以诚信作抵押，用道德作担保。安徽省在全国率先开展道德信贷工程以来，通过小额信贷资金，累计帮助4000多位好人模范发展生产、改善生活、创业致富。如何更好发挥道德信
本报记者 柳文
精准嫁接 助好人“一臂之力”
● “道德信贷帮我渡过难关，大伙都说我好人有好报。 ”
——淮南市七彩南塘珍禽养殖专业合作社理事长王磊磊
● “开展道德信贷，为那些有志于创业、想干出一番事业的身边好人、道德模范提供启动资金或扩大产能资金，从而帮他们搭建良好的创业发展平台。 ”
——淮南市文明办相关负责人
“道德信贷帮我渡过难关，大伙都说我好人有好报。 ”9月19日清晨，第一缕阳光洒向淮河岸边。淮南七彩南塘珍禽养殖专业合作社理事长王磊磊，打开鸡舍大门，麻利地给鸡苗喂食。因回乡创业成功带动30多家农户脱贫致富，王磊磊获得2016年“淮南好人”荣誉称号。
2012年，王磊磊放弃大城市的优越生活，回乡承包了十几亩荒山，开始驯养七彩山鸡，决定靠养殖产业带动当地群众致富。几年努力，他用自己所学知识，攻克了一系列养殖难题，经济效益大大提高。去年初，当他打算将养鸡场基础设施翻新，并扩建几座新鸡舍时，却因资金周转不开，碰到了麻烦。无抵押物也无担保，王磊磊并不具备银行贷款条件，养殖场陷入困境。
他人有难好人帮，好人有难谁来帮？就在王磊磊一筹莫展之际，淮南市启动道德信贷工程，通过评级授信、优化贷款程序、优先获得贷款、优惠贷款利率等举措，在真善美与物质财富之间搭起一座桥梁。
听说凭好人证书可以优先获得银行贷款，王磊磊试着向淮南通商银行提出申请。 “短短几天，贷款就到账了，真是解了燃眉之急。 ”王磊磊坦言，贷款虽没担保、没抵押，但抵押的是个人信誉和名声，自己把信用看得很重，养殖场即便办不下去，就是砸锅卖铁也会把贷款还上，决不能损了“好人”这个荣誉。幸运的是，资金周转过来，王磊磊第一件事就是把贷款还上。凭借良好信誉，王磊磊又获得30万元贷款，合作社步入良性发展轨道。
“好人用善行义举帮助他人，当他们碰到困难特别是有资金需求时，银行也要竭尽所能提供帮助。 ”在淮南通商银行党委委员、副行长施昊看来，道德信贷并不是简单帮扶救济，而是将道德建设与金融信贷精准嫁接，帮助想干事的好人干成事。
淮南市文明办相关负责人表示，开展道德信贷，为那些有志于创业、想干出一番事业的身边好人、道德模范提供启动资金或扩大产能资金，从而帮他们搭建良好的创业发展平台。截至今年8月，淮南市已为70位道德模范和身边好人提供道德信贷2100余万元，并为5家相关企业授信4000多万元。
风险分担 并不是“一贷了之”
● “好人的个人信誉是无形资产，这种道德魅力和价值，甚至比熟人或实物担保更为坚实可靠。 ”
——淮南通商银行党委委员、副行长施昊
● “道德信贷帮好人解了资金之渴，政银担风险分担机制则为银行解除了后顾之忧。 ”
——天长市天振融资担保有限公司相关负责人
道德信贷备受称赞，但以无形的道德作抵押担保，是否存在风险、引发争议？有金融界业内人士担心，银行开展贷款业务是市场行为，人为干预可能带来难以预料的风险。
记者走访发现，几乎所有支持道德信贷的银行均明确了详细的审查流程和办理规定，以规避潜在风险。以淮南通商银行为例，当好人或道德模范提出申请后，该行会派出客户经理实地考察，进行风险评估，确认授信限额。客户经理对道德信贷的用途、额度、偿还能力进行分析评估，审查与其他贷款并无二致，只是简化了其中担保抵押环节。
“好人的个人信誉是无形资产，这种道德魅力和价值，甚至比熟人或实物担保更为坚实可靠。 ”施昊认为。
天长市文明办副主任梁后俊表示，办理完贷款之后，并非 “一贷了之”，当地相关部门和金融机构会及时了解资金动态，掌握被授信对象的生产经营状况。此外，对那些有志于创业、想干出一番事业的好人模范，金融机构针对其生产经营情况，免费开展金融咨询服务和技能培训，助他们更好地经营发展。
作为全省率先开展道德信贷试点的城市，天长按照“一次核定、随用随贷、周转使用”的原则，引入市场化担保机构，共同分担信用风险。该市将道德信贷全部纳入“政银担”风险分担机制，由天长市天振融资担保有限公司提供担保。
“道德信贷帮好人解了资金之渴，‘政银担\’风险分担机制则为银行解除了后顾之忧。 ”天长市天振融资担保有限公司相关负责人透露，该担保公司与天长市农村商业银行合作，为该市各级好人提供担保增信贷款约20笔，担保金额达5000多万元。
最新统计数据显示，安徽省目前道德信贷授信金额达17.2亿元，发放贷款金额突破12亿元，惠及4000多位好人模范，没有出现一例坏账赖账。
金融创新 放得准更用得好
● “‘红包贷\’是一款专门针对各级好人和道德模范的特色信贷，快速为他们解决资金难题。”
——枞阳县农村商业银行行长刘红玉
● “让信贷资金放得准、用得好，发挥良好的社会效应和道德效应。 ”
——省文明办道德处处长胡少石
枞阳县枞阳镇前进社区居民许李友，经营着一家体育用品专卖店。最近，店里资金周转困难，许李友来到银行咨询贷款事宜，工作人员向他推荐了“红包贷”。
“‘红包贷\’是一款专门针对各级好人和道德模范的特色信贷，快速为他们解决资金难题。”枞阳县农村商业银行行长刘红玉介绍，因去年3月当选“安徽好人”，许李友在提供相关荣誉证书后，不到1小时，钱就打到他的银行卡上。
刘红玉说，枞阳县创新道德信贷方式，打造特色金融产品，帮助更多好人模范发展生产、改善生活。该县通过对身边各级好人、道德模范等人群摸底，建立专项授信档案，开辟贷款绿色通道。
在天长，当地农商行为好人模范量身定制了“金农易贷卡”产品，满足其生产生活、经营周转方面的融资需求。针对当地好人收入来源的季节性特征，银行还开办“随心还”贷款业务，灵活确定还款方式，为好人和道德模范提供更加贴心的金融服务。截至8月末，天长市农商行共为51名好人等先进典型办理“随心还”贷款业务，金额达1357.6万元。
省文明办道德处处长胡少石表示，要加大信贷产品创新力度，提升服务能力和水平，进一步扩大授信覆盖面，为更多有金融需求且需要帮扶的先进典型提供优质服务，让信贷资金放得准、用得好，发挥良好的社会效应和道德效应。
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