理财规划好 财富增值多
■ 本报记者李晓磊
“李记者，我和丈夫做五金生意，一年收入也有50万。就因为花钱大手大脚，不懂理财，一年到头也没有余钱。想要理财，如何支配财产呢？ ”近日，合肥市肥西县上派镇的吴女士致电本报记者，表示本报2018年7月6日刊登的报道 《告别 “月光族”理财能生财》，引起了她对理财的关注。
家庭闲置资金怎么打理？如何做好家庭理财规划？和大多数人一样，吴女士一片茫然。
“理财理得好，要先有个全盘规划，提早拟好专属的理财方案。 ”某商业银行理财师李容告诉记者，家庭理财规划是指摸清家庭成员收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭风险承担能力以及不同阶段的家庭需求，确定家庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。
“充足的准备更有利于制定合理的理财方案。 ”李容表示，理财有几个先决因素：储蓄资金、合理消费、理财知识、理财目标、合适的理财方式。储蓄资金不难理解，也就是手中要有随时用于活动的储蓄金。储蓄金既要满足于日常生活开支，又能在应对生活中的突发事件。消费开销方面，从柴米油盐到买房买车，也要进行合理规划、开源节流。合理的消费，才能保证家庭财政情况稳定。想通过理财获得收益，必须要具备一定的理财知识。如果对理财一窍不通，积累的资金不长反损。
其次，理财目标也要明确、量化。在对家庭资产状况全面分析、评估后，扣除日常开销与应急资金，用剩下的资金来理财。理财规划的目标，也分短期、中期、长期，可以分阶段的一步步实现理财计划，树立投资理财意识，避免投资理财的盲目性。
有了闲置资金、理财规划目标，就要选择合适的理财方式。好的理财方式能让财富得到持续性的增长，选择理财方式上应该考虑灵活性、风险性、收益性。
“每个家庭情况不同，理财要具体问题具体分析。个人建议吴女士要到金融机构，由专业的金融理财师来量身定制理财规划。不过，理财规划也有一些规律可循。需要说明的是，这些都是生活经验的总结，具体还要根据实际情况灵活运用。 ”李容介绍，理财规划可遵循几个定律，如 “4321定律”、“72定律”、“三一定律”、 “双十定律”、 “80定律”等。
“4321定律”主要针对较高收入的家庭，合理支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。吴女士按照这个规律，可以20万用于投资，15万用于生活开支，10万用于银行存款，5万用于保险。
“72定律”是关于存款的规律。如果存一笔钱，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。比如，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12（=72/6）年后，银行存款总额会变成20万元。
“三一定律”是关于房贷的，指每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则碰到意外支出，会捉襟见肘。
“双十定律”指的是家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，如果家庭收入为20万元，那么总保险额应该为200万元，年保费支出应该为20000元。
“80定律”是预计个人能承受多少投资风险。指的是高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。
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肥西新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离肥西县再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。