“全家乐”激活创业“一池春水”

一直以来，困扰县域小微和农村金融市场最大的难题是贷款担保难，额度小。为克服以上难题，利辛农商银行独辟蹊径，创新性的以家庭为单位，以家庭成员为借款人，在全县范围内授信发放“全家乐”贷款，有效破解了城乡农户、个体工商户、中小企业主需求资金与贷款额度不匹配的难题。

“农商行的这个贷款，可算是雪中送炭”，7月8日，从事特色大棚种植的贵良家庭农场所栽种的绿色蔬菜长势喜人。 “今年市场行情不错，早早就被人订完了。 ”庞贵良扭开阀门，刚装上的滴灌设备沿着垄沟，将水精准浸润到根苗。 “这个设备就是用贷款买的，很好用。 ”说起农商行“全家乐”贷款，庞贵良的脸上满是掩饰不住的赞许。 “以前也贷过款，但也就2万元，太少了，不顶用。现在按家庭给我放了10万元，够使了。趁着行情不错，我准备再建个10亩大棚，有农商行贷款支持，我心里很有底。 ”有了对未来的憧憬，庞贵良的语气很坚定。

不仅是农村家庭农场、农户能享受“全家乐”贷款的便利，县城从事正当生产经营、消费的家庭也是此项特色贷款的受益群体。自“全家乐”贷款产品推出以后，因为其针对性强、涵盖群体广，贷款一经推出，就在全县范围内掀起了 “办贷”热潮。

为推动贷款落地发放，利辛农商银行精准定位对象、持续优化流程、深度简化手续。全县18至65周岁具有完全民事行为能力的自然人组成的家庭，家庭资产负债率不超过50%，都可成为贷款对象。在此基础上，“全家乐”贷款以家庭成员为综合授信单位，根据其劳动力、经营区域、经营项目、家庭各项收入等综合确定授信额度。其中，授信用于非生产经营的不超过30万元，用于生产经营不超过50万元。对城乡居民，按家庭每个劳动力最高可核定5万元，家庭综合授信额度原则上不超过20万元。而县城及乡镇主要街道个体工商户、小微企业主按家庭年收入、偿债能力等因素确定，每个劳动力最高可核定10万元，家庭综合授信额度原则上不超过50万元。对贷款用途为消费的城乡家庭，借款人需提供收入证明、银行流水、公积金缴费记录等；对贷款用途为经营的个体工商户、中小企业主家庭，借款人还需提供本人营业执照。贷款办理后，为方便客户，贷款采取“一次核定，家庭共享，余额控制，周转使用”的方式。更重要的是，贷款利率实行优惠利率，在信用良好的基础上，贷款次年可随信用评级予以下调。

贷款推出后，利辛农商银行在全县范围内全面宣传、重点推介”。通过摸底排查，对需求旺盛而传统贷款无法满足的家庭客户，提供了上门办贷服务。因为贷款手续简便、直击客户需求痛点，受到了农户、家庭农场和个人工商户的热烈拥护。截至目前，全行累计为符合条件的61个家庭综合授信1730万元。李晓刚

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