发挥地方金融特色 助推小微企业发展 ——广西农村信用社支持小微企业发展四步曲

2005年以来，广西农村信用社8次获得自治区人民政府授予“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”。2013年荣获全国五一劳动奖状荣誉称号，是获此殊荣的全国两家省级联社之一。2013年广西农村信用社获得了“广西银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，创新的“安心贷”信贷产品获得中国银行业协会2013年服务“三农”20佳信贷产品。2013年初至今年6月，区联社累计发放小微企业贷款1362亿元，小微企业贷款余额为1606亿元，比2013年初增加426亿元，小微企业贷款余额占所有贷款余额的55%。小微企业贷款增量和占比继续居全区银行业金融机构第一位。

第一步曲：强化考核，充分调动基层支持小微企业的积极性

小微企业是市场经济中最活跃的主体，但由于其大多分散在城镇郊区甚至乡村，管理半径宽、成本高，而且缺乏有效的抵押担保，风险较大，因此许多银行只喜欢做大中型企业，而不愿意涉足小微企业。种种原因使得许多小微企业难以获得金融机构的信贷支持，制约了企业进一步发展壮大。但小微企业在我国的经济中扮演着极其重要的角色：占企业总量的90%以上，创造80%以上的城镇就业岗位，占国家高新技术企业总量的80%以上。农村信用社深深认识到小微企业在广西经济社会中不可替代的作用，充分发挥自身点多面广、熟悉城乡的优势，利用地方金融杠杆作用助推小微企业发展。为了克服基层信贷人员的畏难情绪，广西农村信用社从自治区信用联社到县级信用联社都成立了由联社一把手担任组长的推进小微企业信贷业务领导小组，并结合广西农村信用社的实际，制定行之有效的措施，强力推进小微企业贷款业务。同时在充分考虑小微企业贷款管理难度和风险度的基础上，以经济效益、资产质量为主要指标，辅之以业务量、工作难度指标，强化对经营单位和信贷人员的业绩考核，进一步完善小微企业经营机构和信贷人员的业绩考评和薪酬分配体系。通过强化领导和业绩考核，充分调动起基层单位和信贷人员的责任心和积极性。

第二步曲：制订灵活多变的贷款和抵押方式，切实解决小微企业融资难问题

作为服务机构的银行，不能等着企业来满足自身的信贷条件，而应该在不违反国家政策以及监管要求的前提下，主动去根据企业的实际变通自身的要求。为更好地支持小微企业发展，广西农村信用社大胆创新贷款和担保方式，一是在不违反现行法律法规、权益归属明晰、价值评估合理、总体风险可控的前提下，按照“因企制宜，灵活多样”的原则，推出了大型农用生产设备、林权、土地承包经营权、水域滩涂使用权、预期收入等抵（质）押贷款，把企业拥有的各种资产和权利转变为发展生产经营的“真金白银”。如去年初以来恭城瑶族自治县农村合作银行以土地承包经营权质押给种植金桔的1000多户果农发放了6000多万元贷款，目前余额达到了4000多万元。二是在全区范围推广白糖、干茧、干木薯、松脂、淀粉等农产品质押贷款。积极发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式，支持和促进地方优势产业和特色农业加快发展。如邕宁联社支持富安居有限公司建好建材市场后，对经营户推出“租赁贷”信贷产品，由建材市场提供担保，为在市场经营一定年限以上的经营户提供100万元以下的贷款额度。目前已发放“租赁贷”800多万元，为经营户扩大经营规模解决了资金需求。三是积极推进专业担保公司担保业务，与20多家融资性担保公司签订了业务合作协议，共同选择信誉好、产品有市场的小微企业予以支持。至2014年6月末，广西农合机构融资性担保贷款余额30多亿元，有效地缓解了企业融资难题。四是大力推广林权抵押贷款，通过利用已办好林权证的林木作抵押，把林农投入荒山的资金变成可用于抵押的资产，可以有效促进林农继续扩大种植面积或发展木材加工，大幅提高林农收益。截至2014年6月末，广西农村信用社林权抵押贷款余额达到了39亿元。五是针对经营、种养大户推出“金香蕉”、“金老板”系列信用贷款产品，如隆安联社对连续从事香蕉规模种植3年、种植面积在500亩以上，依法取得土地承包经营权并付清当年土地承包经营租赁费的种植大户，给予500万元以下的授信额度，授信后借款人可以信用方式在广西农村信用社得到500万元以下的贷款，支持种植大户用于购买肥料、农膜、农药等农用物资以及支付人工、物流费用以及家庭农场建设等。截至2014年6月末，隆安联社以“金香蕉助业贷款”方式给辖区香蕉种植大户的贷款余额超过了2.5亿元，有力支持了广西优势农业产业化、规模化、标准化发展。

第三步曲：让利于企，着力解决实体经济融资贵问题

广西农村信用社牢固树立“让利于企”的理念，进一步优化小微企业贷款利率定价机制，降低贷款利率上浮幅度，对信誉好的优质客户还执行基准利率甚至下浮，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约了小微企业的融资成本。

第四步曲：创新信贷服务方式，提高小微企业办贷效率

广西农村信用社积极创新服务机制，不断优化信贷业务流程，在确保风险可控的前提下简化贷款手续，提高办贷效率。以推进“三大工程”为契机，通过电视、悬挂横幅、LED滚动显示、产品公告栏、发放传单等方式加大宣传力度，公布广西农村信用社的贷款条件、贷款业务流程、信贷员联系卡以及小微企业信贷产品等。建立“首问负责制”、“限时办结制”和“责任追究制”，明确小微企业贷款项目回复或办结的时间要求。100万元以下的项目，要求调查时间不超过7天，从受理申请到答复客户的时间不超过15个工作日；100万元以上的项目，调查时间不超过15个工作日，从受理申请到答复客户的时间不能超过1个月。

（广西农村信用社小微企业业务咨询电话：0771-2350352）

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