孩子闯祸 保险来买单 “熊孩子险”保不保险？
近日，一则孩子调皮在4S店划伤10辆奥迪车遭索赔20万的新闻，传遍了桂林人的朋友圈。由此，很多人想起了网上比较流行的“熊孩子险”保险服务，对于自控性不高、不时犯错的孩子来说，不少网友认为这个保险能为父母亡羊补牢。那么，这份“熊孩子险”到底保不保险呢？
●“熊孩子险”实为保家长
据报道，11月24日，市民赵某夫妇带着3岁的女儿陪朋友来到桂林一家汽车销售公司看车。期间，女儿趁大人不注意，用小石子划伤了10辆奥迪车，共计造成大小10余处划痕，其中包括一辆近百万元的Q8。事发后，4S店将赵某夫妇起诉至法院，索赔20万，最终该纠纷在临桂区法院的调解下，赵某夫妇一次性赔偿了7万元（本报12月4日4版进行过报道）。
看了这则新闻，不少父母心有戚戚焉，其实孩子闯祸遭索赔的事情并不鲜见，孩子犯了错，作为监护人的家长只能为此买单。随着保险意识进步，不少家长把目光投向了眼下在保险服务里悄然兴起的“熊孩子险”，万一孩子惹祸，好歹有个保险能帮助自己减轻一些压力。
什么是“熊孩子险”？记者了解到，近年来，已有不少保险公司推出了“熊孩子保险”，吸引了很多家长的注意。实际上，“熊孩子险”是一种监护人责任保险，属于针对儿童的保险，名为“熊孩子险”，实际保的是家长。
家长投保后，便能将孩子闯祸时家长依法所要承担的部分监护人责任，以风险转嫁的形式转由保险公司承担。业内人士介绍，“熊孩子险”本质是监护人责任险，主要是保障由被保人（父母）的监护对象（孩子）造成的第三者人身伤亡或财产损失等风险，例如在打闹中弄伤小伙伴、打坏学校用具财物、摔坏同学的贵重物品等。而一般“熊孩子险”的保费大多在每年百元左右，一般家庭均能负担得起。
记者在各个保险公司推出的“熊孩子险”服务网页上看到，目前比较常见的有大概8种类似险种，包括中国人保的熊孩子险、大地保险的淘气保、平安财险的熊孩子险、华联财险的悦成长、中意财险的少儿责任险、众安保险的少儿综合意外险、安联保险的乐享人生幼儿版全年计划和国泰产险的萌宝保，投保年龄则大多在0-17岁之间。其中，淘气保可以保到18岁，每次投保保障期限均为1年。
除了一般保险都具备的身故、伤残、意外医疗等意外保障之外，家长们觉得最实用的就是各款“熊孩子险种”的“第三者责任险”，这也就是家长为孩子闯祸后买单的主要部分。
记者看到，根据各款保险保额不同，其中人身伤害赔偿大多在十几万元至20万元之间，财产损失赔偿则差别较大，从5000元至公共场所的20万都有，医疗费用则在1万至20万之间。保费则从几十元到两三百元不等，对于大部分家长来说，这个金额的保费还是较为容易接受的。
●保险有必要教育更重要
业内人士认为，孩子闯祸，不外乎就是财产损失和人身伤亡，除了各款险种的保额差异，建议家长们重点关注“熊孩子险”的责任免除部分。为此，记者向北京恒昌汇财投资管理有限公司桂林分公司高级理财顾问黄岚进行了咨询。
黄岚认为，“熊孩子险”一般是和孩子的意外险综合进行保障的，“熊孩子险”类似汽车第三者责任险，这类保险保费低杠杆高，是很有必要进行购买的。这类保险既有保障被保人因意外发生的门诊或住院费用，也保障了因被保人直接造成第三者或者财产损失。
不过她也提醒，保险是一种对专业知识要求比较高的产品，不同公司推出的产品条款各不相同，一经选择，就意味着对条款的认可和执行，所以投保前尽量先向专业人士进行咨询是比较明智的选择。网上自主购买保险对客户要求有一定的专业度，会看保险合同，明白各种保障条款的优劣，如果自己不能进行判断，还是把专业的事情交给专业的人来完成。
黄岚建议，无论是购买“熊孩子险”还是其他任何保险，都一定要注意了解或者向代理人员咨询清楚以下几个内容：被保人的年龄要求，“熊孩子险”有些是12岁以下有些是18岁以下；缴费年限和保障年限，目前的“熊孩子险”一般都是一年的消费型保险；保障内容，这个很重要，保险是标准合同条款，达到合同载明的标准才会给予理赔；除外责任，也就是发生这些情况保险公司不予理赔，这个非常重要，很多朋友购买保险时没看清这个条款，等到发生意外理赔时得不到理赔，往往会埋怨保险骗人；免赔额和免赔上限，无论什么保险都有这个规定，损失超过免赔额才给与赔付，免赔上限限制了单次事故或当年赔付总额上限。
对于家长们关心的理赔程序，黄岚说，这类“熊孩子险”的理赔和常规的保险理赔程序一样，都是通过保险公司发布的报险方式进行前期报险，然后提交资料申请理赔。如果通过专业的保险顾问，则可以协助客户更快更顺利地得到保险公司的理赔款。
这里需要重点关注的是免赔条款，会涉及到一些名词解释，也要在合同中进行阅读理解。这次汽车4S店的财物损失事件中，小朋友用石头划伤10台奥迪车的责任就被明确在保险合同中的除外责任了。还有，比如对家庭暂住人员造成的直接伤害是不予理赔的，而保险合同中对家庭暂住人员的定义是在被保险人家中连续居住五天以上的。
黄岚建议有孩子的家庭，保险是一个家庭资产的基石，不但要进行配置还要配置全，一般建议用家庭年收入的10-20%，选择一个专业的保险从业人员根据自己的情况配置保险非常必要。
不过也有人认为，“熊孩子险”可能会让孩子或者家长出现“犯错也不怕，反正有人赔”的价值观认知误差。桂林师范专科学校教师佳虹则认为，这类保险只是降低了可能出现的财产损失和经济纠纷，真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏，当然离不开监护人对孩子的日常教育及良好行为养成的关注度，家长和孩子都不应以购买了保险为理由，放松对孩子的行为指导和道德教育。
记者阳颜
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