年利率接近50% 四川部分小贷 趟高利贷雷区
一直以来，江浙沿海一带是民间融资最活跃的地区，也成为小额贷款行业风险积聚的焦点。然而，前段时间，包括四川腾中重工案在内的一系列中西部民间融资风险案件暴露，将小贷行业的关注目光引向内陆地区。数据显示，仅在四川地区，2013年底开业的小额贷款公司就已经达到344家，从业人员超过8000人。
不规范经营牟取暴利
《经济参考报》记者调查发现，通过低利率广告吸引客户、以额外费用或曲解贷款合同变相计息放高利贷、借助账外经营规避监管、暴力收贷等小贷公司不规范行为层出不穷。
成都市民汪先生最近经常会收到陌生号码发来的贷款广告短信：平安无抵押信贷，非中介当天放款，月息0.9％至2.3％之间。同事几乎都收到过，他猜测有人通过短信群发器匿名推送。
如今，“快速贷款”“无抵押无担保贷款”的小广告不仅在地下通道、公交站、电话亭等城市街头曝光度极高，而且充斥地铁电视、手机短信、广播电台、地方报纸等媒介平台。
但是这些广告存在明显夸大。业内人士告诉记者，通过这种途径借钱，通常都是以按揭住房、商铺或汽车这些已经在银行抵押过的资产进行二次抵押，估值低、利息高。如果没有抵押物，利息只会更高。
以广告短信中最高的2.3％月息为例计算，年息达到27.6％，已经超过央行同期贷款基准利率的4倍，属于不受法律保护的高利贷。
实际上，记者了解到，为规避法律风险，有些“水公司”（不规范的小贷公司）除了约定还款利率外，还变相收取贷款手续费、提前还贷手续费或其他名目的服务管理费，这部分额外费用虽然不算在利息中，但本质还是属于高利贷。
日前，由于工程施工付款周期错位，包工头周老板需要200万元垫款，但银行信贷速度太慢，他只好用自己的两套商品房和一辆越野车作为抵押向小贷公司借钱“救急”。一家公司愿意按3％的“综合月息”借给他，月息6万元，折合年化利率高达36％。但周老板在合同中发现，所谓3％的“综合月息”其实分为两部分，其中借款利息为2％，年化利率为24％，另外1％则是向某财务公司支付的“财务咨询费”。
除了额外费用，还有一种形式是在合同中暗藏重复计息条款来达到高息放贷的目的。记者了解到，个别小贷公司玩文字游戏曲解“等额本息”还款，先用贷款总额算总利息再按月平均分摊，就是每个月归还了本金，但所付利息并没有减少，这样算下来的实际年利率接近50％。
同时，“账外经营”也是个别小贷公司牟取暴利的手段。近日，个体户李女士为扩大经营规模，向某小贷公司借款10万元、月息为2.2％。不过，合同上的贷款人一栏并非该小贷公司，而是一名自然人，签章也非公司章而是个人章。小贷公司解释称这是避税需要。
业内人士透露，账外经营一般是小贷公司在自身合规资金放完以后，用股东或壳公司的资金打着小贷公司招牌进行放款，以获取高利。
除了高利息之外，暴力收贷也是小贷行业乱象之一。四川一生猪养殖联合会所负责人赵先生告诉记者，他们有会员曾经通过该类民间渠道补充流动资金，最后养殖场却损失惨重。“公司在市中心的高档写字楼办公，看起来非常正规。放贷之前谈得很顺利，但稍有拖欠就罚款加息，还不上就采用恐吓甚至暴力手段，最后不得不贱卖资产抵债。”该负责人说。
（未完待续）
据《经济参考报》
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