一笔贷款，让农民放手“干事业”
□本报记者 蒋君芳
“如果申请顺利通过，我们银行储蓄户手中的存折卡就可以变成银行卡了，存取都会方便很多，这对我们在广大农村金融市场立足下去，意义重大。”5月22日，见到成都龙泉驿稠州村镇银行行长胡统滨时，他第一时间分享了这一喜悦。2年前，浙江稠州商业银行作为主发起人，看中了成都广阔的农村金融市场，在龙泉驿区成立村镇银行。
在成都龙泉驿稠州村镇银行前，还有不少“前辈”做出了同样选择。而这与成都大力实施统筹城乡关系密切。近年来，成都在农村广泛开展了确权颁证。确权之后，如何将农民手中的产权变现？这就需要金融机构的参与和支持。为此成都积极引导和争取商业银行在成都设立村镇银行，鼓励金融机构向农村延伸网点。
目前，全市共成立村镇银行12家，正在让成都更多农民受益。
联保贷款“激活”一个鱼塘
贷款人：龙泉驿区十陵街道大梁村
17组村民范佳才放贷方：成都龙泉驿稠州村镇银行贷款方式：担保贷款贷款金额：45万元
“我现在家里的存款都是存在成都龙泉驿稠州村镇银行里。”范佳才的这份信赖是因为一次关键时期的贷款事件。
2012年，人到中年的范佳才有了创业的打算，看中了一个小型水库，想承包搞鱼塘。“光是一次性承包费就给了20多万。”算下来，让范佳才感到有些吃力，在亲戚朋友处转了一圈也没凑足资本，范佳才想到了向银行贷款。
“最开始我找了其他银行，去了好几次都没谈成。”范佳才碰壁的原因是没有“抵押物”。范佳才所在的大梁村，大部分都是被征地后集中安置的村民，失去了土地和林地，“银行要求提供安置房的产权证作抵押物，而我们的产权证没办下来，自然就谈不拢。”
在范佳才准备再去亲戚朋友那求援时，村干部谢明贵给他带来一个好消息。当时的谢明贵是成都龙泉驿稠州村镇银行聘请的兼职驻村贷款经理。了解到情况后，成都龙泉驿稠州村镇银行工作人员对其进行了个人资产、道德品质、经营能力等多方面的考察，最终向其提供了联保贷款的选择，也就是贷款人可以不提供抵押物，但必须由4户以上农户组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，“我找了身边一些信得过的亲戚朋友联保，很快就通过了银行的审查，拿到了45万元的贷款。”范佳才说，去年鱼塘卖了将近6万斤鱼，除去人工、饲料等成本，纯利润达到10多万元。
联保贷款，是成都龙泉驿稠州村镇银行目前在龙泉主要推广的贷款品种之一。去年，该行三农各项贷款共计338户，余额达到1.76亿元，户均贷款52万元。
自建房抵押让汽修厂成功扩容
贷款人：大邑县苏家镇香林村6组
村民朱朝银
放贷方：大邑交银兴民村镇银行
贷款方式：抵押贷款
贷款金额：25万元
大邑交银兴民村镇银行成立于2008年，是成都市第二家村镇银行。
朱朝银是大邑交银兴民村镇银行首笔农村住宅直接抵押贷款业务的贷款方。2010年末，朱朝银家的汽修厂因经营扩大缺少流动资金，急需融资，于是向大邑交银兴民村镇银行申请25万元贷款，以位于苏家镇香林村6组自建房作抵押。
1个多月后，朱朝银办理完其集体建设用地的相关抵押手续后，获得贷款25万元。这1个月里，朱朝银做了很多事情，首先是向银行提出借款申请，接受银行调查；向国土局提出申请，将宅基地变更为集体建设用地。最关键的是一步是，拿到村民代表大会表决后出具的同意抵押证明，并由生产合作社、村委会和镇政府签章，“因为宅基地是村集体所有，必须有三分之二以上的村民同意才行。”
不到一年，朱朝银还清了银行的钱，给这笔贷款划了一个成功的句号。
不过，对于这样的贷款，直到贷款还清前，银行的心都是“悬”着的，“虽然农民有产权抵押给我们，但一旦真的发生不能还贷的事，因国家现有政策的限制，我们要处置这些产权相当麻烦，这也是很多金融机构不愿放贷的原因。”尽管没有关上产权抵押贷款的大门，但大邑交银兴民村镇银行相关负责人坦言，类似的贷款今后会更加谨慎。
银行相关负责人介绍，尽管按照成都市的政策，土地承包经营权也可以作为抵押物贷款，他们至今没受理过类似贷款，“土地经营权价值评估一般是按土地流转费计算的，成都周边区（市）县的标准大约是一年1000多元，评估下来不高。按照国家政策，放贷不能超过抵押物评估价值的70%，很多时候就没法满足贷款人需求，这些阻碍让放贷没那么‘顺其自然\’。”
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