车险新政落地消费者利好几何？
9月19日，车险综合改革在全国各地正式实施。此次改革落地后消费者获益良多，桂林一些保险公司反馈，车险保费下降空间将在15%到30%之间。
同时，以往很多车主买车险时总有“冤大头”的感觉，但在改革实施后，交强险责任限额大幅提升，商车险保险责任更全面，“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，让市民购买车险能够物有所值，保障出行。
●商业险保费最高降幅达三成
改革落地后，消费者买车险最直观的感受应是保费有所下降。
9月21日，记者从桂林本地的人保、平安、太保等财险公司了解到，车险综合改革落地后的首单均已签出，投保车险的市民享受到了15%至30%不等的优惠。
车主廖先生家住临桂，平时开一辆轿车，去年至今还没有出险，这一次在其中一家保险公司投保，保费就从去年的4150元降至今年的3171元，降幅达24%。因保费优惠，廖先生还主动把三责险限额从去年的50万元提高到了100万元。“我专门对比了一下，在9月19日前几天，保险公司APP报价第三者投保100万需要1600多元，19日以后再看只需要1000元了，我就果断投保了100万元第三者责任险。”
另一家保险公司的客户陆先生也不例外。据了解，陆先生2019年的车险保费为2352.6元，投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险，今年投保时，保费降到了1945元，降幅达17%。
保险公司介绍，改革之后，计算保单折扣时，考虑赔付记录由前1年扩大到前3年，也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣；改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升。
“这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同客户的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实下降了。”桂林保险行业协会相关负责人介绍，进行不完全测算后发现，同一车险产品在改革落地后，保费平均下降幅度在30%左右。
除了价格调低外，消费者在保险公司可以购买的商业三责险限额从5万至500万元档次提升到10万至1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。
●交强险优化“低保高赔”
在车辆商业保险费用下降同时，此次改革中受车主们关注的交强险也有利好变化。
此次改革后，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，也就是说上一年没出险下一年的交强险保费有优惠，广西下浮比例由原来的最低30%扩大到55%，提高对未发生赔付消费者的交强险费率优惠幅度。
车主黄先生给记者算了笔账：以他的五座小轿车为例，去年交强险保费为950元，此后在未发生赔付的情况下，今年保费最高优惠了30%，交了665元，下浮比例扩大至最低55%后，他明年的交强险可优惠至522.5元，省下了一个月的油钱。
购买交强险的花费少了，是不是赔得也少了呢？实际上，改革之后，交强险责任限额不降反升。改革后，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
“交强险责任限额提高，对司机和行人而言，都多了份保障。”车主黄先生说。
此外，交强险浮动比率中的上限保持不变，对于轻微交通事故，将研究不纳入费率上调浮动因素。业内人士指出，从这次改革可以看出，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。
●新政确定涉水地震等可赔
“今年下半年下了几场大雨，我驾车在甲山下穿通道行驶时不慎涉水，发动机打不着火了，车拖出来以后联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。”市民马先生说。无独有偶，另一位车主的车去年在高速路上行驶时，车窗玻璃被物体击中砸了个坑，联系保险公司进行车损险理赔，也没有得到理赔。
而在本次改革之后，类似的情况将得到改善。此次改革将支持行业拓展商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。据了解，在改革前市场上的商业车险种类繁多，包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，附加险由消费者根据自身实际情况自愿选择搭配。车险综合改革后，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
简单来说，就是车损险的保障范围扩大了，扩展了上述保险责任，这些保险责任原来属于附加险，改革后全部纳入主险内，并不需要消费者再单独投保。扩大保障的同时，还删除了一些引发理赔争议的免责条款，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，从9月19日开始，市民购买的车险产品已覆盖地震、台风、洪水等主要巨灾风险。此外，修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率，让消费者出险时获得更全面充分的理赔，有利于减少理赔纠纷。
●保险公司完善服务面对竞争
2015年以来，广西曾三次进行商业车险改革，消费者充分分享了改革红利。
而此次车险改革则堪称全方位改革，既改商业车险，又改交强险，既改条款，又改费率，改革的力度和广度较大。“新政”大幅删减责任免除项目，扩展保险责任，力求保障范围全面化，能更好满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。
对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。此前，银保监会相关负责人就判断，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。因为改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。从8月25日起，多家财险公司广西地区的车险出单手续费上限已经出现下调。
不少车主认为，在选择车险投保公司时，更重视保险公司的服务能力，灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都是重要考虑因素。因此此次改革还明确提出，积极推广电子保单制度，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
目前桂林各家保险公司已经针对消费者日常使用车辆场景，推出了增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款，方便消费者选择。记者沈青
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