借贷太方便刺激消费欲望 超前消费 桂林“90后”不含糊
制图杨斯诗
日前，《2018中国消费信贷市场研究报告》（以下简称《报告》）显示，在当前贷款消费群体分布上，“90后”占比最高，随后是“80后”和“70后”，“60后”和“50后”占比非常低。而且，贷款主要还集中在收入2000-4999元区间的中低收入群体中。可见，花得多的并不意味着就是赚得多的。
记者了解，在本地，也正如《报告》所反映的，大多“90后”都有着超前消费的体验，而且一些年轻人工资收入虽然没有多高，但依靠借贷超前消费花起钱来却一点也不含糊。
1每个月的工资先还钱
眼下，“80后90后”已成为主要消费群体，与传统消费群体不同，这一群体的消费观念更加超前。《报告》数据表明，价格已不再是决定消费的唯一因素，借贷观念更易被他们所接受。
去年“双11”后，“暴花户”一词在网上逐渐流行起来，意思是指在短时间内就花掉可观的财富。“暴花户”虽然赚钱不多，却很莫名地就是那种敢于花钱、花光了又很丧的人。事实上，随着现在借贷渠道不断增多且借贷程序越来越便捷，如今“暴花户”真的越来越多。
“这个月我刚还了三千多，下个月要还两万多，想想就头大。”市民叶女士在一家金融机构工作，除了微信、支付宝之外，她最常使用的消费方式是刷信用卡。
叶女士说，小额开销她会直接支付，但如果金额较大，基本都会选择刷信用卡。“这个月我报了一个考研培训班，花了几千块，又订了下个月出去玩的机票和酒店，花了一万多，就用信用卡付了。”
她表示，自己有两张信用卡，还款日期分别是每月的21日和24日，因此每个月20日领了工资后的第一件事就是还款。虽然超前消费的金额不少，但在她看来，这并不会造成太大压力。“我平时一个月还的钱在两三千元左右，偶尔一个月金额比较大也还能负担得起。”
市民冯女士同样也是一领工资就还钱，但相比之下她就没那么从容了。“我身上很少带现金，平时基本用手机支付，而我支付宝首选的付款方式就是花呗。”
她告诉记者，她的日常开销大多花在朋友聚餐、化妆品、护肤品、服装上，只要网络平台有大型活动，她几乎都会“剁手”。“买东西时都不会想太多，觉得下个月肯定能还上，但有时候买太多了或是买了奢侈品，还钱就比较吃力。”
2借贷方便让年轻人越花越多
融360此前发布的针对消费贷款使用情况调查显示，“90后”与“95后”加起来占消费贷款用户总数的49.31％。据不完全统计，“90后”贷款人群中超过64％的人在4个以上平台进行借贷，而在20个以上平台借贷的人已经达到9.6％。记者了解到，桂林不少年轻人都通过信用卡、花呗、借呗、京东白条、微信微粒贷等方式超前消费。
出生于1998年的小刘是本地某高校大三的学生，父母每个月给他1200元生活费。他坦言，这些钱并不够日常开销。“如果只是吃饭和交通费肯定够，但如果想要买些东西或经常下馆子，肯定不够。”
小刘说，超前消费在同学中很常见，他实现超前消费的方式主要是花呗和京东白条，也就是利用分期购来购买商品。“淘宝上有些商品是分期免息的，这些商品我肯定会用花呗买，几千块的东西平均下来每个月也就是几百块而已，经济压力一下就小了很多，上个月我在京东分12期买了一部手机，打白条一个月只用还300多块。”
市民陶先生参加工作3年，但目前几乎毫无积蓄，甚至是个“负一代”。他告诉记者，自己在大学期间花钱就没太多规划，每个月都要额外问父母要几百元，上班后这种情况也没有好转。
“现在借钱、贷款都太方便了，一不小心就会掉进这个‘坑’里。”陶先生说，他一直没有办理信用卡，就是怕自己花钱太多，但没想到还是没躲过网络借贷。“最开始我用花呗分期买电脑，一个月才还四五百块，完全能负担得起，但养成用花呗的习惯后，每个月要还的钱就越来越多，渐渐地就和我的工资持平了。每个月看到还款账单，我内心都是崩溃的。”
