小微企业融资难 “卡”在哪儿？
什么样的小微企业较难获得贷款？贷款难有哪些宏观及微观的原因？企业如何提升自身贷款资质？银行又该如何消弥信息不对称的“鸿沟”？
今年4至10月，合肥市工商联对辖内逾460户民营小微企业进行专项的融资摸底调研，样本覆盖全市所有县区，包含工业、农业、建筑业、批发零售业、软件和信息服务等多个行业，着重对其中未成功贷款的企业进行原因剖析，并请金融机构做针对性分析和案例答疑，旨在帮助小微企业提升获贷能力。
难贷款，哪些企业易遭拒
“461户小微企业中，获得贷款投放的有235户，拒贷152户，另有74户在业务受理中。”报告显示，被拒的企业中有61户（占比40.1%）是因征信问题未通过审核，32户（占比21.1%）因涉及失信、执行等情况未获批复，21户（占比13.8%）因负债较大未获批复，38户因其他原因（注册地搬离合肥、股东不同意贷款等原因）未能获贷。
报告负责人之一，合肥市工商联秘书长程菲菲介绍，从调研走访的情况来看，几种类型的企业较难获贷，如粗放型、轻资产的企业、负债较多的企业以及存在信用污点的企业。
“结合对获贷客户的群体进行分析，银行偏向于对主营业务突出，精细化管理的企业提供贷款支持；在行业方面，偏好于对科技型企业的支持；而资产较少、成立时间短、经营粗放的企业较难获得贷款支持。”她介绍，很多企业主不了解金融贷款知识，财务和经营管理较为粗放，如一家企业成立仅9个月，且在家办公，无专门会计，财务管理较差，销售情况难以核实；另外一家光电类公司法人之前从事食品行业，刚刚转型到电缆销售，经营管理粗放，无担保，就遭到银行的拒贷。
值得一提的是，银行发放贷款对企业负债有要求，会关注企业的贷款银行数量与贷款总额两个维度。报告显示，在被银行拒贷的152户小企业客户中，有13.8%的企业主因为过度负债被拒。如一家汽车零部件公司已在3家银行负债，负债金额3000万，企业无额外抵质押物，负债占企业销售收入的占比近40%，这样的企业很难再获新的贷款支持。
建行合肥分行相关部门负责人介绍，该行要求新申贷客户在其他银行贷款不超过2家，贷款总额不超过销售收入的30%。此外，一般来说，1000万以下贷款为普惠贷款，享受银行审批便捷、利率优惠等普惠政策，贷款超过1000万的小企业申贷相对较难。
重信用，企业经营须规范
信用调查是银行贷款的重要“前奏”。
调研显示，被银行拒贷的150多家小企业中，有四成是因为信用不佳被拒。如一建设领域的集团公司，尽管一年交税高达百万元，但企业主存在失信和多条被执行人记录；另一家商贸公司经营正常，但法人为朋友提供担保，结果申贷时本人处于被执行状态，类似企业很难通过银行初审。
一般来说，银行贷款需考察3年内的企业征信情况、2年内的企业主个人征信情况，以及企业涉诉、被执行、是否存在环评处罚等信用情况。包含征信报告、涉诉处罚信息等内容。很多未获得银行贷款的企业普遍存在征信逾期、多头负债、套现、涉诉或历史失信等情况。
上述建行合肥分行的相关负责人表示，从不符合贷款条件的案例来看，企业不重视信用和经营的盲目扩张，极大影响了从金融机构获得贷款。
打铁还需自身硬。作为贷款方，金融机构专业人士建议，小微企业要健全企业管理模式，提高经营的规范性，完善财务管理制度，不偷税漏税；另一方面，企业管理者需提升金融知识水平，关注国家金融政策，转变固有错误理念，在新的发展格局中找准定位，立足自身，坚持主营，不盲目投资，不盲目跟风。企业的可持续发展的核心是诚信，中小微企业在日常经营中要不断加强自身信用建设，坚持诚信为先，注重征信管理，树立正面形象；坚持遵纪守法，不钻法律空子，提交真实材料，从正规渠道申贷用贷。
而从全社会来说，则需加快信用体系建设，提高社会信用意识，形成监督和奖惩联动的信用制度体系，营造“守信条条大路，失信举步维艰”的社会氛围。
优流程，科技运用提效率
报告显示，贷款配适度不够、线下贷款手续复杂等，也成为银行亟需优化流程、提升服务的着力点。
部分企业反映，“银行的抵押品主要为住宅、门面、写字楼、厂房，但针对企业的机器设备、存货、仓单、专利等资产设计的贷款产品较少，而这些恰恰也是企业投入和价值的体现，银行的整体贷款适配度不够。”一家农业科技企业表示，企业因受相关政策优惠为免税企业，每年会有一大笔资金用于购买农业保险，该保单可佐证真实经营情况，但却没有银行可以接受质押。
另外，线下贷款的办理手续复杂，提供材料较多，流程繁琐，尤其涉及担保公司则申贷时间更长，无法满足企业的贷款需求时效性。
因此，对于银行来说，创新产品优化流程是当务之急。一是银行要根据不同行业、不同群体创新产品，提高贷款与企业的适配度，扩大抵质押物的受理范围。二是银行要优化贷款流程，加快线上贷款业务发展，减少收集客户不必要的资料，用数据化、科技化的手段为广发小微企业提供普惠贷款。此外，供应链金融的服务也急需跟上。当下，银行要加快供应链金融发展，加强与大型企业（特别是国有大型企业）的合作，健全链条金融，共同推进供应链金融服务模式，共同打造健康、完善的循环经济体系。
当下，金融机构的贷款模式正发生巨大转变，从传统的线下贷款逐渐转向线上贷款趋势明显。线上贷款的核心是通过大数据分析，对企业精准“画像”，给出测算额度，贷款的关键是银行掌握企业有效数据的能力。之前，银税联动，企业税务信息的共享度较高，各大银行针对企业纳税信息出台了相应的线上贷款，就取得过显著成效。因此，未来，银行如何搭建有效的撮合平台，运用科技提高对接效率，在确保数据信息安全的前提下与相关部门共享金融数据，提高贷款精准度和效率将是一个持续性过程。
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