包商银行成都武侯支行支持小微金融发展案例
包商银行专栏
一、客户情况
成都某汽车配件有限公司，融资需求：30万~100万元。该公司成立于2009年5月，主要代理某知名润滑油全系列产品，做成都大区、甘孜、云贵地区的代理商，经营状况较好，生意稳定，无其他经营性负债。客户有一套住房已抵押给银行。2011年公司发展遇到瓶颈，但所代理的润滑油公司总部对客户的提货量要求较高，对外应收款较难收回，流动资金紧张，因为没有相应的抵押物而未能从其他银行获得贷款。
二、前期调查
1.公司经营情况调查：
在给客户提供金融服务之前，包商银行首先对该公司经营情况进行了详细了解和分析：该公司目前主要代理知名润滑油，同时经营大车配件生意。所代理品牌润滑油在市场上认可度及接受度较高，因此该公司所代理的产品销售不会出现问题，生意比较稳定。
根据对该公司销售额的核对计算，平均月销售额20万元左右，平均毛利润在33%，净利润15%，年净收入36万元。由于有大车配件销售收入做保障，该公司平常现金流较为充足。
2.经营关联人调查：
由于客户的生意规模较小，公司实际经营人为法人夫妻双方。法人周女士大专毕业，且在国营单位多年，工作经验丰富，爱人现与其共同经营，家庭生活稳定，在银行的信用良好，无任何逾期记录。
三、包商银行的金融服务方案
由于周女士贷款时个人房产已抵押给其他银行，无其他固定资产可以抵押，这种情况下大多数银行都不会给客户提供信用贷款。但包商银行的“商赢宝”小微企业信用贷款产品可以为经营状况及经营关联人个人信用情况均良好的小微企业主提供无抵押贷款，手续简便，办理时间3~5个工作日，这对客户来说极其方便。
经过上述调查分析，综合考虑该客户的资产负债率、月可支配收入、偿债能力等各方面，包商银行最终确定为该客户发放微小企业贷款30万元，产品类型为包商银行针对小微企业客户的专业产品———商赢宝，期限12个月，采用按月等额本息还款方式，自然人保证担保。（文/张蒙）
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