配置、保障尽职免责、保障策略帮扶“四个保障”，给黄山民企“输血”。
2.完善体系，促进“小微”
充分发挥本地优势，努力促进黄山市银行体系更好地服务民企小微，努力在2020年完成新增民营企业贷款占新增公司类贷款比例不低于50%的目标。一是以农商银行为代表的法人金融机构加快转型，进一步提升活力，真正成为服务当地民营经济的一支主要力量。同时要更好发挥村镇银行、邮储银行的支持力量。二是国有大行成立普惠金融事业部，建立信贷工厂，更好服务民营小微。三是促进小贷公司和互联网金融的健康有序发展。四是改善信用环境，多渠道解决资金“期限错配”问题，同时实行差异化信贷政策，提升无本续贷增速。
3.联手并进，做实担保
作为民营企业融资的重要手段，黄山市提出2020年新型政银担业务新增额达到40亿元。担保公司要进一步建立完善担保机构的资本补充机制，增强担保实力，降低担保费率，特别是要联合银行积极共进，让民企和银行能解除后顾之忧。
当前省农担在黄山市还没有设立机构，各家银行机构经验严重不足，影响了“劝耕贷”等业务的拓展，建议加快解决。
4.争先发展，金融创新
民营企业初创、成长与成熟壮大等不同的生命阶段，需要全流程、全产品、全生命周期的金融服务。银行既要脚踏实地，不忘初心，真正立足其需求，扎实做好基础服务，又要勇于创新突破，善于运用各种新技术新手段大力助推争先发展，建议：一是下放审批权限，简化业务流程，提高服务效率。二是充分利用大数据破解信息不对称的难题，更加直观地为客户画像，有效甄别目标客户。三是以平台的集成资源做深普惠服务，打造多维立体的普惠金融服务网络。比如建行通过聚合内外部线上线下销售渠道资源，智能识别客户需求并不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，成员包括“信用贷”“云税贷”“账户云贷”“抵押快贷”等系列产品，具有“低门槛、纯信用”的特点；针对4A级以上景区商户平台全国首创“景区商户贷”；针对黄山茶企平台推出“徽茶贷”等信用贷款，惠及众多民企。各银行也可根据自身的优势和定位，设计服务民企的拳头产品。四是运用移动金融打造方便民企贷款的环境。比如建行9月份率先推出“惠懂你”智能APP，利用互联网、大数据、生物识别等技术，实现“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式。
5.推进普惠，振兴乡村
由于鲜明的地域特点，黄山市委市政府提出要为走出一条有产业、有颜值、有乡愁、有活力、有秩序、有福祉的黄山特色乡村振兴道路提供金融支持保障，而目前有太多的乡镇企业难以获得融资。各银行应积极落实《黄山金融支持乡村振兴战略方案》，以金融科技为支撑，大力发展普惠金融，将资源优先配置到农村经济发展的重点领域和薄弱环节。
比如建设银行正重点打造支持乡村振兴的服务品牌——“善建惠农”，以推动金融改革创新与农村经济转型升级深度融合、互促共进。共建“建行裕农通+日日顺乐农”乡村普惠服务平台，为农村的民营小微提供个性化的普惠金融。
6.做深做细，防控风险
全市各银行要深入企业调研，倾听企业心声，了解企业融资痛点和难点，在产品和服务上采取行之有效的改进措施，精准滴灌到民营小微企业。
不良贷款是银行经营中不可避免的，各银行应明确员工职责，对尽职的信贷人员，要减少不应由其承担的压力和责任，激发其做好普惠金融的动力；对不尽职、不称职的信贷人员，要调整其岗位；对有违法犯罪行为的由司法机关追究刑责，构成终极约束。
在纾解民营企业融资困境的同时，也要防止部分民企过度融资，盲目多元化发展，导致企业经营不善。银行应根据自身风险偏好，关注企业的发展水平、还款能力和产品竞争力，依据市场化原则独立自主做出判断，加强风险防范。
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