曹县农商银行：金融服务多点开花助力电商产业蓬勃发展
曹县农商银行大集支行工作人员（右）到演出服加工厂走访
曹县农商银行大集支行支持下的演出服加工厂车间
几乎每个加工厂都实现了设计、加工、销售一体化作业
加工厂带动的就业力度不可估量
在大集支行鼓励下发展演出服加工的李芳，如今把货物卖到了上海迪士尼乐园
曹县农商银行工作人员为群众讲解信贷知识
曹县农商银行工作人员走上街头开展金融宣传曹县抓住“互联网+”发展机遇，成为全国知名的农村电商大县。曹县的经验表明，在当今时代，通过发展电子商务也可以实现跨越式的产业进步和经营模式转型。
“推进农业供给侧结构性改革，加快培育农业农村发展新动能，农村电商是一个重要领域。我们注意到，今年中央‘一号文件\’首次直接将农村电商作为一个条目单独列出来，进行了重点部署，指明了农村电商的发展方向，必将推动农村电商向纵深方向发展。作为地方金融机构，我们有义务为加快我县电商转型升级继续提供更全面、更专业的金融服务。”面对蓬勃发展的电商经济，曹县农商银行董事长翟忠庆表示。
据悉，至5月末，曹县农商银行累计支持淘宝商户4271户，淘宝商户贷款余额3.85亿元，累计发放贷款11.6亿元。
1未雨绸缪奠定服务基础
2012年以来，电子商务经济如星火燎原般在曹县发展壮大。2014年，在浙江丽水举行的第二届中国淘宝村高峰论坛上，曹县大集镇被阿里集团授予中国“淘宝镇”称号，同时，授予曹县的丁楼等6个村庄中国“淘宝村”称号，据《2016年中国淘宝村研究报告》显示，全国1311个淘宝村，曹县占48个，全国135个淘宝镇，曹县占4个，位于全国十大淘宝村集群第3位，荣获首批省电子商务示范县称号。
如今曹县淘宝产业在大集镇的引领下，网上销售演出服装、摄影服装等发展势头良好，成为了曹县淘宝经济产业发展的“引线”，从最开始的摄影服饰，到如今的各种儿童表演服饰、民族服饰、摄影道具、舞蹈鞋、绣花、布料、服饰辅料等1000多种款式，已形成完整的产业链条。淘宝产业的巨大商机在农户中迅速传播，“在外东奔西跑、不如在家淘宝”日趋成为共识。
一进入到曹县大集镇，各色演出服加工厂及周边产业让人应接不暇。记者走进一家加工厂，看到仓库里已经有形形色色、堆积如山的货物，但工人们还在马不停蹄地加工。“这么多货，什么时候能卖得完？”记者感叹道。“其实我们的加工厂长年累月都是这种状态，货物永远卖不完，但是也永远加工不完，订单源源不断而来。虽然说五一劳动节和六一儿童节是销售旺季，但暑期也是很好的档期。一般来说，我们从过了年之后就开始备料、加工，不然就有可能供不上货。”加工厂老板李芳说道。
“淘宝商户发展初期，我们认为这虽然是一项新生事物，但发展潜力很大，前景很好，必须提前介入，加大信贷支持力度。为切实掌握大集镇及周边乡镇服饰加工、淘宝贸易的发展情况以及发展过程中存在的问题，我行多次安排专人对大集镇主要生产加工村进行了走访。了解加工户的生产加工情况、销售情况以及进货渠道等，掌握了第一手资料，为后期的合作奠定了基础。2012年，我行以商户联盟的方式，对大集镇16位商户成功发放第一批贷款150万元，很快淘宝商户贷款不断增加，目前首批在我行贷款的商户已扩张成为大集镇最大的表演服饰加工厂。”曹县农商银行行长谢彬表示。
2发挥优势诚信合作共赢
曹县大集镇丁楼村的赵同安，是最早加工演出服的电商户之一，他也亲眼见证了大集电商从无到有、从有到兴的过程。
赵同安说，十几年前，谁也不会想到，是外甥的一句话和家里的一台电脑改变了自己的命运。2003年之前，和丁楼村的其他农民一样，赵同安也是通过外出打工来养家糊口。“后来，我在家干木材加工生意。干了几年，也算是机缘巧合，我又开始做木质相框，专门给影楼供货。当时村里也有村民加工摄影服装，但淘宝商户屈指可数。”2011年，在外地工作的外甥到赵同安家里取定做的相框，看到舅舅的相框质量上乘，就说：“舅，你咋不开个网店啊？”“啥是网店啊？”赵同安一脸迷惑。但自此赵同安从一个电脑盲慢慢开始接触淘宝，开了第一个网店，开始卖相框和几家邻居的摄影服装。
“后来，我发现摄影服装在网上卖得很好，就把刚刚大学毕业的闺女叫回来专门经营网店，没想到订单供不应求。看到前景不错，我就开始进布料，找工人，开始大批量加工。不过这时候资金也出了大难题，想去贷款，又觉得特别麻烦，没想到咱们大集支行的工作人员找到我，在我最困难的情况下，一次性给我批了30万元贷款。正是有了这30万元，我才一步步地走到了今天。今年的六一期间，高峰期的时候日交易额达到了近10万元。为回报社会，我一次性向全县捐助了价值20万元的演出服，让农村地区的孩子都能过上快乐的儿童节。”赵同安说道。
在大集镇，像赵同安这样经过农商银行扶持的农民电商数不胜数。正是靠着这种优质的服务，才让众多的淘宝商户选择和信任农商银行。据了解，淘宝商户产品销售季节性很强，信贷需求具有短频快的特点，为此，曹县农商银行积极推广“福农卡”，发挥其不但具有贷款证“一次核定、周转使用”的传统优势，而且将“自助取款、免上柜台”的特色优势宣扬出去，让客户在需用贷款时像支取存款一样方便。