他表示，为了还钱他也曾“拆东墙补西墙”，那就是从借呗里借钱。“有时候就差个几百块，不好意思开口向父母和朋友借，就只能从网上借，这种借钱的方式很方便，门槛也低，借几千块上万块马上就能到账。”
3超前消费隐患大
尽管超前消费的人逐渐增多，但也有部分年轻人认为这种方式并不可取。
市民吴女士告诉记者，她开通信用卡之后几乎没有用过，只在迫不得已的情况下才使用，之后也会立刻还款。她表示，花“未来的钱”始终觉得不安心，而且也容易冲动消费。
“用信用卡和花呗我总觉得不舒坦，想到下个月要还款就觉得心烦，而且如果习惯了超前消费，买东西时就有种没花钱的错觉，很容易忍不住一直购物，对花了多少钱根本没概念。”吴女士说。
广西师范大学经济学教授贤成毅表示，现在超前消费的年轻人越来越多，而且容易引起“羊群效应”，让原本只存在少数人中的超前消费逐渐蔓延到更多人身上。在他看来，超前消费是一种活在当下、不考虑后果的消费方式，如果不加以节制容易造成过度借贷、过度负债，从而导致严重的后果。
“现在超前消费非常方便，渠道多、门槛低，加上电视、媒体、销售平台的广告宣传，就容易起到推波助澜的作用，让很多人因为觉得享受而无限制地超前消费。”他认为，合理的超前消费没太大问题，可一旦过度可能就会造成极大危害。“比如‘拆东墙补西墙’、以贷还贷，因为陷入高利贷陷阱影响个人信用甚至家破人亡。”
4年轻人应学会合理理财
年轻人对于花钱没有规划，也导致了他们存不到钱。蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》显示，18岁到34岁的年轻人，平均每个月的存款金额只有1339元。
“目前国家对于大学生网贷有了一定限制，但年轻人步入社会后还是要靠自我约束来合理消费。”贤成毅教授建议，年轻人可以养成记账的习惯，这样对支出和收入都更有数，在超前消费时也应保持理性，根据自己工作的稳定性及对未来收入的预估合理借贷。
光大银行理财经理赵紫羽表示，年轻人都不习惯到银行购买理财产品，而是更习惯将钱放在余额宝、零钱通或是网上的金融理财产品中，如今很多“90后”也还没有理财的概念。
在她看来，网络理财虽然操作方便，但也存在一定的风险和安全隐患。“把钱存在一些不合规的网络理财公司里可能面临取不出来的风险，近两年也有很多人遇到这种情况。”她表示，大多数人对网络理财产品的公司和投资渠道都不了解，一旦出现问题，也很难联系到对方客服和负责人。
赵紫羽说，目前各大银行都推出了短期理财，一万元起购、按天计算收益的理财产品也不在少数，相对于网络理财也更加安全。“年轻人可以到银行做些基金定投，相当于每月固定给自己存一笔钱，也有助于将零散的钱归集到一起。”
她建议，年轻人可根据标准普尔家庭资产象限图合理规划资产，即10％的钱作为“要花的钱”，用于短期日常生活开销；20％的钱作为“保命的钱”，用于意外重疾保障，解决家庭突发的大开支；30％的钱作为“生钱的钱”，可购买股票、基金等；剩下40％作为“保本升值的钱”，保障家庭成员的养老金、子女教育金等。
记者唐霁云
新闻推荐
本报讯（记者陈静）“之前觉得回老家办护照麻烦，几次出国旅游都被搁置了。”4月1日上午，黑龙江籍的宋女士早早来到市公安局出入...
桂林新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离桂林再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。