浅谈贺州小贷行业可持续发展之路
□冯洁
经济,是国家发展的重要支撑。在政策开放的大潮下,各类涉农小微企业如雨后春笋般拔地而起。作为小额信贷和普惠金融的践行者,小额贷款公司肩负着支农支小的行业使命,成为推动产业链与金融资本相结合的“小微”生力军。
来自贺州市小额贷款公司协会(以下简称“贺州市小贷协会”)的数据显示,截至2016年年底,贺州市全市开业的小贷公司15家,基本实现了县域全覆盖,各项贷款余额6.62亿元,涉农贷款合计2.52亿元,占比38.07%。
随着我国经济周期的运转,近几年经济下行,整个金融业特别是银行也面临着发展的转型,一些新的问题涌现,尤其是大家比较关注的银行业不良贷款问题、利润增速问题。小贷公司也呈现出机构数量和贷款余额下降、不良贷款、贷款风险上升的现象,面临着严峻的发展环境和形势。在新常态、新形势下,小贷公司发展的商业模式、发展路径、发展动力、发展环境必将对小贷公司下一步的发展产生深远的影响。在此我想浅谈一下对贺州市小贷行业可持续发展的一些看法。
一、发挥地缘优势
位居广西东部的贺州市,是广西面向粤港澳开放的前沿和窗口,也是大西南连接粤港澳的重要通道。是中国客家之乡、名茶之乡、奇石之乡、脐橙之乡和马蹄之乡,中国优秀旅游城市、世界长寿市、“全国生态保护与建设示范区”,农业、林业、物流发展空间巨大。近年来,国家和地方陆续推动新政策对小贷行业进行扶持,区域范围内小贷公司的发展,必须把握政策推动方向,充分利用政策优势,扎根当地特色的产业链,用资本打通小微企业、农林产品上下游链条,走出一条产融结合、创新探索商业可持续发展模式的道路。
二、发挥供应链“造血”功能
小贷公司扎根于金融服务的最基层,对于市场有着较高的敏感度。因此,立足当地经济发展实情和地缘优势发展,是小贷公司进行差异化经营的必经之路。全市范围目前大力发展农林业、旅游业和高精尖工业,几大类产业链的逐步形成和完善成为未来经济发展的重点,而将产业链和小贷公司商业模式相结合,恰恰是将产业和资金融通的最好方式。贺州市小贷公司的发展,必须与当地的产业链、供应链紧密结合,结合网络资源和政策资源,建立独具特色的“小贷+供应链”综合信贷服务,设计出多元化的信贷产品,充分发挥产业供应链的“造血”功能。
三、坚持支农支小市场定位
在中国的整个贷款市场上,我们的主体是商业银行,小贷公司贷款余额占比不足1%,近年相继组建了一些新型银行,包括村镇银行、民营银行,还有金融租赁公司、消费金融公司等等,这就形成了在融资体系中、资金供给中、贷款市场上,银行业金融机构主体占绝大比重的状况,小贷公司如何在夹缝中找到自己在市场中的定位?从最初开展小贷公司试点时“支农支小、小额、分散”目的上分析,小贷公司的“小”必须坚持,那么就要适应中国目前供给侧改革的大形势,更好地为实体经济服务。在银行业金融机构服务重心下移不够、门槛较高、效率不够等因素下,很多地方和企业等需要金融服务的市场主体得不到及时的金融服务,小贷公司要在这个空隙中拾遗补缺,做好补充,当好配角。同时紧跟中国供给侧结构性改革、经济转型和结构调整的需要,发展新客户,为他们创业提供经济动能。
四、探索立足长远的融资渠道
众所周知,在整个市场上,小贷公司融资确实是一个瓶颈,当前影响小贷公司行业可持续发展的因素,除外部宏观经济以及互联网金融等新兴金融机构的冲击外,因小贷公司不能吸收公众存款,监管政策也对其外部融资有着严格的规定,资金来源不足成为小贷公司长期面临的发展难题。有业内专家表示,要拓展小贷公司的商业模式空间,应该从资金流入和流出两个环节进行探索,仅依靠有限的资本金,必然约束到小贷公司商业可持续的发展。因此,拓宽小贷公司的融资渠道,在风险可控的基础上吸引资金,就显得尤为重要。
贺州市小贷公司在拓展传统银行授信业务的同时,应积极开展小贷公司债、IPO等多种融资形式的调研工作,利用资本市场工具来增加经营杠杆,降低信贷利率。采用直接融资、间接融资等多种方式在负债端拓宽融资。此外,小贷协会等监管机构也应为小贷公司的融资创新创造积极的政策环境。融资方式的开拓,将切实推动解决中小微企业融资难融资贵的问题,助力贺州本地经济健康发展。
五、提升信贷技术,做优做实风险防控
近年来,小微企业经营不确定性加大,给贷款的投放和回收增加了难度,信贷风险持续加大,小贷公司的风险管理难度提升。当前贺州市小贷公司面临的主要风险为市场风险,此类风险尚为自身经营的风险,未出现相关风险外溢的情况,风险总体可控。在信贷技术上小贷公司必须要有独特的技术、自己的市场和自我发展的重要空间,不能与商业银行一样,方能在差异化经营中取得一席之位。
事实上,金融与风险相伴相生,小贷公司从事信贷业务,其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力。风险管理的目标不是彻底消除风险,而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。
商业银行不良资产靠核销也好,拨备也好,资本也好,有其整套既定的处置路径,但小贷公司不可能按照商业银行的处置方式。因此,小贷公司在风险防控上应有自己独特的办法,完善自身公司治理和内控制度,特别应注重风险预警,严格落实日常贷前审查,实现风控的前移。具体操作时可由风控部门人员与客户经理共同出具客户尽职调查报告,风控部门共同对抵押物进行风险定价。同时,在贷后监管工作中,针对重点关注项目,建立定期沟通汇报和预案讨论机制,结合不定期开展的“集中贷后检查”等工作,全方面排查项目风险。在贷前审查过程中,要深入具体地了解客户的经营运行状态和现金流(第一还款来源),并强化抵押、保证等担保措施,从而建立一套较完善的风险管理制度,尽可能地规避操作风险和道德风险。
任何一家小贷公司要取得发展,都要结合当地经济环境和自身实际发展情况,要符合商业规律。小贷公司要求得生存发展,必须扎根本土,做精业务。今后,小贷公司将继续坚持政策扶持与市场主导相结合,坚持科学监管与推进创新并行,进一步发挥小贷公司在改善“三农”、中小微企业金融服务和促进经济发展中的普惠金融作用,促进小贷公司健康持续发展。
(作者单位:贺州市正润小额贷款有限公司)
新闻推荐
□本报记者梁伟通讯员唐金声黄超前旌旗漫天气轩昂,众人勠力日日忙。千秋墨色凡尘落,生民长寿夜夜香。青草、灌木和红的、白的、紫的野花,被高悬在天空的一轮火热的太阳蒸晒着,空气里充满了...
贺州新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是贺州这个家。