用金融活水浇灌小微企业
■本报记者 李晓磊
近年来，安徽省农商银行系统始终把服务地方实体经济作为立行之本，紧紧围绕金融支持实体经济发展战略部署，坚持服务“三农”和小微企业市场定位，持续加大金融创新力度，以担保方式、信贷产品、服务方式创新为突破口，抓重点、强特色、补短板，进一步改进和深化金融服务水平，用金融活水浇灌小微企业，助推全省实体经济高质量发展。贷款“多”起来
无论种养大户、专业合作社，还是涉农小企业、科创型企业、省市级龙头企业，在安徽省农商银行系统内，都会有适合的信贷产品供他们选择。
为了满足小微企业多样化的融资需求，安徽省农商银行系统整合信贷产品，打造“金农·创业贷”、“金农·扶贫贷”等“金农+”系列信贷产品品牌，加大产品创新和推广力度，以“贷”字为核心，打造 “信贷产品工厂”。同时，各农商银行积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品，通过科技创新融合线上、线下产品服务，大力发展普惠金融、绿色金融、科技金融的同时，构建了立体化、全方位的产品体系。
“过去求贷无门，现在直接获贷，真没想到无需抵押，我公司也能获得大额融资。 ”说起融资，芜湖宏春木业集团有限公司相关负责人感慨万千。作为一家木托盘生产制造型企业，宏春木业年产托盘、包装箱等300万件，拥有多项国家认证以及 “省级高新技术企业”“农业产业化龙头企业”“民营科技企业”多项称号。即便这样一家行业领先、前景很好的企业，也曾因为缺少有效抵押物，而难以从银行获得贷款。不过幸运的是，芜湖扬子农商银行基于大数据技术，创新开展了“中小企业信用贷”试点工作，探索建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式。宏春木业也因此受益，获得2000万元的“中小企业信用贷”。
合肥科技农商银行根据小微企业不同发展阶段的实际融资需求，为小微企业量体裁衣，先后推出了“银桥贷”“三板贷”“创新贷”等专业产品，建立健全了小微企业金融服务体系、满足不同层次小微企业的融资需求。马鞍山农商银行创新推出绿色金融业务，通过能效贷和生态循环贷两大绿色金融产品，实现信贷资金向绿色、循环、低碳领域倾斜，促进当地经济结构调整和产业转型升级，实现绿色发展。
宿州农商银行依托“金农·易贷卡”，根据普惠金融市场“金字塔式”的分层需求结构，细分相对应的客户，量身定做信贷产品，丰富金融市场产品。仅该行的“小微易贷”就包括针对个体工商户、小微企业主的“个体贷”“诚信贷”；针对种养大户、粮企的 “农户贷”“收粮贷”。全椒农商银行围绕“做小、做散、做特色”，注重结合小微企业特点，研发适合涉农小微企业的金融产品，推出农机贷、农保贷、税融通、劝耕贷等产品。利辛农商银行则创新推出了“创易贷”创业贷款，为创业者提供融资支持，有效满足初始创业者和创业企业的资金需求。放款“快”起来
一张银行卡、一张身份证、一部手机，无需抵押担保，轻点手机最快三分钟就能贷款到账。2019年4月，安徽省农商银行系统顺应 “互联网+大数据”发展趋势，创新推出大数据信贷产品——“金农信e贷”。该款产品凭借大数据建立信贷模型、支持贷款自助办理、实现金融服务线上化、一次授信随用随贷、降低信贷门槛等优势，获得了安徽省城乡居民，特别是小微企业主的青睐。
“通过安徽农金手机银行APP，点击申请贷款，前后不到三分钟，就获得了12万元贷款授信。这个‘信e贷’真是又快又方便! ”在阜阳颍东区正午镇中心超市的刘老板心里，“金农信e贷”的亮点颇多。它手续便捷，只需签订一份承诺书，客户经理就会上门服务；一次申请，授信期最长为3年，单笔用款期限不超过12个月，授信期限内循环使用；手机银行自主放、还款，实时到账，有效解决用款燃眉之急。
与此同时，亳州药都农商银行研发的供应链融资平台——“金农信e链”，让当地企业凭借应收账款、应付账款、仓储货物，足不出户就能一键申办贷款。该款产品是以亳州药都农商银行手机APP和平台网站为载体，对供应链中的核心企业综合授信，为供应链核心企业的上下游提供贸易融资，实现“客户自助申请、贸易伙伴线上核实、系统自动准入评级、自动利率定价”。资产“活”起来
一直以来，小微企业之所以融资难，缺少抵质押物几乎是难以绕过的“痛点”。如何唤醒小微企业的“沉睡”资产，让“无形”资产变成“有形”货币？这也是安徽省农商银行系统一直研究、探索的命题。
针对小微企业普遍轻资产的特性，安徽省农商银行系统放宽对抵质押担保要求，进一步提高小微企业融资的可获得性；积极探索收账款质押贷款、订单质押贷款、商标专利质押贷款、农村“两权”抵质押贷款、“税融通”贷款、“4321”银政担企等新型担保方式的贷款，这些创新正使原有的“痛点”一一化解。
“应收账款质押贷，为小微企业融资打开了一扇窗。它不仅帮助我们盘活了应收账款，释放了资金的流动性，还提高了资金的流通效率，降低了我们的融资成本。 ”对于安徽光谷安防科技集团有限公司来说，应收账款是该公司重要的流动资产。该公司相关负责人表示，今年9月，与六安农商银行开展的应收账款质押贷款合作，让公司获得了1000万元的贷款，帮助了该企业充实周转资金，步入发展的快车道。
“这么多年，每当公司缺少流动资金，都会因缺少抵押物被银行拒之门外。现在好了，两权抵押贷款的出现，让土地变成了活钱，这对于有地的农民和小微企业来说，是重大利好！ ”说起“两权”抵押贷款业务，金寨县金禾农业体验有限公司总经理董金合赞不绝口。因为有了金寨农商银行推出的“两权”抵押贷款，才让他的三千多亩流转土地经营权变成了抵押物，顺利获得了3000万元授信。
在安庆，知识产权不仅能换来贷款，还能享受一定的补贴。连续三年，安徽贝德泵阀科技股份有限公司凭借自主研发的两项实用型专利，进行质押担保，不仅获得了安庆农商银行知识产权类质押贷款，还获得了省市两级政府补贴。同时，淮南、颍上、霍山、蒙城等农商银行也积极开展知识产权质押融资工作，搭建知识产权融资服务平台。服务“优”起来
为加强小微企业服务保障，安徽省农商银行系统加快设立小微企业专营机构，包括微贷中心或事业部、专业支行、特色支行，同时配套设立管理制度、授信流程，配备信贷投放额度、专业人员和适度给予授信审批权限，努力打造高素质、好服务、专业化的服务队伍，全方位加强对小微企业信贷支持。
合肥科技农商银行成立小企业金融中心，专营小微企业信贷业务，充实小微客户经理，对小微目标客户实施名单制精准营销，为小微企业提供“一次调查、一次审查、一次审批”的“一站式”贴身金融服务，全面提升小微金融服务专业化管理水平。
宿州、铜陵、肥西、怀宁等农商银行单列小微企业信贷计划，将小微贷款下放至支行办理，全面推广“信贷工厂”服务模式，并通过落实“四单管理”打造两家小微企业专业支行，为小微企业提供特色服务。
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