同时，曹县农商银行在前期充分调研的基础上，主动降低信贷准入门槛，量身定做“电商贷”信贷产品。将商户网上交易情况作为一项重要依据，根据交易记录、交易流水、交易量以及在淘宝交易平台的信用等级作为主要考察内容，以此界定商户授信额度，对淘宝商户实行“看得见”“摸得着”的利率优惠政策，减少农民商户的融资成本，大力助推淘宝村发展。
截至目前，曹县农商银行已办理“电商贷”贷款1183户，金额1.86亿元。由于淘宝网创业简单、门槛较低的特征，对收入偏低、抗风险能力弱、时间较为充裕的农民来说，“电商贷”符合他们的实际需求，使农户实现了从农民到电商的华丽转变，“电商贷”产品的创新，不但得到农民电商户的一致认同，而且省联社信贷部及管理能力提升办公室多次到曹县调研，研究“电商贷”产品。
目前，曹县辖内拥有淘宝商户3.4万户，这些淘宝商户，自有资金不足，但又苦于缺少在银行办理贷款的有效担保，不少存在“贷款难”的问题。如：天猫商户每户每年需缴纳最低10万元保证金，加上商户管理费、装饰费、生产加工费等，需求资金均在20万元以上，而这些商户多是农民出身，自有资金不足但又缺少有效担保，但这些天猫商户的年销售额均在300万元以上，有的甚至能够突破千万元。为了突破瓶颈，曹县农商银行积极创新担保方式，以可以接受集体土地门面房、农村住房作为“准抵押”方式办理贷款，或以农村土地反抵押形式办理贷款等。而且对年销售额较高的商户办理免担保信用贷款，最高额度可达50万元。
“去年以来，我行按照省联社‘家庭银行\’模式，推行‘家庭贷\’，更是得到淘宝商户的一致认可，有效解决了商户贷款难问题，至目前，县辖区内90%以上的淘宝商户在我行办理贷款，在电商发源地大集镇丁楼村，几乎所有商户都在我行办理了信用贷款。”曹县农商银行相关负责人表示。
3以民为本开展普惠金融
不同于赵同安的一步步摸索，李芳则是在大集支行行长的鼓励下，直接发展起演出服加工。
李芳虽然年轻，但有着丰富的创业经历。八年前，李芳在江苏的外贸生意受金融危机的影响，一下子陷入债务和发展危机。过年回乡时，李芳打算从家乡招募一批工人到江苏，此时，正遇到大集支行的工作人员下村走访。听说了李芳的遭遇，大集支行行长李翠华拍着李芳的肩膀说：“我看啊，你还不如回家加工演出服呢，咱大集发展这个早晚得火，要是没资金，咱农商银行贷给你。”
“就是听了李行长的这句话，我考虑了几天，就利用30万元的贷款一步步开始了我的创业。直到今天，我的服装厂发展得这么顺利，规模也在一步步做大，都是缘于那句话和那30万元的贷款，可以说没有农商银行的帮助，就没有我的今天。”李芳感动地说道。
据了解，在帮扶电商发展过程中，曹县农商银行积极推行“三融”服务，增加合作。对于一些经营时间短、规模小的客户，采用“融资、融智、融商”的服务模式，客户经理充分利用自己的人缘、地缘优势，结合当地政府部门，定期组织召开淘宝商户座谈会，由电商带头人现场进行讲解，解决部分商户技术及销路上的问题。同时，广开“绿灯”，提高办贷效率。电商客户提出贷款申请后，享受绿色通道。为了便于客户了解贷款流程，他们专门印发了贷款明白纸，将贷款所需资料一次告知，不让客户跑冤枉路。对于淘宝商户申请贷款，实行限时办结，没有特殊情况，确保从申请到贷款发放不超过三天。
为保障服务到位，曹县农商银行还启动“金融惠民全覆盖工程”，着力推行符合地域实际情况的“淘宝综合支付模式”——“手机支付+网上银行+银行卡”模式，在“淘宝产业园”“淘宝村”布放农金通5台、电话POS机35台，在小型网店业主、加工作坊群体拓展手机支付用户1561户，开通个人网银1843户，激活、使用率达到98.63%。淘宝商家、农户可以足不出村享受现金存取款、转账支付等多种金融服务，构建“基础金融不出村，综合金融不出镇”的服务体系，打通农村金融服务最后“一公里”。此外，曹县农商银行还畅通贷款受理渠道，切实加强贷款办理源头工作。2015年以来，曹县农商银行全力打造贷款受理中心，组建了贷款受理中心队伍，并面向全县辖区公布受理中心电话“2222226”，使申请贷款“不托熟人、不送礼”的理念深入人心，让客户享受到“打一个电话，就可坐等贷款上门”的零距离服务。自受理中心运行以来，已累计接听业务咨询电话15796个，贷款申请电话12196个，审批并发放贷款8645户，贷款金额15.49亿元。
针对下一步如何利用金融加快曹县电商经济升级工作，曹县农商银行董事长翟忠庆表示：“今后，曹县农商银行将结合曹县经济发展现状，借助自身优势，积极推进金融服务纵深发展，创新更多金融产品，积极引导电商发展；同时，将进一步改善所在地农村地区支付服务环境，促进农村电子商务发展，推动农业、农村现代化建设。”
文/图记者杨飞通讯员袁磊黄大朝
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