小微企业深耕耘 量体裁衣助成长邮储银行东营市分行副行长 宋道峰
一、创新金融产品，助力小微企业发展
我行根据小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，先后开发推出了商户小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款等多种金融服务产品，又结合当地市场实际情况，量体裁衣，延伸开发了经营性车辆按揭、林权质押、渔船抵押等贷款品种，极大满足了小微企业融资需求特点，成为助推小微企业成长的催化剂。
1、额度规模充足，融资成本较低
额度规模充足。一方面，商户小额贷款最高贷款额度20万元、个人商务贷款最高额授信1000万元，小企业贷款最高额授信2000万元，能够满足绝大部分小微企业经营融资规模需求；另一方面，当前我行存贷比仅为27%，信贷资源充足，能够充分保障小微企业信贷额度，保障通过授信审批的客户随时拿到贷款。
融资成本较低。严格执行贷款利率政策，对小微企业贷款融资利率维持一个较低水平，不增加企业融资成本；实行“阳光信贷”，办理贷款不收取理财费、顾问费等变相提高利率的额外费用，也不捆绑搭售保险、基金等理财产品，没有隐性费用，不增加企业的额外负担。
2、担保方式丰富，还款方式灵活
担保方式丰富。为改变传统的房产、土地抵押类贷款的单一模式，丰富担保方式，为小微企业融资提供更多融资模式，陆续推出了保证、联保、林权抵押、渔船抵押、经营性车辆抵押等担保方式。此外，与其他银行积极开展小微企业金融服务的业务合作，开展小企业贷款保函贷和接力贷等，进一步丰富了信贷产品和担保方式，更好地满足了企业的融资需求。
还款方式灵活。针对小微企业融资需求“短、频、急”的特点，设计了灵活的还款方式，提供等额本息、阶段性等额本息、按月付息到期一次还本和一次性到期还本付息等多种还款方式，以适应不同小微企业的现金流特点。同时，商务贷款及小企业贷款均是一次授信，额度三年内循环使用，额度期内小微企业可根据自身现金回流及经营淡旺季情况随用随支，既灵活又能节约融资成本。
二、构建专营体系，专注小微企业发展
为提高小微金融服务能力，在市行层面专门成立了小企业金融部，从人员配备、营销激励、绩效考核等各方面予以政策倾斜，并按照“集中作业、专业经营”的指导原则，建立了一支专业小微金融研发团队，重点指导对辖内特色产业、行业发展进行调研，因地制宜地开发新产品或对产品要素进行调整；在分支机构层面，通过打造产品经理、风险经理、客户经理3支贴近市场、贴近行业、具有综合金融服务能力的专业服务团队，专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作，为当地小微企业提供更快捷更方便的信贷服务提供有力保障。
三、搭建服务平台，支持小微企业发展
积极开展送信贷上门服务，努力搭建融资服务平台。通过组织小微企业客户推介会、银政企对接会、产品说明会、商超对接、对接行业协会等形式多样的宣传活动，宣传推介金融产品、服务和政策，深入了解小微企业的融资需求，为其提供更多的融资选择。
政府平台搭建方面，一是搭建与市人社局的合作平台，大力开展创业富民贴息贷款“大扫街”宣传活动，通过深入大街小巷、面对面地跟商户介绍惠民政策，让更多市民了解政府创业富民的好政策，助力小微企业经营与发展。二是搭建与市知识产权局的合作平台，探讨开展知识产权质押贴息贷款，借助政府开展知识产权质押贴息贷款的机遇，积极联系东营市知识产权局，初步确立了以知识产权质押担保为主，政府指定的担保公司提供担保的合作模式，开展知识产权质押贴息贷款。三是尝试实施小企业助保金业务产品创新项目，为贯彻落实银监会关于推动大型银行进一步完善小企业中心运营机制，强化服务措施，有效支持当地小企业健康发展的监管要求，与广饶县委县政府尝试开展助保金贷款业务，该业务服务对象是“重点中小企业池”中的企业，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段，对于有效解决小微企业融资担保难的突出问题，具有积极的现实意义。
自主平台搭建方面，配合上级行开展“创富大赛活动”，以小微企业系列融资产品为依托，引入政府、专家、媒体多方参与，通过公开展示、评比参赛者创富项目的形式，为个人创业者和小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台。
四、打造特色支行，服务特色小微行业
为更好地满足不同行业小微企业的融资需求特点，组织安排各县区行深入研究当地行业特色、发展趋势及市场需求，制定出切实可行的行业开发方案，重点针对东营区石油装备和精密铸造、广饶县橡胶轮胎和润滑脂、垦利县精细化工和经营性车辆等特色行业，推动产品创新服务升级，打造特色支行、服务特色行业。
邮储银行东营市分行通过专注服务小微企业，提高了小微企业金融服务效率，降低了小微企业的融资门槛和融资成本，让更多的小微企业从中受益；截至 2014年7月底，累计为近150余个小微企业提供资金支持，累计发放小微企业贷款12亿元。今后，我行将继续加大信贷资源向小微企业贷款的投放力度，不断推动产品创新服务升级，从而更好地践行服务小微企业的社会责任，真正做到深度耕耘小微企业，量体裁衣助其成长。
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